前言：
6月中旬某網友加line後表示“目前有申請王道和linebank沒有通過，想請您幫忙看哪家銀行核貸成功率會比較高..”
據悉、C先生現職服務單位人數約500人(上櫃企業)，職稱為資深網管工程師，但現職年資僅八個月。自去年下半年至今年初陸續申請三筆信貸總金額合計97萬、用途是『投資』，但不幸被對方詐騙倒帳無法取回資金；而C先生認為投資如有獲利了結、取回投資本金利潤，即可將信貸迅速還清，所以『跟銀行借的三筆信用貸款之還款期都設定的非常短』。卻沒料到反被對方倒帳、導致現階段周轉不靈，連過生活都困難(每個月給家裡6千跟生活費6千。約花費5W4/月，實領薪資只有3.9W(5000元扣公司持股信託)。瞭解大致情況後、我請C先生先準備資料以利後續貸款評估(不會送聯徵查詢個人信用).....
本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、服務於資本額25億的股票上市櫃企業
職稱：資深網管工程師
勞保投保時間：111年10月24日(年資8個月)
勞保投保金額：45,800元
最近六個月薪資轉帳存摺(中信銀)數據(底薪4.5萬元)：
112/06/02 薪資 38,227元(持股信託扣款1萬、公提金5,000元)
112/05/15 薪資 2,000元
112/05/10 薪資 49,000元(季獎金)
112/05/03 薪資 38,227元(持股信託扣款1萬、公提金5,000元)
112/03/31 薪資 38,227元(持股信託扣款1萬、公提金5,000元)
112/03/03 薪資 39,027元(持股信託扣款1萬、公提金5,000元)
112/02/03 薪資 45,859元
112/01/03 薪資 43,273元
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*連線銀行信用貸款：核貸時間111年07月／核貸金額20萬／餘額14.2萬元／月付金約6,040元
*連線銀行信用貸款：核貸時間112年01月／核貸金額30萬／餘額24萬元／月付金約13,328元
*中國信用貸款：核貸時間112年01月／核貸金額47萬／分二年攤還／餘額38.2萬元／月付金約22,671元(利率約14.47%)
*國泰世華信用卡：核卡時間110年06月／信用額度6萬元／本期應付帳款1.9萬元／未到期待付款0元／全額繳清
*花旗銀行信用卡：核卡時間112年01月／信用額度12.6萬元／本期應付帳款 2,000元／未到期待付款4,000元／全額繳清
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：6月有自送王道銀行、連線銀行均被婉拒
對本案的分析評估與意見：
1. C先生前一份工作是資本額2億元科技公司，服務年資勞保轉入時間為109年12月22日、轉出時間111年09月30日，年資有一年9個月；現職與前職同樣都是高科技業，且勞保中斷時間不超過一個月、故年資可加計至現職內。
2. C先生自今年3月起每月有持股信託扣款5仟元，以至於薪轉帳戶入帳數據短少；另外公司有提供額外季獎金（約一個月）+三節獎金約10K等，所以實際認列薪資數據也較高。
3. 三筆信用貸款都是一年內新增負債將近百萬，且肇因於高估自身還款能力設定攤還年限期數過短、導致壓縮到每月還款月付金爆增；後來發現投資資金取回困難，生活開支與還款壓力猶如蠟燭兩頭燒，才讓C先生急於尋求銀行信貸資金度過難關。6月上半旬急送兩家銀行王道與連線接連被婉拒後，讓C先生本身不敢再貿然嘗試送件、避免再送不過反成為聯徵多查更增困難度。
4. 接委託後、發現隱藏一結構性問題；換言之、即使能夠順利協助C先生增貸一筆小額資金，以目前寅吃卯糧的現況不作改變前提下，沒過數月恐怕他又要再找另一家銀行申請現金。但是基於委託人之意願、當初並沒規劃往『整合三筆信貸降低月付金』的方向思考。
5. C先生名下並沒有其它融資借款(汽機車貸、商品貸款等)，也慶幸他自送兩家銀行均遭婉拒後就知難而退謹慎面對、並尋求專業協助辦理；否則鐵齒不信邪、持續再找不合適銀行申請，到最後一旦造成『聯徵多查、只是延遲處理的時機』。
操作規劃與應變：
1.起初取得C先生書面資料開始著手評估，當時給予兩處理方式供他參考(當初還無從得知C先生聯徵分數過低)：
(1).優先規劃『整合中信貸款餘額、降低利率與月付金』；若有機會、多申請小額現金運用(譬如申請60~70萬，還清中信餘額38萬多後、剩餘則撥現金)
(2).退求其次、『只申請20~30萬現金運用』
2.案件經審慎討論並篩選其一銀行開始徵信作業，卻得聯徵信用分數僅458低分！經審查主管批示『婉拒授信』、原因：“近期已新增無擔保/信用卡通訊貸款，二次申辦信貸均未核准、短期舉債頻繁，風險客群不予承作。”
3.後經申覆向上爭取，得到『須代償兩筆連線銀行信貸及中信貸款餘額』的有條件承作。也就是說銀行只願意整合C先生名下三筆貸款使其降低月付金，但不核給現金；『寧給釣竿也不給魚』的作法，確實也讓C先生暫時紓緩三筆貸款高達4.2萬月付金的支出壓力。
銀行最終審查結果：
核准81萬／分七年本利攤還／利率x%(機動計息)／月付金14,xxx元／開辦費6,000元(於核貸金額中扣除)
附帶條件：須還清兩筆連線銀行、中信銀貸款共三筆貸款
【整合前後對照】：整合前三筆信貸月付金須繳約4.2萬、整合後月付金降至1.4萬，減少約2.8萬元立即性負擔
結案後心得：
記得對保之前，我跟C先生分析現實面“肇因當初選擇信貸還款期過短，導致出現月付金過高的結構性問題；光三筆信貸、生活家用不吃喝一個月都要繳到4.2萬。經本次銀行整合後、一個月降低月付金暫降至1.4萬元，至少可先維持基本生活與給家用無虞，這段時間先培養信用、等數月後狀況轉優建議申請轉貸降息。反之結構問題沒處理，即使能多貸一些現金，不到數月後還有可能再申借(恐也借不到)，要整合反更難(高負債比且債務持續累積)！”
最後仍誠摯感謝C先生的委託、以及這對時間的配合與等待，預祝他工作順利、理財有成，投資前務必多問多比較避免再被詐騙。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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