Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/12/13 【工商時報陳碧芬】


財金智慧教育推廣協會（FINLEA）調查國中小高年級學生族群，發現97％小學生、93％中學生有存錢的習慣，不僅超過九成台灣人自孩童時期就以「存錢」當作主要理財行為，而且該調查中，有45％小學生、39％中學生認同「存錢是一個好習慣」，約二成左右受訪者認為，「存錢的理由是擔心將來錢不夠用」。


台灣經濟研究院長林建甫指出，主計總處預估台灣今年超額儲蓄將連續第五年突破新台幣2兆大關，達到2兆2,810億元，我國的儲蓄有六、七成來自家庭部門，近年台灣則進入「高儲蓄、低投資、低成長」，一般民眾對於「儲蓄的目的」並不明白，也不懂善用銀行等金融機構的間接管理，讓銀行貸放給企業投資、提升經濟力等。


舉例說，此次受調查的學生族群反映，養成存錢習慣的目的，包括為了往後能買「想要」的東西，如果存不夠錢，有半數中學生回覆表示「就不買了」。該協會認為，台灣中小學生理財行為應更多元化，不再僅限存錢，父母應教育更多的適當理財知識，才是善用財富。


然而，就在台灣新世代孩童的理財行為走向多元之時，FINLEA調查提問，「遇到金錢的問題時，孩子怎麼辦」，結果多數受訪者（60％小學生、51％中學生）表示會找媽媽討論，僅27％小學生、19％中學生找爸爸討論。


財金智慧教育推廣協會理事李秀慧表示，親子理財教育爸媽都要參與，教了儲蓄與消費，還要往前邁入下一階段，可善用生活中的契機和孩子談理財，例如拿銀行DM解釋借錢是怎麼一回事、看病付帳時可趁機說明保險的重要性、透過新聞時事討論投資一定有風險等，「父母不必是理財專家，也能跟孩子談錢」，針對較深入的金錢話題，不妨跟著孩子一起找答案。



2018台灣中小學生理財現況調查

轉載 2018/12/12 【好房網News／胡偉良】


買房首先要考慮的就是自己的支付能力以及資金的流動性。如果購房者未來有足夠的資金收入或者是流動資金比較順暢的話，可以在銀行降息的時候果斷出手購買合適的房子。想瞭解買房或者賣房的最佳時機嗎？你需要瞭解六大黃金定律。


1.利率總是會變的

買房首先要考慮的就是自己的支付能力以及資金的流動性，如果購房者未來有足夠的資金收入或者是資金流動比較順暢的話，可以在銀行降息的時候果斷出手購買合適的房子。

一定記得要在自己可以支付的能力範圍內，而不是盲目的跟風，如果超出了自己的實際支付能力，想想未來每天因為房貸壓力還能開心起來嗎？


2.購房應關注區域供應量

市場處於上升的時候，二手房的價格會低於一手房，反之相反。這是因為市場的供應者除了房產商外還包括二手房賣家。在同一個區域內，房價會受到這兩者數量的影響。例如，一手房較多的情況下，房地產商為了搶奪更多的客戶會降價競爭，價格會相對合理。此時，購買新房的購房者比較有利。但是當一手房供應量不足的時候，為了應對市場的需求，很有可能出現個別的賣家囤貨居奇，價格也就很容易上漲。

轉載 2018/12/10 【好房網News／林奇芬】


常常有人問我「現在該不該買屋？」我總是回答說，「你買屋的目的是甚麼？自住、還是投資？」，若是為了自住，隨時都可以買屋；若是為了投資，主要是考量資金投報率。所以，該不該買屋，跟房地產景氣，不一定有直接關係，跟自身的需求關係大。


買屋投資 考量四大重點


如果買屋的目的是為了投資獲利，那麼現階段並不是太好的投資時點。主要考量有幾個：


一，房價上漲與下跌的空間

自2011年啟動政策性打房、以及後續實價登錄、房地合一稅等措施後，台灣房地產市場進入降溫期，房市成交量萎縮，房價也呈現下跌趨勢。展望未來，在餘屋量大、台灣人口結構高齡化、房屋自有率高等環境下，房市不容易有全面性大漲空間，比較偏重在個案與個別區域的表現。


二，房貸利率高低

通常房貸利率低，有利房市，房貸利率高，不利於房市。台灣目前房貸利率接近歷史低點，這部分有利於房市投資。


三，租金報酬率

房租報酬率越高，越有利於投資，房租報酬率低，則不利於房市投資。在高房價下，目前台北市租金報酬率僅約2.5%到3%左右，並不是特別吸引人，中南部可能略高一些。不過，想要以收租為主，還要考慮房屋空置率問題，若無法順利出租，則報酬率會更低，此外還有房地產持有成本，例如稅負等。以目前租金報酬率來看，台灣房地產並沒有太大吸引力。


四，與其他投資工具相比的機會成本

若有其他投資工具，報酬率高於房地產投資報酬率，從機會成本考量，應該會選擇其他工具。例如，台灣績優股票，股息殖利率可高於4%以上，若在股價低點買進，投資報酬率更高。又如許多國外債券、國外股票基金，報酬率也高於台灣房地產收益。此外，其他投資工具流動性更好，資金更具靈活性。


從以上幾點考量，目前僅有低利率一個利多，其他條件都無法支撐房地產的投資吸引力。

轉載 2018/12/11 【聯合報／孫中英】


美元保單今年超夯，壽險業只花了10個月，就突破去年全年業績。大部分人買美元保單時，會考慮升息、匯率等因素，多希望趁美元走軟時買進，以便匯率、利率兩頭賺。但有一個原因，就算你再有錢，也可能買不到美元保單或買不到理想中的保額。


1.注意美元保單的免體檢門檻


什麼狀況，我可能買不到美元保單？答案很簡單，就是「不夠健康」。


磊山保險經紀人首都分行業務副總經理鄭詠升指出，因為利率提高，美元利變型保單的壽險倍數也越來越高，包括友邦、台灣人壽、新光及國泰人壽都有類似高保障美元利變保單。這類保單多採利變終身壽險設計，「保額／保費」倍數可能高達35到50倍（例如友邦保單），「倍數越高、代表壽險保額越大」，能提高保戶的人身保障，也有利於高資產族做資產傳承。


儘管美元利變保單儲蓄性質頗重，但對壽險公司來說，一張壽險保單的保額越巨大、風險也越集中，因此有必要了解保戶的體況。鄭詠升說，這類高保障美元利變保單，都設計有免體檢額度，在限額以下，不用體檢就能買保單，但保戶若要買到台幣600萬元或更高保額，就會觸及須體檢門檻，此時若健康不佳，小心投保亮紅燈。


鄭詠升指出，買美元保單主力為中壯年一族，大約4、50歲，很多人投保時都自認身體不錯，但以他的經驗，每5名準保戶中，至少2人有高血壓；有些公司一看保額這麼高、保戶又有三高（高血壓、糖尿病、高脂），不是要求加費承保、就是降低保額，不然就是拒保。可見，健康是個多難能可貴的事，連買美元保單，你都需要保持健康。

轉載 2018/12/08 【鉅亨網／陳慧菱】


台北國際旅展、高雄冬季旅展剛過，但各大旅行社還有線上旅展，12 月中則由台中烏日旅展接棒，著眼於跨年四天、農曆年九天的連續假期，很多民眾都會規劃旅遊，各種信用卡促刷活動也趁勢搶客，不過，各種刷卡優惠活動多少會設一些門檻和條件，若沒注意到這些「陷阱」，小心好康就從手中溜走，或是看得到、吃不到，持卡人得先搞清楚遊戲規則。


陷阱 1：非全卡別皆適用

部分銀行積極宣傳旅遊優惠活動，但為了控制成本，不會讓全卡友都能參加，有些現金回饋較高、權益較好的卡片，會排除在優惠旅遊活動之外，不過，載明排除適用的信用卡卡別等相關說明，卻常常藏在密密麻麻的注意事項中，卡友一不注意、刷錯卡，就與優惠活動擦身而過，因此要刷卡前可以詢問銀行了解清楚。

轉載 2018/12/07 【工商時報／孫彬訓】


台股持續受到國際盤勢而震盪，投信法人強調，現階段操作上建議仍重選股，獲利表現和長線趨勢佳、評價合理的個股仍是較好選擇，內需消費族群、AI、5G、資料中心等長線趨勢較佳的族群逢回亦可關注，投資人可藉由台股基金來理財，定期定額長線投資。


群益店頭市場基金經理人沈萬鈞指出，台股未來仍有續彈機會，隨資金移動偏多布局，逢高宜作持股的汰弱換強。整體來看，仍要留意產業後續狀況，包括iPhone新機銷售未如預期，大陸智慧型手機銷售尚未顯著回溫，server／5G相關供應鏈庫存調整，消費需求則須觀察耶誕假期銷售狀況。


第一金小型精選基金經理人陳思銘表示，台股今年大漲大跌的現象頻繁，一方面是受到貿易戰的干擾、另一方面又有基本面的支撐。就貿易戰來看，目前對台廠供應鏈的實質影響不大，而是心理層面的衝擊居多，中短期將呈現大箱型整理格局，中長期投資人，可採取定期定額，分批布局。

轉載 2018/12/07 【信傳媒／徐珍翔】


在台灣，避談薪資幾乎已成為職場的潛規則，說起所謂的「行情」，除了個人身旁的少數樣本，似乎也只能參考各種版本的統計、調查，然而，結果總能跌破不少人的眼鏡；根據人力銀行最新調查，IC設計領域職缺的平均年薪逼近百萬，居全台各產業之冠，相較之下，餐飲、住宿相關職缺的收入雖然幾乎腰斬，但年薪50萬元以上的水準，也算是給了社會新鮮人不少想像空間。


根據104人資學院所發布的「2018到2019台灣地區薪資福利調查報告」，今年平均年薪最高的產業為電子製造業，年薪高達76萬元，其中，又以IC設計領域的收入最高，平均年薪高達98萬元，通訊機械器材的82萬元居次，電腦周邊設備的80萬元排名第三；事實上，中研院也預估，台灣IC產業產值今年將增加7％，且未來5G、AI人工智慧等領域將持續帶動相關的IC產業人才需求，堪稱前景看好。


至於排名第二的高所得族群，則集中在知識密集產業，平均年薪為73萬元，其中，以檢測技術服務的83萬元最多，其次是法律服務的82萬元，再來才是多媒體領域的81萬元；調查指出，由於檢測技術為專業學科，必須同時具備化學與儀器分析專長，因此有著一定進入門檻在背後支撐，多媒體領域則因為電商、網紅商機崛起，也意外成為「保障年薪」最高的知識密集產業。


相較之下，傳統製造業的平均年薪明顯有一段落差，只在63萬元上下，不過，當中的建築規劃設計、建築土木工程、化學等領域，年收入都相對突出，依序為75萬元、71萬元、70萬元；針對傳統製造業，報告也提醒，不少企業為拚轉型，已投入大量資金在研發、設計上，因此，商標、專利相關人才需求將會增加。

轉載 2018/12/05 【鉅亨網／林奇芬】


12月1日川習會傳出好消息，中美雙方暫時不打貿易戰，多出90天緩衝期，讓雙方進行貿易談判。此消息激勵了國際股市，幾乎全球股市都出現反彈行情，但是，金融市場的陰霾就此消除了嗎？應該未必。接下來要觀察的，或許不是美國的關稅手段，而是美元走勢。


最近重讀大師經典，科斯托蘭尼三大經典之一「金錢遊戲」，書中舉了好多二次大戰前後，各國貨幣大幅波動的例子。當時，不管是美元、德國馬克、法國法朗、瑞士法朗等，各都經歷了大漲大跌的走勢。每個貨幣上漲、下跌的理由不一，有政治因素、有經濟因素、有人為操作、有投機炒作。有人從中賺取暴利，也有人因此破產。金融市場就是如此難以預測。


回顧2018年影響金融市場的主要關鍵，第一，聯準會升息以及收縮資產負債表，雙管齊下，讓美元呈現多頭走勢，並引發新興市場貨幣貶值壓力。第二，美國總統川普對全球打貿易戰，其中以對中國貿易戰最為強硬，引發中國經濟衰退風險。

轉載 2018/12/06 【​蘋果日報／劉懿慧】


面對市場波動，上班族該怎麼善用手上僅有的資源，做最佳的資產配置？專家建議，可選擇連結目標到期債券基金的保單，在規劃基礎保障的同時，還可以透過連結「到期日明確，以債息收益為主」的投資標的，讓資產穩健成長。


全球人壽商品部主管鄭中安表示，投資型保單依連結的投資標的類型來區分可分為連結目標到期債券基金、連結類全委投資帳戶、連結一般共同基金、ETF，及連結結構型債券等；依保險商品來分類可分為壽險及年金險，以及有無附保證給付等等。





投資型保單大不同


多數投保投資型保險商品的民眾都有類似的需求與特徵，即是有家庭或退休保障需求，且想透過保險商品參與投資收益。鄭中安表示，連結類全委投資帳戶適合對於投資項目希望採用被動式投資管理的民眾；連結一般共同基金、ETF適合對於投資市場有高度關注及主動調整需求的民眾；連結結構型債券則適合希望投資收益附保證收益，但接受標的風險及複雜度較高的民眾。


連結目標到期債夯


而最近較夯的保單，即是連結目標到期債券基金的保單，公勝保經事業部經理葉丁綺指出，該保單會這麼熱絡，主要是因投資環境動盪不安，包括美中貿易戰不知何時停火、美股陸股一路下跌、義大利債務危機等等。因此投資人也轉趨於保守，期望轉入更安穩、具有穩健收益特性的債券資產，也吸引不少壽險業者聯手基金公司，推出結合目標到期債券的壽險保單，以特定期間鎖定債息收益而受到壽險及保守型資金青睞。


較適合中長期持有


鄭中安表示，目標到期債券基金成立之初，即設定一個到期時間，例如6年，待基金募集完畢後，管理團隊會買進50~70檔左右，且到期日期相近的債券。只要連結標的沒有發生違約事故且保戶持有到期，就能避開市場價格波動、獲得債息收益。


他認為，該保單不論是用來規劃個人或家庭保障、第1桶金資金運用、累積子女教育金，甚或是做退休規劃，都相當適合；讓保戶無懼市場波動，也不必盲目買進殺出，逐步穩健實現未來的財務目標，較適合需要中長期投資持有，且接受較低投資風險但仍希望具有一定報酬的民眾。

轉載 2018/12/05 【經濟日報／游智文】


戴德梁行總經理顏炳立近日發表房地產觀點表示，景氣反轉，不少人搶進金店面，以為收租總比定存好，但是目前的市場，店面金雞母，已經下不了金雞蛋，房地產已不再是資金最好的投資工具。


顏炳立舉例，有人三年前買進民權西路捷運站帶租約店面，月租150萬元，投報率可達3%以上，每坪要價500多萬，事後請教他的看法，他覺得買貴了，但是對方認為該店有好租客，收租穩定，且收租比定存好上二至三倍，不以為然。


兩年後他和對方偶遇，對方說他講的是對的。因為租金已經從150多萬降到120萬，投報率從3%掉到約2%，向銀行借款卻要2.6%~2.8%，這樣的收益已經不足以支付銀行利息。最慘的是，過去500多萬的建坪價，殺到現在已經乏人問津了。