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轉載 2021/08/10 【經濟日報／仝澤蓉】


根據最新調查，國人退休金準備開始年齡為38.56歲，比去年早了快一年，但是專家還是說「太慢了 」！為什麼？算給你看。


50多歲的Yolanda（化名）是某公司的高階主管，因為這一波疫情，她帶領的部門被裁掉了，中高齡失業的Yolanda震驚之餘，也冷靜下來思考，無論是不是要再找新的工作，能先穩住生活最重要；她找上好朋友 ，政治大學金融系教授楊曉文分析一下自己的狀況。


楊曉文發現，Yolanda有勞保和勞退，對退休生活來說，這些「很基本」，但不太夠；幸好，她過去把醫療險和長照險都投保到位，不需要額外擔心未來的醫療需求，長照需求也不至於成為老後的財務缺口，剩下的就是生活開支需求，基本狀況下，每個月有多少錢可以花，以及是否要再找新的工作。


第一招、勞退自提6%要把握


越來越多人體認到，退休生活不能只依賴勞保、勞退，因此準備退休的年齡逐年提前，楊曉文說，根據台灣人壽「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，國人平均開始準備退休的年齡為38.56歲，這比去年調查結果又提早了約一歲。


但是，要從哪裡開始準備起？楊曉文表示，勞退自提是一個最簡單也最容易的開端，因為自提有稅負優惠誘因，但是調查發現，很多人並不知道自提有稅負上的優惠（薪資自提部分可自當年個人綜合所得額中全數扣除，退休請領時才需併入所得課稅）。


楊曉文說，現實狀況下，自提有兩個保證，就算你都沒有賺到錢，但他不會讓你賠錢，只是報酬率可能不滿意，另外就是稅負優惠，把稅負省下來，這是每年報稅時可以感受到的；上限只有6%，想再多提也沒辦法，因此自提是準備退休的人一定要優先把握住的機會。


至於30到50歲這段期間，要存多少退休金才夠？楊曉文建議的思考邏輯是，每個人的狀況不同，必須「往前看」同時「往後推」；往前看如果你的長照和醫療保障都沒有到位，資金缺口就會比較大，這時候再回頭推估 ，你現在每個月要存多少錢。




 

第2招、退休準備 愈早愈好


38歲以後才開始準備退休，會不會太晚？專家算給你看。政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智表示，準備退休金把握兩個黃金原則，第一自提很重要，第二是愈早開始愈好。


假設大家基本條件都一樣，都是25歲開始工作有收入，起薪3.5萬元，每年調薪2.5%，做到65歲退休，平均餘命25年，長照年數10年，退休後享有勞保老年金和勞退金。若按照通膨1%計算，針對勞保老年年金月領、一次領，勞退有自提 、沒自提等不同情境下，試算出來的老年資金缺口，有極大的差異。





眉角1、勞保老年金 不要一次領


最糟的情況是沒有自提，勞保老年金又一次領光（案例2），退休後的資金缺口高達1,390萬元；如果勞保老年金改成月領（案例1），則資金缺口縮小到441萬元。案例2每個月必須額外準備的錢為1萬5154元，案例1則只需要4808元。從這裡可以得到一個啟示，勞保老年金不要一次領回來，因為非常不划算。


眉角2、月領+自提6% 有基本盤


若你能自提6%（案例3），在勞保老年金月領的情況下，退休資金缺口只剩下150萬元，每個月須額外準備的錢可從4000多元減少到1638元；如果你自提的部分報酬率可達6%（案例5），每個月要自己準備的金額可望減少到787元。


最理想的狀況是，如果勞退基金投資報酬率可達6%（案例4），那麼你的退休生活是沒有資金缺口的。由上述可以得知，自提的重要性；接下來，告訴你為何愈早開始準備越好 。


眉角3、愈早提撥 所得替代率愈高


在假設投資報酬率為3%的情況下，黃泓智說，每提撥1%，25歲男性到65歲退休時，可增加的所得替代率是3.876%，如果這位男性到40歲才提撥，則所得替代率降到1.945％，幾乎只剩下一半。黃泓智說，愈晚提撥所得替代率越低，男女皆同；從上面的範例可以得知 ，你不但要自提，而且要提早，兩者都很重要。