前言：
最早與本案委託人L 小姐可回推至今年四月，她當時提問：“本人在上市櫃企業服務、任職七年；年薪約50~55上下。無貸款、也無使用信用卡，想詢問若申請70萬有無機會？”
乍看問題、第一直覺就想要先釐清這網友『既然現職都做七年，為何都沒有使用信用卡？』是從來都不曾辦過信用卡？還是曾持有過、後續因某些原因(譬如逾期繳款)導致被發卡銀行強制停卡後協商清償？
她回覆：“本身之前有債務整合已全額繳清滿期一年以上”~債務整合？我合理推測這網友應該曾辦理過類似『協商』的方案。她接續提到：“上個月有查看自己信用報告，協商揭露期至5/18號，信用評分目前為無法評分”~到此、證實推測無誤，這網友雖已清償協商款項，但聯徵協商註記揭示期屆滿一年，目前剛恢復到無債無卡信用空白階段。
由於L小姐規劃以現況申請一筆60~70萬的信用貸款，就我實務經驗回覆：『無卡無信用往來者，受理貸款申請銀行勢必會查詢申請人的“信用背景”；甚至於無信用評分者，要貸到超過30萬(以上)信用貸款、過件率非常低』。我請L小姐先準備信貸申請相關資料，待實際狀況如何再評估後續……
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：XX企業股份有限公司(股票上市企業）
職稱：直營店主管
勞保投保時間：106年07月10日(現職年資6年1個月)
勞保投保金額：43,900元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：553,474元
最近六個月薪資轉帳存摺(國泰世華銀)：
2023/09/05 薪資獎金(公司名稱) 32,756元
2023/08/22 薪資獎金(專案獎勵) 763元
2023/08/04 薪資獎金(公司名稱) 37,089元
2023/07/21 薪資獎金(專案獎勵) 309元
2023/07/05 薪資獎金(公司名稱) 33,971元
2023/06/20 薪資獎金(專案獎勵) 594元
2023/06/05 薪資獎金(公司名稱) 36,732元
2023/05/19 薪資獎金(專案獎勵) 1,516元
2023/05/05 薪資獎金(公司名稱) 50,844元
2023/03/31 薪資獎金(公司名稱) 49,254元
2023/03/20 薪資獎金(專案獎勵) 772元
2023/03/03 薪資獎金(公司名稱) 55,623元
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台新銀行信用卡：核卡時間112年5月／信用額度11萬元／應繳總金額19,513元／未到期待付款7,992元／全額繳清
*玉山銀行信用卡：核卡時間112年6月／信用額度6萬元／本期應付帳款9,489元／全額繳清
非銀行(民間融資公司)債務：
*合迪機車貸款(原車融資)：核貸時間112年03月／核貸金額20萬／分三年攤還／月付金7,436元／餘額約17.7萬元
*遠信資融機車貸款(購置新車)：核貸時間112年07月／分三年攤還／月付金3,099元
往來信用紀錄：繳款信用往來正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案的分析意見：
1.本案委託人工作薪資屬穩定，重點放在『前置協商已還清，相關協商註記揭示期剛註銷屆滿一年；債權銀行包括國泰、富邦、花旗與中信四家』~這四家銀行理所當然須排除在本次篩選評估名單內。
2.可查詢到L小姐的薪資存摺『於今年3月7日有一筆89,985元匯入款項』，經詢問證實為『機車原車融資、借新還舊多增貸現金』的匯入；由於這筆存在於近六個月薪資轉帳存摺內，銀行審查看到、勢必給予負面評分甚至婉拒授信。
3.台新與玉山兩張信用卡各是在今年5月與6月申請獲准；這部分是經我建議委託人『先辦卡培養信用，以利後續申請信用貸款』。
操作規劃與應變：
1.L小姐今年5月17日、5月19日都各自送樂天網銀、將來網銀均接連被婉拒，由於當時尚未辦得信用卡且協商註記揭示期剛註銷；我們曾安排送過某家銀行、但不幸即被查出L小姐申請過前置協商，結果自然也是直接婉拒。
2.8月底、L小姐重新請我協助辦理，她規劃申請額度為50萬，但前提是礙於她信用卡剛核准三個月，聯徵信用報告卻是『此次暫時無法評分』；即使當時可送申請、但額度恐怕會限制在20~30萬內。於是我建議她稍等至9月初、信用卡結帳後再送出信貸申請較妥。
銀行最終審查結果：
核准50萬／分七年攤還本息／利率5.x%(機動計息)／月付金7,xxx元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償貸款
結案後心得：
本筆貸款、原本授信只簽給12%的利率，主因是『信用卡持有時間不長、行內綜合信用評分未穩』。但就事論事、分析L小姐目前現職服務單位與工作資歷，即使信用往來時間短，我也認為『銀行核准的利率明顯過於苛刻』；立即請銀行襄理向上爭取『申請調降利率』，減少L小姐對這筆貸款利息的總支出。
最後仍要誠摯地感謝L小姐的信任囑託，也感謝她這段時間的等待與耐心；預祝她在工作上更順心如意，理財理債皆有成！
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