Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/11/16 【工商時報／張中昌】


許多新人結婚後，對於兩人生活的財務規畫可能會不知所措，壽險業者呼籲，可參考「136法則」，也就是以家庭收入10％做保險規畫、30％用在理財投資、60％做為日常生活花費，如此一來既可獲得足夠保障，也可擁有一定生活品質。


另外，如果有購屋計畫，則會建議妥善利用具有定期壽險功能的房貸壽險，萬一繳款人不幸身故或全殘，理賠金可以用來清償房屋貸款，讓房屋不至於被銀行拍賣，並避免房貸造成家人額外的財務負擔。房貸壽險商品多半是由銀行通路銷售，也是定期壽險一種，但與定期壽險最大不同是，免體檢的保額從500～1,500萬元不等，也可在房貸金額中每月攤還，適合房貸族。

目前房貸壽險依照繳費方式分為「躉繳型」、「分期繳款型」兩種，保障額度又可分成「平準型」、「遞減型」兩類。平準型在保險期間保額一定，但保費較高；遞減型的保額則逐年遞減，但保費相對較便宜，民眾可依自身需求選擇適合的規畫。


以30歲男性投保20年期500萬元房貸壽險商品來看，平準型商品總繳保費約30萬元，遞減型僅約15萬元。壽險業者認為，尤其未來利率可能看漲，有房貸的家庭財務風險升溫，更應該利用房貸壽險加強保障，而青年購屋族可選遞減型房貸壽險，保費相對便宜，不用擔心經濟壓力。


反觀，壯年換屋族因收入較高且家庭責任重，建議可利用平準型房貸壽險拉高保障，保障期間貸款戶身故或全殘，理賠金除可繳清房貸，還可留一筆安家費。