Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/08/14 【鉅亨網／林奇芬】


周末和幾個姊妺淘一起吃早午餐，大家天南地北的分享最近動向，最後話題轉到了退休。雖然朋友們都即將邁入退休年齡，但卻不知道自己存的退休金夠不夠用?另外，也有人擔心最近勞保年金破產新聞是否成真，會不會影響到自己的退休金？


自存退休金，才有保障

大多數人退休金來源有三支柱，一是勞保年金、一是勞退退休金，除此之外，只能靠自己自存。但勞保局今年7月公布最新試算，勞保潛在負債高達9.11兆元，勞保基金不足時間可能提早至2026年。如果少了第一根支柱勞保年金，第二根支柱，勞退新制退休金，也僅是杯水車薪(雇主每月提撥薪資6%)，那麼第三根支柱，自存退休金就更加重要。

如果，你也擔心自己的退休金不夠，想知道退休金缺口有多大?建議你到國泰投信泰享退試算平台去試算。只要填寫幾個簡單數字，就可以算出退休前可累積金額，以及自己期待的退休生活水準，究竟所存退休金夠使用多少年。了解自己的退休金缺口之後，接下來就是採取行動了。


為退休量身訂做的產品

雖然自存退休金很重要，但大多數人卻很茫然。究竟該存股票、還是該買基金？要如何挑選、如何配置、如何管理？以上這些問題，現在已經有簡單解決方案了，「目標日期基金」，就是為退休理財量身訂做的產品。

最近國泰投信推出的「國泰泰享退系列」共有三檔目標日期組合基金，包括「2029目標日期、2039目標日期、2049目標日期」，投資人只要選定計畫退休時間，投資管理操作就交給基金經理人動態調整。這樣的投資方式，已經成為歐美儲蓄退休金的新潮流，根據2017年統計，美國401k退休金帳戶，已經有25%採取這種投資方式。




甚麼是「目標日期基金」？這種基金有甚麼優點？


所謂「目標日期基金」，簡單一句話就是「想要買回基金的日期」，舉例來說，如果你計畫在20年內退休，就可以投資2039目標日期基金(2019年+20年)。通常這類基金可作為長期投資，或是儲蓄退休金的理財產品。


根據需要用錢的時間來選擇

優點一，根據退休日期長短，動態調整股債比重

一般來說，年輕人可投資時間很長，應該多持有股票，較有利於資產累積，但若年紀增長接近退休階段，應該多投資債券，重視資產保全與穩健收益。目標日期基金，會隨著基金到期日期長短，逐步調整投資股票基金與債券基金的比重，以達到穩健理財目的。

這樣的投資配置，跟一般依照個人風險屬性配置大不相同，而是根據用錢時間長短來承擔不同風險。鼓勵年輕時應該積極投資，年紀大時才重視守成。可避開年輕人太過保守，或是即將退休族太過積極的投資盲點。

除此之外，基金還會根據當時景氣環境，是屬於經濟擴張期還是經濟收縮期，去做適當的股債類型基金調整以及避險操作，可以降低投資風險。

根據目標日期，動態調整股債比重

優點二，專家管理，買進一籃子基金，風險分散

通常這類產品多為組合型基金(fund of fund)，也就是買進一籃子基金，而不是做直接投資，可以達到風險分散與專家管理的效果。以國泰泰享退系列目標日期組合基金為例，投資標的可涵蓋所有在台灣銷售的基金產品，不限國泰投信自家產品。由於可選擇標的多，再加上專家系統時時監控，投資人可以省去自己挑選基金、更換標的、調整投資組合的煩惱，把這些工作交給基金經理人來做，讓理財更輕鬆。


優點三，定時定額不中斷，不受市場波動影響

通常目標到期基金主要為了長期理財目標，大多鼓勵投資人採取定時定額方式長期投資。不用擔心現在金融市場風險是高是低，透過定時定額、分散買進時點，可以降低「擇時進場」的風險，更適合小額投資人，也是存退休金極佳方式。


目前在台灣市場上，已經有幾家基金業者推出目標日期基金。但近期剛上市的國泰投信泰享退系列，還有二個優勢。


優勢一，成本低廉

國泰這個系列基金經理費最高每年1%，採取每5年調降1次，若是目標日期10年以內的基金，經理費可降至0.5%到0.6%左右。比大多數基金成本還低。


優勢二，到期資金可以分批買回

一般目標日期基金，期滿就一筆買回。但考慮到退休後理財需求，國泰泰享退系列目標日期組合基金提供了分批買回的機制。個人所存資金到期後，可分為15年共180個月分批買回，等於領月退俸的概念。好處是，基金繼續留由專家代管，可以獲得較穩健配置，同時也可避免，萬一到期那年正好碰到金融市場震盪的風險。不過，投資人隨時都可以彈性決定，要全部買回或是分批買回，增加了資金靈活度。


最後還要提醒，存退休金不是中年人或退休族才要關注的話題，越早開始存退休金，不僅越省力、財富累積效果也越驚人。如果年輕就設定好退休目標日期，即使只是每月3000元、5000元，時間拉長到30年以上，千萬退休金應該都不是夢了。


更多內容，可參考國泰泰享退網站
https://www.cathaysite.com.tw/retireplanWeb/index.aspx
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(本文為個人意見，投資人請自行判斷投資風險)