Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

9月20日、H先生透過加Line的方式詢問委託我代辦銀行信貸相關事宜；據瞭解、委託人於今年4月時曾核准一筆100萬額度的信貸，現在又需要一筆資金來作為週轉運用，屬於近期已獲貸款又要增貸的個案。

而這筆百萬信貸的資金去向，對方表示是作為老屋裝潢整修用，不過我隨即詢問H先生這筆信貸的月付金與攤還年期後、回推借款利率發現其實並不低(約8.5%)，若作為老屋整修~成本恐怕太高！我好奇詢問當初銀行業代沒有告知借款利息？對方回覆已忘記當初相關數據；既然近增事實已成立，資金用途是否確如委託人所說就不可考。

而H先生現持有兩張信用卡也開始動用到循環信用，對方也主動提到『信用卡最近有發生一次遲繳與三次預借現金』等情況，讓我覺得本次要順利向銀行爭取到一筆信貸，心態與做法上都相對較為保守面對；不過、審慎評估分析H先生的申請資格倒也沒這麼悲觀，若能進一步確認其聯徵信用報告登載內容，或許把握度會比較高。故仍請對方備齊相關資料後，於26日著手進行信貸之申請……



H先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚；目前服務於資本額五億元的某民營企業，擔任職稱為業務經理。現職單位投保勞保的時間為民國102年7月1日、服務年資3年2個月，勞保投保金額達最高等級45,800元。

薪資收入：月初領薪、計算最近六個月的底薪轉帳數據平均約為72,325元；其餘補貼入薪資帳金額(油資等)每月均有1~2筆，平均數據約5,733元。104年度國稅局所得清單申報給付總額約110萬餘元。

名下負債一覽：

1.E銀行房屋貸款(僅為借款人、屋主為父親)／103年10月核貸200萬／分十年攤還本利／月繳金額約18,000元／餘額約166萬
2.A銀行信用貸款／104年7月核貸15萬／分二年攤還／月繳金額約7,000元／餘額約7.2萬元
3.S銀行信用貸款／105年4月核貸100萬／分七年攤還／月繳金額約16,000元／餘額約96.4萬元
4.E銀行信用卡／信用額度15萬／已動用總額約11.8萬／持卡10年／最低應繳款金額約15,000元
5.A銀行信用卡／信用額度9萬元／已動用總額約5.3萬／持卡8年／最低應繳款金額約5,300元

往來信用：A銀行信用卡於105年8月出現遲繳13天記錄，兩張信用卡最近半年內均有預借現金，E銀行於5、7月各預借一次，A銀行7月預借一次。

聯徵信用被查詢次數：8月21日、8月31日同一家A銀行以新業務查詢兩次。


對本案分析與意見：

1.因為H先生表示名下有一筆200萬的房貸，其借款人為自己、房屋所有權人為父親，致使我進一步詢問當初何不用房屋增貸的方式來申請修繕所需資金，或透過增貸來整合目前名下無擔保債務？委託人表示不想再動用房屋、避免父親會過度擔心，故本次申請仍是以無擔保方式進行評估規劃。

2.聯徵上出現最近三個月內有送過A銀行兩次新業務申請查詢記錄，關於這一點、當初H先生曾向我們表示沒有查詢；而送件時間為8月底、經我們推測應該是委託人有送，但沒有想起這一次的申請記錄。所幸這家A銀行的聯徵查詢對於本次申請並無太大影響，否則就會讓我們產生誤判、因聯徵查詢問題而遭婉拒。

3.我們仔細審閱H先生最近六個月的薪資轉帳存摺，發現薪資撥付後、不定時經常性將薪資轉出到兩組帳號內，金額約數千元到數萬元不等，也造成委託人的薪資轉帳帳戶出現『頻繁月光族』現象；進一步詢問是否有投資股票或是其它金融衍生商品？對方回覆每月都是將薪資轉給配偶進行支出處理，不清楚配偶是否有理財投資。也就是因為H先生的薪資轉帳存摺經常性月光、並不美觀，故責請委託人一併提供104年國稅局所得清單作為薪資的輔助佐證。

4.聯徵報告上確實有H先生陳述的信用卡遲繳與預借現金記錄，包括E卡於5、7月各預借一次，A卡7月也曾預借一次，E卡也有輕微遲繳；其實遲繳與預借記錄都會影響到本次申請評分與審查結果，尤其委託人於今年四月才剛獲得銀行信貸100萬額度，後續又產生預借與遲繳…對於各家銀行而言，雖然借款人資格算是不錯，信貸額度也算得到，但信用擴張風險明顯已提高，授信意願也會因為上述這些負面因素而降低。


操作規劃與應變：

1.初步徵詢四家銀行意見，因為近期增貸金額多、短期內要再獲得銀行信貸融資的可能性就相對偏低；何況除了近增問題外，遲繳與預借也都會讓銀行審查端產生負面觀感。若要說服銀行准貸，包括近期增貸資金去向，與本次申請信貸用途規劃等都必須要審慎評估與詳細交代方能提高機會。

2.經過我們審慎評估後略分為兩種方式操作：

*申請150萬，代償兩筆信貸餘額與兩張信用卡累積欠款，剩餘撥現金
*僅申請50萬、代償A銀行信貸餘額約7.2萬與兩張卡累積欠款約17萬，剩餘撥現金

上述方向與委託人充分討論、因四月核准100萬信貸仍存有綁約條款，若是現在代償將會產生一筆違約金而增加整體成本；故最終選擇申請金額50萬。


最終審查結果：

銀行核准25萬信用貸款／分七年本利攤還／月付金約4,100元(開辦費3,000元)


結案後心得：

本案從申請50萬降到剩下一半25萬，我們推測銀行審查主管應是認為借款人『近期增貸、信用卡最近開始動用循環信用及預借現金、且產生輕微遲繳』，這些風險增加的負面因素影響，導致不願意再提供過高的額度(我們算過、絕對可以再申請到50萬足額的現金額度是毫無疑問)。

至少我們有守住『核准這一關』~不至於被銀行直接婉拒掉，在於我們對於委託人盡可能掌握到最詳實情況、與銀行充分交換意見與評估、篩選銀行正確等紮實的過程，才能完成一件件的個案；最後仍要感謝H先生的信任與囑託，敬祝他未來職場順利、平步青雲、理財有成。


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