Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

5月9日、本案委託人Y先生主動加我Line表示『我有爆卡現象，想整合負債』，並上傳相關資料到Line、包括『個人聯徵信用報告PDF檔、107年所得清單與勞保投保明細』給我參詳；隨即詢問『信貸有機會嗎？』

經過詳細閱覽、我詢問對方希望申請多少金額，也回覆雖有機會，但銀行核准利率數據恐怕不會漂亮；主因在於本案委託人『花旗信用卡一年內的應付帳款總額有七次超過信用卡信用額度，玉山信用卡一年內有全額逾期未繳一次，僅兩張信用卡但慣性只繳納最低應繳款，且信用卡平均動用比約70%』~我坦然跟Y先生表示：『如有核准應慶幸，別對銀行提供的利率數字存過多期待』。

Y先生表示知道自己的條件不甚佳，只希望別被銀行婉拒即可；既然有了共識、接續就是說明委託代辦的相關注意事項，並將委託契約傳給當事人填寫……






委託人職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、未婚，現職服務於資本額一仟萬某工業股份有限公司，擔任職稱為技師；勞保加保95年09月01日(曾於100年12月退保、原因為服兵役，一年役畢後(加保101年12月)又回原公司上班，合計服務於單一公司年資已長達12年)，勞保投保金額33,300元，107年所得清單(50薪資格式)申報金額為331,200元。

薪資收入：因為Y先生所屬公司薪津發給制度『50%薪轉、50%現金』，故此不提供薪資轉帳存摺；照該公司薪資單所列、底薪約3.5萬，其餘加項包括各津貼與全勤獎金等，月薪資應約在4萬元。

名下所有已登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*花旗銀信用卡：信用額度5.7萬元／應繳總金額57,162元／最低應繳4,036元
*玉山銀信用卡：信用額度8萬元／應繳總金額33,409元／最低應繳2,069元

非銀行授信科目：
*匯豐汽車貸款：核貸時間108年04月／貸款金額36萬／分40期攤還／月付金9,108元

往來信用紀錄：玉山信用卡曾於107年07月有全額未繳(遲延未滿1個月)記錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：無新業務被查詢記錄。


對本案分析意見：

1. Y先生名下僅有兩張信用卡使用，核卡時間均在104年、持卡時間約有3~4年，而繳款習慣都只繳帳單最低應繳款，玉山銀行信用卡去年7月甚至於發生全逾一次記錄，更讓聯徵信用報告的評分持續維持在低檔。

2. 照Y先生目前的薪資水準，不應該會讓花旗信用卡一年內發生七次爆卡記錄…畢竟爆卡記錄多又繳最低應繳款，代表持卡人觀念較差且無多餘經濟能力去償還債務，對各家銀行來說亦屬高風險，也就造成當事人欲申請貸款被拒機率就相對高！

3. 雖然委託人現職穩定度高，對於銀行計算其工作年資上有一定加分效果，但也因為公司薪給制度屬現金薪轉各一半，所得清單上又明顯短少申報薪資，負面影響上、也會讓在職員工申請銀行各項貸款的權益受到損害。

4. 本案沒有跟委託人索取薪資轉帳存摺，原因在於既知薪轉現金各一半，除非Y先生『有副業或兼職的額外收入一併存到薪資轉帳存摺內，且、最近六個月薪轉存摺內的進出金額與存款餘額數據非常漂亮』~否則無提供薪轉存摺之必要性。

5. 較慶幸處、在於Y先生的觀念上，清楚瞭解『如果漫無規劃地找銀行申請信用貸款，可能會讓自己聯徵信用報告被銀行查詢次數增加，也讓後續申請上更為艱困』；再者、Y先生雖有爆卡問題影響評分，但都沒有發生預借現金、玉山卡也沒像花旗卡一樣用到滿甚至於爆卡的情形。


操作規劃與應變：

1. 因為委託人使用信用卡與繳款因素導致信評已低，包括核准額度、利率、攤還年限與開辦費用等，推測後續跟銀行協調的空間不高，這一點我們會與Y先生事前說明；甚至銀行也可能會要求當事人須同意剪卡停卡做為核准交換條件，均須與委託人取得共識。

2. 委託人107年所得清單薪資申報僅33萬多元，取寬鬆算法換算成月薪資約2.7萬元，而委託人所屬公司之資本額為一般中小企業，故本次能申請金額也會侷限在月薪的8~12倍之間；如欲提高申請金額、審查授信主管砍額度機會也高。


銀行最終審查結果：

核准30萬／分五年本利攤還／月付金約7,454元／條件需代償兩張信用卡債務且剪卡停卡，餘款撥給現金


結案後心得：

本案的核准數據與當初預期的差異不大，符合我們接下本案時就開宗明義與Y先生所提的內容；我們建議、從現在開始需特別注意信用卡使用與繳款，期待一年後能夠藉由轉貸方式降低利息與月付金。最後仍誠摯感謝Y先生的信任囑託，希望透過這次的貸款經驗、讓他瞭解到信用卡使用與繳款的重要性，也預祝他工作順利！


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