Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/07/31 【蘋果日報／廖珮君、林巧雁】


純網銀時代來臨！純網銀名單昨天放榜，出乎意料之外，原先3搶2的設立許可，金管會經過審查會評選後大放送，宣布國家隊、LINE Bank及樂天銀3家均獲准設立，宣告台灣正式邁入無實體分行的純網銀時代。專家分析，20到30歲薪資小白（無薪資證明的社會新鮮人）、對傳統銀行需求無法滿足，以及網路重度用戶，是最適合申請純網銀的族群。





所謂「純網路銀行（簡稱純網銀）」，是泛指完全沒有實體分行，所有金融服務都是透過網路或是行動(手機)管道進行的銀行，沒有時間、空間限制，且全年無休。台灣在去年4月，由金管會拍板開放2張純網銀執照，除設總行據點和客服中心外，純網銀禁止設實體分行。





LINE擁2100萬用戶 日本樂天成功獲利


金管會主委顧立雄昨下午親自召開記者會公布純網銀執照名單，由於原先開放設立純網銀，共有3家競標團隊申請，分別是中華電信、兆豐銀主導的將來銀行（國家隊）、LINE和北富銀為主的LINE Bank，以及日本樂天持股51％的樂天商銀，由於先前金管會表示只發2張執照，形成「3搶2」競爭局面，昨天宣布統統有獎，引發市場議論。





樂天商銀昨表示，估花8個月建系統把關資安，純網銀最快明年4月問世；國家隊將來銀行則在許可一出爐後立即招兵買馬，招募達53個職缺；LINE Bank則放話，要當「全民銀行」。


不具名的市場人士分析，這3家競標團隊各有優劣勢，國家隊具有雄厚的本土團隊後援、政策支持，及線上線下的會員數，且有電信數據做基礎；但弱勢是，缺乏網路生態圈的整合。未來目標客群是傳統銀行需求未滿的客戶，以及無薪資證明的薪資小白。


LINE Bank最大優勢，是擁有2100萬活躍用戶，且已發展多種異業合作和利用LINE Points整合多元生態，客戶數量和生態圈最具發展潛力；但金融業股東歧見大恐成缺點。


樂天團隊最大優勢是股東結構單純，經營純網銀的意願最強烈，加上日本樂天純網銀的成功獲利模式，這是令金管會最為看重的一大利器；但缺點是，在台灣的生態圈尚未完全建立，客戶數規模也不如LINE Bank大。


年長且理財能力高「仍適合傳統銀行」


在數位帳戶有多年經驗的銀行主管表示，有一定年紀、理財能力高，平常會買結構債等複雜商品者，適合進出傳統銀行；反過來說，年紀輕、喜歡按幾個鍵就可以買基金、存提款的年輕人，或是重度喜好「點數」生態圈者，適合申請純網銀。


對於3家純網銀獲核准設立，《蘋果》昨隨機訪問，許多民眾仍是滿臉問號，民眾陳先生不知道純網銀是什麼；但也有年輕人已有想法，剛畢業的胡小姐說，對LINE Bank有興趣，因為常使用LINE，直覺LINE Bank的回饋會比較高；潘太太說，會比較3家純網銀的優惠，會考慮去申請。



銀行業看衰 客群同一批 價值恐趨近於零
轉載 2019/07/31 【蘋果日報／林潔禎】


金管會大開申設純網銀之門，負責數位帳戶資深主管直批「主管機關為趕上世界潮流、數位化開放趨勢，在台灣開放不同樣態的純網銀，但畢竟台灣市場太小，客群都是同一批人、就是現在已經跟銀行往來幾百萬人，結果還是只能靠補貼政策，例如一樣給高利、匯款免手續，加入現有20餘家數位帳戶戰場，只會看到一批人從A銀行轉到B銀行，讓純網銀價值趨近於零。」


對於不久後會有3家純網銀誕生，沒參與任一純網銀團隊的國泰金發言人鄧崇儀表示祝福，但他也強調，市場就是看實力，誰能提供全面服務，誰才會是贏家。國內首家原生網路銀行王道銀行，也對純網銀誕生樂觀其成。王道銀行副董事長駱怡君昨表示，純網銀一開始會吸引不少會員開戶，但最大挑戰是「如何獲利」。


但純網銀誕生，與現有實體銀行經營數位帳戶到底有哪些差距？幾乎所有昨天被問到的銀行主管都搖搖頭說不知，市場預言「純網銀營運很可能直接陷入現有數位帳戶競爭模式」。銀行主管私下表示，曾有某一家數位帳戶打出高利活存吸引客戶，但在優惠截止隔天只見到大批存款從該銀行帳戶匯出，造成銀行系統卡卡，許多存戶哀號。


這位銀行主管指出，台灣存戶胃口都被養大，就像早年信用卡市場，為了攬客，信用卡一直增加新的、免費優惠服務，然後台灣就經歷過一場卡債風暴，市場才重新審視信用卡功能。


數位帳戶出現同樣場景，晚進入市場中只有以更優惠手段爭取現有現有客戶，最明顯例子是永豐數位整合帳戶6月「大戶DAWHO」才上市，主打活儲百萬元內享利率1.1％、單月16次跨行轉帳免手續費、申購指定基金手續費0元，根本是主攻現在數位帳戶市佔率首位、超過5成台新銀Richart而來，加上Richart從8月8日起高利優惠額度減半，市場就觀察會有多少戶數移出台新。


國人「見哪兒有利往哪兒鑽」習性，該銀行主管較悲觀預測「在純網銀上路後補貼搶客戶策略勢必再現一波」，現有經營數位帳戶銀行業者不敢掉以輕心。