Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

1月初、本案委託人的妻子L小姐看到我刊載於FB的廣告，留言訊息：

『我想幫先生詢問貸款的部分，目前有大眾信貸20萬、106年4月辦理，繳到現在每個月繳3,700元初，信用卡總額12萬、刷了8萬那邊；重要比較想要整合～然後有車貸，但聯徵上是看不到車貸（裕融），剛好最近家裡有點事情需要用到一筆資金，想詢問看看。目前工作電子業技術員，108年2月5日才滿一年，月薪資大約40,000~53,000…』

本案委託人S先生去年8月新增貸一筆裕X車貸、核貸金額80萬，另外11月又另新辦了一張信用額度4.5萬的信用卡，讓近六個月內的負債增加不少；我順帶提到『民間融資公司的車貸利息普遍很高』，委託人妻L小姐回覆『確實、已繳第四期，月付1.7萬高月付款』~聽聞後真咋舌…後來她又再補充：

『當初裕X車貸業務說大概一個月繳15,000，結果過件後他又改說“先配合繳17,000”、繳滿三個月後“可以自動降息(等三個月自己會降，不用再審核)”；結果終究沒降低，反而“業務現在不讀訊息也沒回應”』

據悉、民間融資公司提供的車貸利息都不算低，且對外號稱單利、利率9%...但事實上利息卻超過很多(平均13%~16%間)。大多數民間融資車貸業務『知道民眾資金需求若渴，對車貸高利的事實避而不談或是欺瞞』等行為，甚至於設下『綁約與高額違約金』條款，要求車貸借款人需繳滿一定期間才能清償，否則視同違約、清償時須連同高額違約金一併還清才發給清償證明，行徑非常惡劣！

後續我續追蹤此車貸的違約金，得知數據後、建議他們『因為車貸仍在綁約期內，不應此時急辦信貸去還車貸；況且委託人有信用卡循環欠款、及一筆信貸正在繳款中，優先運作方式應是辦一筆新的信用貸款，去還舊貸款的餘額、以及信用卡累積欠款，目的是降低信貸利息與月付金為主要訴求』。L小姐瞭解我意、隨與先生討論並同意委託代辦、一併準備後續辦理銀行信用貸款之所需資料…






委託人職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚育有二子，目前擔任某股票上櫃電子製造業、職稱為技術員；勞保加保時間107年02月01日(現職年資11個月) ，勞保投保金額45,800元；前職則為一企業社、年資僅一個月(107/01/01~01/31)。

薪資收入：薪資結構(底薪26000/全勤2000/夜班津貼6000/加班不等，月薪平均約4~5萬元)，最近六個月薪資轉帳存摺(永豐銀行)數據如下列：
108/01/04 薪資轉帳 39,942元
107/12/05 薪資轉帳 40,418元
107/11/05 薪資轉帳 45,366元
107/10/05 薪資轉帳 XX科技 39,746元
107/09/05 薪資轉帳 XX科技 40,215元
107/08/03 薪資轉帳 XX科技 47,844元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：
*元大銀行信用貸款：106年04月核准／核貸20萬元／七年攤還／月付金3,785元／餘額約17.1萬(利率約15%)
*第一銀行信用卡：信用額度3萬／應繳總金額26,459元(無刷卡分期金額)／最低應繳1,900元(繳最低應繳款)
*國泰世華信用卡：信用額度5萬／應繳總金額46,239元(刷卡分期、未到期待付款金額2,965元)／最低應繳4,500元(繳最低應繳款)
*中國信託信用卡：信用額度4.5萬／發卡時間：107年11月15日／不需繳款
*裕融公司汽車貸款：107年08月核貸／核貸80萬／分五年攤還／月付17,900元／利息約12%

往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期紀錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：
107/11/13 中信信用卡新業務(核卡)
107/11/16 永豐銀行消金處(未核准)
107/11/21 台新銀行支付金融處(未核准)


對本案的分析意見：

1. 本案委託人S先生現職僅服務11個月資歷，前職年資、因為勞保僅投保一個月隨即退保，對此、銀行端無法加計前職年資，故只能以現職做為計算年資之基準；而擔任職務屬『一般基層技術員(非工程師)』，加不到有效分數；公司雖為股票上櫃企業，但綜合研判~對本案委託人的實質助益並不多。

2.續上、銀行對於製造業擔任一般基層技術員的評分普遍都不優，除了薪資結構問題外，包括津貼、加班與全勤獎金等全部加上去、才有可能因累積而獲得較高的薪酬水準；且職務的流動率高(不可取代性低)，若沒班可加、甚至於有減薪或放無薪假等情況時，整體薪資水平也就會降得非常快。若沒注意到個人信用擴張，負債增加的速度也就非常快！本案即一顯著例子(車貸、信貸、信用卡等)。

3.我們查閱到S先生的『薪資轉帳存摺內、有一筆車貸撥款明細(08/29存入現金129,517元)』，經詢問後、這筆現金存入屬於『原車再融資、貸出現金』的近期增貸情況；偏S先生於最近三個月內，也相繼送了三家銀行的辦卡新業務申請，除第一家中信銀核卡、後續兩家銀行就給了婉拒，藉此可推測S先生的聯徵信用評分將被減分，進一步影響到信貸申請的過件率！

4.再詳閱過S先生自行調閱的聯徵信用報告，發現名下兩張信用卡(第一、國泰)很早就開始使用到循環信用，近一年動用循環的比重平均約7~8成，僅繳納帳單的最低應繳款、造成卡循環比重持續在高檔，也影響到銀行對授信的意願。

5.據悉、委託人妻子L小姐原本對先生的申請資格不太看好，甚至於曾有詢問過『民間借款』；後來發現民間借款利息更高，擔心會落到『借得出來還不出來』的窘境，才打消向民間借款的念頭。幸虧他們沒有借、否則非常有可能會以債養債，讓後果更難收拾。


操作規劃與應變：

1.計算S先生目前名下債務總月付比，其中一筆信貸、三張卡與車貸這些負債加總月付金，每月至少須支付2.8萬，已佔近六個月月均薪42,255元的66%、已達2/3多的比重，顯然、車貸月付是最為吃重的項目；唯、又卡在車貸剛核貸，無法於短期內清償(清償即產生高違約金)，故首要工作、就是申請一筆信用貸款先清償名下元大銀行15%的餘額，並且申請一筆現金去還信用卡的債務，餘額再做為他們周轉使用。

2.續上、委託人妻子L小姐希望本次申請貸款的月付金能落在5~8千元的範圍內；故衡量整體情勢、提出50萬額度的申請，月付金應可控制在範圍內。

3.針對S先生現況、徵求銀行經辦的意見，得到的答覆是不理想、銀行核准的可能性偏低；我們認為本案雖然評分不優，唯無擔保負債不算多，終究應還是會給、只是核准的條件肯定不會太好看。


銀行最終審查結果：

核准42萬／分七年本利攤還／開辦費7,000元／月付金約7,412元／須指定代償元大銀行信用貸款餘額／剩餘撥現金(讓借款人自行還信用卡的欠款)


結案後心得：

最終額度雖然從50萬稍微減少到42萬，經過爭取包括額度是否能調高、與較低利率，唯銀行審查人員堅持原本授信內容不願再調整。我也跟S先生提到：『先代償原本信貸的15%利息，拿現金先還清卡循，等到信用評分有效提高，同時車貸綁约期結束後，再評估轉貸增貸作業，將本次貸款的餘額、加上車貸兩筆貸款的餘額再整合於一筆。』
 
感謝S先生與L小姐的委任與囑託，也預祝他們能順利撐過這段車貸綁約期，同時節制用卡、別再讓債務有擴大的可能。


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