Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業
現職單位：台灣xxxx有限公司 (僑外資／資本額30萬元)
職稱：駐點專櫃營業人員
健保加保時間：111年09月01日
健保投保金額：57,800元
六個月電匯存摺明細：
2023/09/28 電匯 4,600元
2023/09/28 電匯 60,522元
2023/08/31 電匯 4,161元
2023/08/31 電匯 55,275元
2023/07/31 電匯 6,780元
2023/07/31 電匯 44,646元
2023/06/30 電匯 37,852元
2023/06/30 電匯 1,000元
2023/06/30 電匯 34,410元
2023/05/31 電匯 2,490元
2023/05/02 電匯 48,587元
2023/04/28 電匯 50,698元
2023/04/28 電匯 5,018元

名下所有銀行授信科目一覽：
*紓困貸款：核貸10萬／三年攤還／月付金3,398元／餘額約2.7萬元
*匯豐銀行信貸：核貸時間110年04月／核貸30萬／七年攤還／月付金約4,210元／餘額約199,859元
*國泰世華信貸：核貸時間111年05月／核貸20萬／七年攤還／月付金2,890元／餘額約165,497元
*國泰世華信貸：核貸時間111年12月／核貸金額10萬／五年攤還／月付金2,119元／餘額約86,539元
*匯豐卡：額度8萬元／應繳總額11,909元／未到期待付款約70,936元／最低應繳6,391元／繳最低應繳
*富邦卡：額度7萬元／應繳總額12,525元／未到期待付款約55,618元／最低應繳5,423元／全額繳清
*國泰卡：額度6萬元／應繳總額20,601元／未到期待付款約36,942元／最低應繳5,441元／繳最低應繳
*華南卡：額度5萬元／應繳總額32,311元／未到期待付款約17,103元／最低應繳5,823元／全額繳清
*星展卡：額度5萬元／應繳總額9,944元／未到期待付款約40,056元／最低應繳4,147元／全額繳清

非銀行(融資公司)債務：無

三個月內聯徵查詢次數：中信(08/04)、國泰世華(09/22)、玉山(10/14)、安泰(10/17)

對本案評估與分析意見：

1. 當初W先生告知負債項目時、只提供四張卡債務資訊，後來經查又多一筆星展信用卡(花旗業務轉售)債務。此外、他當時告知『只送過一家國泰世華遭到婉拒』，到了委託契約填寫完成、授權出件進到銀行開始徵信，才發現到10月18日止、三個月內居然『已經有四次新業務查詢』！等於三個月內送件記錄到我們這裡已是第五家申請查詢。我立即詢問W先生，他表示『出現另外兩家沒印象，可能是不小心填了網路資料而成立；後來他說有看我的文章【在網路銀行上填寫個人資料與試算會送聯徵申請嗎？】，才知道『勾選同意個人資料查詢』按下送出、就會被銀行徵信。

2. W先生五張信用卡幾乎將『信用額度用到滿且已出現超額爆卡』現象；詳閱信用卡負債內容，包含使用循環信用、繳最低應繳款金額、刷卡分期等都讓這五張信用卡帳單應繳總金額居高不下。

3. 為何會讓卡款滾得這麼多？肇始於工作環境驅使。站專櫃營業人員經常會遇到許多物慾誘使產生消費購買的衝動。尤其刷卡分期、就如我之前所說『刷卡分期筆數一旦增多，帳單應繳總金額也就逐漸提高、導致負擔過重』；W先生即屬這一類型個案。

4. W先生所屬公司雖是外資在台公司且資本額小，但能在百貨專櫃設點也算有其知名度與影響力；再者、詳閱過他所附的薪資資料進一步計算月收入(底薪+抽成獎金)也算頗高，讓整個案件倒還不至於完全沒有任何優點來說服銀行授信審查。

操作規劃與應變：

1. W先生委託我之前一二天，有另找一家銀行申請整合業務。分別進行須看狀況、關鍵是『W先生高負債比導致信用評分非常弱』~只要申請人整體條件不理想時，反而更應該審慎評估、分析篩選合適銀行再送件申請；個別進行可能只會讓當事人核准機率更低。

2. 剛開始進入徵信階段、銀行內部對W先生的評分僅466分，屬於偏弱且高負債高風險族群。授信審查申請人五張信用卡幾乎都用到滿額且有超額，原本批示婉拒；但經我們極力向上面授信主管爭取，嘗試讓案件有轉圜空間。

銀行最終審查結果：

核准85萬／分七年攤還本息／利率X%(一段式機動計息)／月付金13,xx6元／開辦費6,000元

條件：指定代償匯豐信貸餘額、國泰二筆信貸餘額、五張信用卡款項結清總金額約76萬餘，餘款則撥給現金。

【整合對照】
*整合前每月須支付約36,444元
*整合後、月付金降至1萬3仟多元，立即省下約2萬3千元！讓所有債務(紓困除外)經本次整合為一筆信用貸款。一併降低利息支出與月付金負擔，下月起僅需繳納一家銀行信貸月付金即可，往後財務運用上更具彈性。

 

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