前言：
最早接觸到本案委託人L先生、是透過案例廣告連結到網路【個人初評諮商表】，經過他填寫完上傳到我這裡後、初步評估應可行的個案。
【個人初評諮商表】填寫上傳時間為10月8日，當時他提出的重點：『名下四張信用卡共計約有25萬，想一次整合繳清，另外需要5萬的現金週轉。』
我循評估表上所提供聯絡電話於9日與L先生聯繫，以便進一步瞭解實際情況。L先生表示目前有三筆信貸、一筆車貸、四張信用卡等債務；稍早於7月有向C銀行提出信貸申請，最終也核准18.5萬~但因為是『通訊貸款(宣稱當天申請最快當天撥款)導致利率非常高、16.78%(限制一年內不能清償，若隨時可清償甚至加碼到17.78%)』！但是信用卡債務卻沒因為信貸核准而有明顯減少之情況。直至看到我FB廣告並且填寫【個人初評諮商表】，希望能夠整合卡債加一筆小額週轉金，才瞭解到他有『近期增貸』情況。
電話中、發現到他年紀尚輕(25歲)且身為警務人員卻面臨高負債比，跟一般人相較已有些反常、無擔保負債總額在整合前已接近120萬；對於是否能順利達成他『整合卡債加現金』的訴求？我們審慎看待。責請L先生先提供相關文件進來評估後與各銀行端討論，再決定是否能有效協助他處理債務……
委託人L先生的職業、年資、薪資、負債、往來信用，與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前分派於『內政部警政署保警大隊』警員，派令生效日期為105年12月24日，現職單位服務年資約為3年10個月；108年度扣繳憑單薪資給付申報總額為683,541元。
最近六個月薪資轉帳存摺(郵局)數據：
109/10/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/10/01 薪資 GR-1625xxxx 40,845元
109/09/26 八月超勤 GR-1625xxxx 10,380元
109/09/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/09/01 薪資 1625xxxx 40,845元
109/08/22 七月超勤 GR-1625xxxx 8,996元
109/08/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/08/01 薪資 GR-1625xxxx 40,845元
109/07/29 超勤加班 GR-1625xxxx 9,169元
109/07/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/07/01 薪資 GR-1625xxxx 40,845元
109/06/20 超勤加班 GR-1625xxxx 8,304元
109/06/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/06/01 薪資 GR-1625xxxx 41,845元
109/05/29 考績升等 GR-1625xxxx 4,690元
109/05/20 超勤加班 GR-1625xxxx 10,034元
109/05/06 超勤加班 GR-1625xxxx 7,436元
109/05/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/05/01 薪資 GR-1625xxxx 40,907元
109/04/01 優惠存款 GR-1625xxxx 10,000元
109/04/01 薪資 GR-1625xxxx 40,907元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*T銀信用貸款：核貸72萬／餘額約51.2萬元／七年攤還／月付金約9,412元
*T銀信用貸款：核貸30萬／餘額約23.4萬元／七年攤還／月付金約3,918元
*C銀行信用貸款：核貸時間109年07月／核貸金額18.5萬／餘額約18.3萬元／分七年攤還／月付金約3,700元(約16.78%)
*E銀行信用卡：核卡時間105年12月／信用額度8萬／應付13,274元／未到期待付款45,537元／全額繳清(最低應繳款11,915元)
*C銀行信用卡：核卡時間106年02月／信用額度5萬／應付13,448元／未到期待付款35,527元／全額繳清(最低應繳款3,706元)
*Ci銀行信用卡：核卡時間107年06月／信用額度8萬／應付19,131元／未到期待付款60,457元／全額繳清(最低應繳款8,157元)
*T銀行信用卡：核卡時間108年02月／信用額度8萬／應付17,887元／未到期待付款62,054元／全額繳清(最低應繳款1,438元)
【上述無擔保債務累積總額約1,196,315元，對所有銀行債務月付金(信貸月付+信用卡帳單最低應繳金額)加總約42,246元】
名下非銀行負債一覽：
*融資公司汽車貸款：核貸金額65萬／餘額約40萬元／六年攤還／月付金約14,820元(利率約17.98%)
往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。
最近三個月聯徵信用被查詢次數(以自調聯徵09/15為基準日回推)：
*07/19 T銀行(未核准)
*07/24、07/28 C銀行(核准18.5萬)
對本案的分析意見：
1. 分析L先生四張信用卡的持卡時間、最長將近四年(國旅卡)、最短一張是去年2月發卡，均超過一年以上；但是四張卡的信用額度最高也僅8萬元？以持卡人的薪資職業、發卡銀行應不至於不調高；據我推測、應該是『持卡人長期以來都高使用信用卡額度比重，且偶有使用循環信用繳最低應繳款(非每期都全額繳清帳單)』，而刷卡內容也傾向較高風險…不出所料、L先生因家人欠現金周轉，經常性『刷卡變現』，自然影響到他的信用評分無法提高。
2. 本次再提申請整合、對其它銀行來說C銀行核准18.5萬即為『近期增貸』，加上信用卡本期應付帳款與未到期待付款都仍在『高動用比重(四張卡總信用額度加總29萬，本期應付+未到期待付加總約26.7萬~動用比92%)』，銀行對此高風險客戶、雖說職業為公務人員，銀行仍舊會擔憂若本次核貸是否會讓當事人的債務越滾越多？當然我們也深切瞭解到這一點，故接受本案委託前、我們跟L先生就點到『銀行恐會下剪卡停卡銷戶做為交換條件』，讓他有心理準備。
3. 續上、L先生無擔保債務總額約119萬餘，薪資部分以平均5.8萬計算(如以年薪68萬換算下來的月薪約5.6萬，薪資加優惠存款加總平均數約略在5.8萬)、無擔保負債比已高達20.5倍多，支出比計算、如不包含汽車貸款已有72.8%(含車貸已接近100%)。換句話說、故能否達到L先生的訴求『整合加現金』？坦白說確實有難度、抱審慎態度視之。
4. 所幸委託人職業為公務人員、工作薪資均屬於穩定；同時詳閱L先生自己調閱的信用報告，信用卡繳款部分『全額繳清』的次數為多，亦沒有『預借現金』等情事影響過件率，無擔保債務尚未超過月薪資22倍。只是協調『須等到被銀行查詢的紀錄消失後』才會著手進行申請程序、對方同意。
操作規劃與應變：
1. 經過我們內部評估並與銀行討論後，告知委託人因信評已不高、加上近期增貸與信用卡高動用比等，勢必影響到銀行給予的數據，換言之『利率』恐怕不會太優惠。同時告知委託人其目標『讓案件先獲准、降低月付金為首要，利率部分則盡全力嘗試送往上送簽求再降低』。
2. 對本案、銀行篩選上格外審慎，信用查詢當時已有兩家銀行三次查詢；為此、我們與銀行討論從原本的10月20日送件，再遞延到10月29日之後再送，主要原因就是希望本案銀行『不要看到有別間銀行查過的記錄』，能讓原本L先生貧瘠的信用分數(他自調信用報告分數532)與近增問題所產生的負面影響降至最低(聯徵信用報告分數僅供各家銀行參考用，每家銀行都有自成一格的內評機制，所以做法上盡可能減少負面因素去影響過件率)。
3. 本次申請金額先以70萬為目標，主要清償項目如下：
(1).清償C銀行信貸欠款餘額約18.3萬
(2).清償C銀行信用卡總欠帳款(須剪卡停卡銷戶)
(3).清償Ci銀行信用卡總欠帳款(須剪卡停卡銷戶)
剩餘現金自行清償另外兩張信用卡帳款與週轉、初步計算額度上應足夠且到頂。
銀行最終審查結果：
銀行核准70萬信用貸款／分七年本利攤還／利率6.xx%(原本核准9.xx%、降3%)／月付金約10,457元／限制一年內不能清償／開辦費用4,000元(從撥款金額中扣除)／指定代償一筆C銀行信用貸款、以及兩張信用卡餘額(須剪卡停卡銷戶)，撥款剩餘少數現金讓C先生自行運用。
【數據分析：整合前C銀行信貸利率為16.78%、兩張卡的利率為15%，整合後一併降到6點多%；月付金部分、整合前一筆信貸+四張卡最低應繳加總繳款約28,916元，整合後僅需繳10,457元！每個月立即省下1.8萬元支出。除了還清信貸(18.3萬)+四張卡款(26.7萬)、剩餘還有24萬多現金可運用】
結案後心得：
從10月初委託到本案完成已11月初，看似花一個月的漫長時間，但實際上本案『自10/29開始申請、到11/04核准~僅五個工作天即結果出爐』；主要在於排除『被銀行查詢記錄消失』變數後，有高把握度進件終獲得貸款核准，也證明『等待是為了更好的結果』。
本案順利完成，仰賴L先生的尊重專業、積極配合我們作業與耐心等待；希望經過這次的學習，正如他所說『要開始好好培養信用』~我也跟他提到要幫助家人也需要有上限，總不能讓自己身陷泥沼無法自拔，到最後只能跟銀行談協商~如此才是最糟的結果。
最後誠摯地感謝他的信任，也預祝他執勤時都能順利平安，理債理財皆有成！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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