前言：
本案委託客戶C小姐表示看到我在臉書的案例分享的廣告發送，除了填寫『線上貸款初評表』外，也一併透過訊息方式留言給我希望能夠瞭解『負債整合』。
進一步瞭解，C小姐目前現職職稱為倉管員年資8個月，名下有一機車貸款12萬、商品貸款4萬(買手機分期)、信用卡兩張欠款約6萬元(每個月都繳最低應繳款)，沒有銀行信貸房貸。她希望申請30萬、用途還清兩張信用卡款跟民間貸款，藉此降低月付金負擔，如有賸餘則作打算作為購置夠新機車的款項。
由於最近三個月內她曾送過一次信貸申請、最終銀行給予婉拒，思考自己的申請條件應不足，卻不想再亂槍打鳥盲目送件，機緣下看到我鋪陳的廣告、請我協助是否有機會能幫她辦到一筆現金來還清這些負債；我概略瞭解C小姐現況後，請她先準備本次信用貸款所需資料，透過白紙黑字實際資料進一步詳細評估可行性……
本案委託人C小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：高中畢業(大學肄業)、已婚育有子女二人，現職服務於某人力資源管理顧問有限公司(派遣公司、派駐股票上櫃企業)，擔任職稱倉管人員。勞保加保時間109年05月04日(年資約8個月)，勞保投保金額24,000元。
最近六個月薪資轉帳存摺(合庫銀)數據：
110/02/05 薪資 XX人力資源顧問 23,519元
110/01/05 薪資 XX人力資源顧問 27,186元
109/12/04 薪資 XX人力資源顧問 27,223元
109/11/05 薪資 XX人力資源顧問 26,993元
109/10/05 薪資 XX人力資源顧問 27,353元
109/09/04 薪資 XX人力資源顧問 27,005元
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：：
*中信銀信用卡：核卡時間109年08月／信用額度3萬／應繳總金額23,840元／最低應繳金額約3,000元
*合庫銀信用卡：核卡時間109年08月／信用額度3萬／應繳總金額27,859元／最低應繳金額約5,996元
非銀行(民間融資公司)債務：
*機車貸款：核貸金額12萬元／核貸時間：109年11月／分30期攤還／月付金約5,004元(利率約18%)／餘額約11萬元
*商品貸款：核貸金額4萬元／核貸時間：109年04月／分18期攤還／月付金約2,820元(利率超過20%)／餘額約1.4萬元
往來信用紀錄：信用正常無延滯
最近三個月聯徵信用被查詢次數：中國信託一查(婉拒)
對本案的分析意見：
1. 評估本案有幾個較關鍵因素會影響結果，首先是『持卡時間較短與卡循環信用』；兩張卡均為去年8月所核准、持卡距今約半年時間，加上信用卡額度『已動用約70%滿且只繳帳單的最低應繳款』，對銀行來說、立即處於不利申請貸款之情況。
2. 其次是『現任職於人力派遣公司且年資不長』；詳閱C小姐所提供的勞保異動明細，前一份工作投保時間為108/12/13、退保日為109/04/28~年資僅4個月、前職對此申請並無任何加分效益，附加大多數銀行授信『質疑人力派遣工作的穩定性(多數為約聘制)』，故C小姐整體工作評分也不會理想。
3. 再者、『近期內有一筆機車貸款核准』。雖然民間融資公司的汽機車貸款多半不會被登載到聯徵信用報告記錄上，但卻有些銀行『會主動透過監理所系統查詢信貸申請人、其名下擔保品是否在近期內有作過動保設定』...如有異動、即可瞭解貸款申請人應有民間融資公司貸款被核准，增加後續送審查程序上的變數。
4. 另外、查閱C小姐的薪資轉帳存摺發現『2月的薪資較前五個月來得少(少約3,500元)』，她表示因為1月份的加班時數沒之前來得多，導致整體加班津貼減少；恰巧又有請事假病假被扣薪，導致2月份發薪金額明顯降低、拖累平均薪資下滑，又進一步影響到可申請信用貸款之額度甚至於授信的意願。
操作規劃與應變：
1. 姑且不論C小姐在銀行內部信用評分，用銀行現存負債現況計算她的目前月付金與倍數、算22倍是可以申請到57萬，假使只申請代償兩張信用卡則可以申請20萬就絕對足夠，若要多現金去還清融資公司債務就必須拉高申請金額到30萬，本利攤還月付金約5,800元內。
2. 因為C小姐曾送過一家中國信託遭婉拒，第二次則委託我們處理、故程序上就須格外審慎；我們與三家銀行資深專員與襄理諮詢，除了討論到現職年資不長加上卡動用比較高應不易通過審查，某銀行表示公司有近期増貸機車且又屬派遣員工審慎客群恐也有難度，最後經過嚴格篩選後、定調送30萬現金讓客戶自行清償名下負債。
銀行最終審查結果：
核准30萬／分七年本利攤還／利率x.88%／月付金5,x03元／開辦費6,500元／一年期限內不能清償貸款／客戶需還清機車貸款並提供清償證明才能結案
【整合before & after比較：整合前對銀行與融資公司月付金總約16,820元，整合後每月僅需繳款5仟多元、立即省下11,000元的支出！還多一筆小額資金可供週轉運用】
結案後心得：
本案雖然申請金額不多，送銀行審查結果起初卻給予『婉拒』！後續我們對銀行提出申覆、經爭取後最終核准30萬，由此可知申請金額的多寡其實與核貸意願並沒有衝突，銀行審查若是真不願意核貸、一毛錢恐也拿不到。
恭喜C小姐最後獲得這筆資金，讓她在每月開支能立即減少1.1萬的負擔，可別小看這筆省下的月付金，一年下來也少繳13萬多；也誠摯地感謝她的信任與委託，很快準備資料並且提供評估、過程中有問必答不掩飾不隱瞞~也因此我們才能瞭解到委託人最為詳盡的情況，也才能協助做最完整的評估與服務。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
留言列表
