Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

4月8日、H小姐加入我的Line群組後說明：『我需要信貸30萬分7年還款，用於副業籌資。目前年收入為120萬、職業為運動員在職6年、已婚。有房貸600萬27年，車貸20萬3年（已還1年），信用卡有玉山/中信/富邦/台銀。玉山跟中信常用到卡偱，總共尚有3萬未還且有幾次遲繳，富邦跟台銀皆還未開卡（之前傻傻都不知道沒繳清跟遲繳會對信用扣分），之前買家電也有分期的帳單（也不知道這樣會扣分）。近三個月聯徵已兩次，一次是台銀的房貸（已撥款），一次是匯豐信貸（沒過件）；想請問過件機會大嗎？及需要事先收服務費還是過件後才會收呢？另費用為多少？謝謝你』
 
經瞭解、提出這問題的為『本案委託人的妻子』，後續針對H小姐所提出的文字內容逐一釐清疑慮，同時告知對方、如委託我們申請銀行信貸，成功後將會產生的費用等(若未成功、則不予計收任何費用)。她隨即表示可接受，也請她先準備先生本次申請銀行信貸所需相關申請資料……








本案委託人A先生職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：高中畢業、已婚育有二子，現職服務於某顧問股份有限公司、擔任職稱為職業運動員；勞保加保時間103年09月18日(現職年資4年7個月)，勞保投保金額45,800元，106年所得清單(50薪資格式)申報金額為1,554,000元。

薪資收入：近六個月薪資轉帳存摺數據(發薪日為每月5日)：
108/04/03  XXOO顧問股份  74,688元
108/03/05  XXOO顧問股份  74,688元
108/01/29  XXOO顧問股份  71,250元(年終獎金)
108/01/28  XXOO顧問股份  74,688元
108/01/07  XXOO顧問股份  72,244元
107/12/05  XXOO顧問股份  72,244元
107/11/05  XXOO顧問股份  72,244元

名下所有已登記的銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*台X銀行房屋貸款：核貸時間108年02月／核貸金額600萬元／分27年本息攤還／月付23,000元／餘額約597萬元
*台X銀行汽車貸款：金額20萬／分3年攤還／月付7,000元／餘額約13萬元
*中X信託信用卡：信用額度27.5萬元／已動用29,174元／最低應繳2,400元
*玉X銀行信用卡：信用額度5萬元／已動用28,214元／最低應繳2,500元
*台X銀行、北X邦銀兩張信用卡則尚未開卡使用

繳款往來信用紀錄：信用貸款與信用卡無遲繳逾期紀錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：台X銀行(房屋貸款、信用卡均有核准)、匯X銀行信用貸款申請(婉拒)


對本案的分析意見：

1. H小姐表示先生『擔任運動員在職已有6年資歷』，我們詳閱勞保異動明細，從101年09月14日起加保於“某育樂股份有限公司”、103年09月13日退保，當月18日轉到“某廣告股份有限公司”加保到105年01月01日退保、當天隨即又加保到現在的“某顧問股份有限公司”一直到現在，經查“某育樂股份有限公司”與現在的投保單位無實際關聯性，只有“廣告股份有限公司”於09月18日加保、與目前的投保單位有關聯，故、現職服務年資計算是以『103年09月18日』加保至今，同一單位年資為4年7個月。推測H小姐應該是對先生擔任職業運動員的時間印象使然。

2. 房貸原本在其它銀行貸款648萬，分為30年本息攤還、餘額剩598萬，今年初轉到台X銀行獲貸600萬；據H小姐表示並沒有多增貸現金。房貸核准後、03月找匯X銀行申請個人信用貸款，結果被通知評分不足遭婉拒。聯徵被查詢記錄出現同家銀行房貸、信用卡兩次查詢(均有核准)與信用貸款新業務一查(婉拒)，等於是『兩家銀行三次查詢』~再送、就會是第三家銀行第四次查詢。

3. 詳閱A先生的薪資轉帳存摺，從去年09月~12月均有出現過月光(存款餘額不滿仟元)，今年03月也出現類似情形；存摺內額外還看得到『還XX錢』的註記字樣與支出金額等，這些『存摺記錄』對當事人來說雖屬詳實記載，『但對銀行而言、就有負面之嫌』！故請對方一併申請A先生國稅局所得清單應較具優勢。

4. 對於H小姐表示『有出現幾次繳款延遲』說法，我們進一步確認『實際繳款時間』距離『帳單上最終繳款日』的時間差，初步分析遲繳天數應影響不大；至於找匯X銀行辦理信貸被通知婉拒，推測原因應屬信用卡動用循環信用。

5. 委託人A先生擔任職業運動員知名度高，同一單位年資滿三年以上算穩定，而年薪也有百萬以上；且已婚、有房產等都對本次申貸有明顯的加分效果。


操作規劃與應變：

1. 計算A先生現況屬『低負債與低收支比』，重點在於當事人觀念：
(1).對信用卡繳款時間較無明確認知與特別注意
(2).使用到循環信用卻不知道對評分會有明顯影響
(3).不清楚銀行授信規定、隨意找銀行辦理信貸產生聯徵查詢與婉拒記錄

2. 針對L先生個案、先找了三家銀行進行初評比較，預估本次送件申請結果應會獲准，但『利率』推測可能會不太理想。主因除上述已知狀況外，L先生雖在知名團體擔任運動員，但勞保加保卻在資本額不高的小型公司內，非優企自然無法再針對利率部分調整。


銀行最終審查結果：

核准30萬／分五年本利攤還／利率X.X%／月付金約6,447元／不需代償信用卡債務、全部撥給現金


結案後心得：

獲知結果後、我們建議H小姐盡可能在未來一年內培養好A先生的信用，包括勿用到信用卡的循環信用、務必準時繳款，以便屆時無論向原貸銀行申請降息，或是轉貸它行都應該可以有效降低利率。最後也誠摯地感謝H小姐本次的信任及囑託，更感謝A先生百忙中仍配合我們與銀行的申請與對保作業程序；希望這筆錢能有效運用在副業上，也期待A先生的表現能更漸入佳境。


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