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轉載 2018/09/06 【工商時報／朱漢崙】


根據八大公股行庫內部最新統計，寬限期到今年底屆滿的房貸將近1,500億元，由於年底寬限期期滿的房貸量隱含潛在逾放風險，目前各大行庫展開三大「救急」措施，一是在總共五年寬限期內，授權分行經理為客戶展延寬限期，一次一年；二是經理權限無法處理的案子，送總行處理；三是以展延到期日取代直接展延寬限期。





根據八大公股行庫截至8月底的最新統計，合計房貸市占率約48.5％。而金管會在數月前公布，房貸寬限期在今年底到期的金額共有5,429億元，對照目前八大公股行庫統計的1,500億元，推論至少已有超過1千億元寬限期將滿的房貸轉至民營銀避難兼重新開始。


行庫主管私下指出，這1千億元「隱藏版」的寬限期到期房貸，應該是不少寬期限將屆滿的客戶提前「逃難」到民營銀行；民營銀行近幾個月來大力爭取房貸業績，並且打出價格戰，很多客戶趁機轉檯，寬限期還可以從頭起算，因此造成行庫寬限期到期房貸量的占比比起整體房貸市占比，出現了極大的落差。


八大公股行庫的寬限期到期的房貸總量目前統計約有1,500億元，包括台銀260億元、土銀300億元、合庫250億元、一銀226億元、華銀170億元、兆豐120億元、彰銀約90億元、台企銀35億元。


其中土銀是房貸市占龍頭，因此年底300億元的寬限期到期量也是全體行庫最高；另一方面，土銀統計也顯示，若以目前土銀有約26萬房貸戶，使用到寬限期的房貸戶約8萬戶，僅占三成。


一銀指出，年底寬限期滿的226億元房貸，總筆數2,600筆，平均每戶房貸金額大約869萬元；彰銀與華銀則各約900、1,700筆，每戶平均房貸約1千萬元。


兆豐銀則有120億元房貸年底寬限期滿，筆數300多筆，每戶房貸金額大約4千多萬元，由於兆豐銀目前房市逾放比僅0.18％，為全體行庫最低，除了慎選自住客，房貸案也集中在六大都會區精華地，包括雙北重鎮、台中七期等，具有一定安全性。



展延藥效 看兩大關鍵


金管會三個月前統計全體國銀在今年底到期的房貸量總共有5,429億元，在全體國銀相繼展開救急措施、甚至房貸戶自己先轉貸到別家銀行「避難」並換得新的寬限期後，金管會年底若是再作房貸寬限期統計，屆時到底餘額還剩多少，耐人尋味。


依循上述方式而再度獲得展延的房貸，隨著時間拉長，到底是轉機或是會引發更大的危機？整體房市復甦力道及中小企業的營運環境惡化能否改善，將是最重要的兩大因子。


台股指數上萬點已快兩年，然而「股市不代表整個經濟」，畢竟全台灣僅1,400多家上市櫃公司加入台股指數，剩下的數萬家中小企業並不在股市上萬點涵蓋範圍之列，上市公司財報一路長紅，表象的榮景掩蓋中小企業處境艱困的現實，但這樣的「兩極化」，隨著中小企業逾放增加、房貸逾放增加，隱藏多時的真實終於慢慢浮現。


金融圈人士私下指出：「好的都是大型企業，但中小企業其實碰到營運困難的所在多有」。行庫主管私下坦言，其實有不少房貸逾放不見得來自投資客，而是來自中小企業主。舉例來說，陸客不來，很多中南部的觀光、飯店、遊覽車等各類型的旅遊業一片慘淡，相關的中小企服務業受創，原本買的房子現在付不出房貸，寬限期屆滿，對他們來說更是嚴峻的考驗。


因此，房貸寬限期展延能否真的幫到借款人，房市復甦固然重要，中小企業營運環境有否改善也很重要，否則只是一拖再拖，到最後利息愈積愈可觀，以債養債的結果，只是引鴆止渴。