Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

04月13日、本案委託人L先生加我Line群組、即表示欲申請銀行信貸；先釐清他任職單位的規模、現職年資、擔任職稱，是否可提供薪資轉帳、勞保是否投保於公司，跟銀行往來信用與負債多寡等情況。

據悉，L先生去年12月曾透過坊間代辦公司申請銀行信用貸款，密集送了中信銀等五家銀行，除一家銀行核准信用卡3萬之外，其餘多給予婉拒結果。好不容易熬三個月、等聯徵查詢次數消失後，在網路上搜尋到我的網站與聯絡資訊，想要委請我協助辦得一筆信用貸款，資金需求則鎖定在50萬~60萬間。

大致上掌握委託人概況，提醒在申請金額上、需請對方審慎面對為宜；主因是L先生自出社會以來、都未曾辦過一張有效信用卡，目前唯一的信用卡、是公司辦下來的商務卡，對L先生的信用評分絲毫沒有幫助(我也納悶代辦公司怎會送中信等幾家銀行？畢竟這幾家銀行對信用空白戶不算是友善，是專業度不夠？)故、從未跟銀行往來過，第一次申辦信用貸款就要達到50~60萬額度，坦白說確實有些困難！

不過、也因為L先生的申請資格尚可，包括現職服務年資有勞保證明、也可提供國稅局所得清單作為財力；沒有負債、申請背景似乎也乾淨許多，故我們隨即請對方開始準備申請信貸的相關資料……






委託人職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用與聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：高中畢業、未婚，目前擔任資本額1800萬的民營中小企業、職稱為技術員；勞保加保時間102年12月14日(現職年資5年5個月)，勞保投保金額45,800元。

薪資收入：公司沒有提供薪資轉帳，僅能提供106年所得清單；所得清單上的薪資申報金額為582,000元。

名下登記已授信項目(包括信用卡與所有銀行借貸)一覽：
*第X銀行商務卡：信用額度15萬元(公司卡)／核卡時間105年10月／無掛帳
*X信銀行信用卡：信用額度3萬／核卡時間108年02月／全額繳清

往來信用紀錄：信用卡無遲繳逾期紀錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：無銀行查詢記錄。


對本案的分析意見：

1. 經查、L先生的勞保最早加保在『A企業公司(102/12/04加保、105/06/30退保)』，後來因為所屬單位另成立一家新公司『A環球公司(105/06/30當天從舊公司退保再立即加保至今)』，而新公司登記的法定負責人、也是原本A企業公司的董事且佔有部分股份。以銀行審查授信經驗分析，兩家公司均可合併計算年資，故回推年資至最早加保時間民國102年12月04日、年資共5年5個月。

2. L先生名下有持一張公司商務卡，惟這張卡無法累積當事人的信用評分；我們審慎地再確認委託人出社會後到兩個月前的首張X信信用卡核准、這段時間確定沒辦成過任一家銀行的貸款跟有效信用卡。雖然對這張信用卡已有刷卡與繳款一次的紀錄，我們以承辦許多個案的經驗斷定、L先生的聯徵信用報告極有可能屬於『此次暫時無法評分』之狀態，故整體狀況也就必須以『信用空白』定調。

3. 其次、L先生領到公司薪資後並沒有存到銀行存摺內的習慣，也就不會有經常用金融卡提領現金的往來明細；近期銀行新開戶需回推去年的12月26日(王道銀行)，故唯一一本往來存摺時間也僅有4個月進出明細，參考價值非常有限。

4. 之前代辦公司於去年12月底~今年1月初密集性的送件聯徵記錄，經過這三個月的沈澱後均已消失，本次再重新提出申請、沒聯徵查詢就是最慶幸的情況；畢竟信用空白戶欲申請銀行信用貸款，聯徵被銀行查詢只要出現婉拒結果，後面要說服銀行核准的機率就比『有信用評分者來得更低』。

5. L先生表示公司薪資都是發現金、他個人薪資約領60K；因無薪轉、單就『106年所得清單』薪資申報數據為58萬，計算平均薪資僅有約44K~48K左右，加上公司規模小與員工數不多，沒定存股票基金等理財習慣(有加分效果)，故經驗認定上、銀行對一般資格申請信用貸款授信額度，按規定是以月薪資的8~12倍為核給標準(何況L先生還是信用空白，額度可能會核得比較少，變數多)。


操作規劃與應變：

1. L先生同一單位服務的年資雖然久、但公司資本額不高僅屬一般的中小企業；雖可以提供扣繳憑單所得清單，但公司卻沒有提供薪資轉帳戶，委託人也沒有一本已開戶滿六個月以上的往來存摺。雖然有一張商務卡、但卻無法累積個人信用，信用卡剛取得兩個月、信用分數卻仍屬『無法評分』情況。情形乍看似乎沒這麼糟，實際上卻又不達大多數銀行信用貸款規定的申請資格。

2. 綜上所述、我們先後尋求六家銀行的意見，對於『信用空白戶』不是要求公司需為優質企業(譬如股票上市櫃公司)外，就是要求須一併提供連帶保證人，否則往來存摺就至少要開戶滿六個月、且存摺內不得出現月光等；最終仍決定一家銀行、請主管出面協助送簽額度。


銀行最終審查結果：

核准信用貸款50萬元／分五年本利攤還／利率xx%／月付金約10,871元


結案後心得：

約一週填寫申請書表、徵信照會與審查作業時間，最終獲得50萬的信用貸款額度，對我們來說算是有些意外；通常銀行針對信用空白戶，除了申請資格較為優者(如公教人員、專業人員如會計師、股票上市櫃年資久的編制內員工等)，會一次提供較多的貸款金額外，就本案委託人現況而言、這額度算是核得不錯的。當然、利率部分或者不好看，但話說回來委託人目前仍查無信用評分，銀行作為『營利事業』並考量到授信風險會提高利率，似乎也無可厚非。

最後仍誠摯地感謝L先生的信任囑託，事後我建議L先生須等到本筆貸款繳滿一年後、第13個月起即可先向原貸銀行申請調降利息，若是原貸銀行沒有積極作為與反映，屆時也可以申請轉貸它行、同樣可以達到降息的效果！並預祝L先生職場順心如意。


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