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轉載 2018/12/11 【聯合報／孫中英】


美元保單今年超夯，壽險業只花了10個月，就突破去年全年業績。大部分人買美元保單時，會考慮升息、匯率等因素，多希望趁美元走軟時買進，以便匯率、利率兩頭賺。但有一個原因，就算你再有錢，也可能買不到美元保單或買不到理想中的保額。


1.注意美元保單的免體檢門檻


什麼狀況，我可能買不到美元保單？答案很簡單，就是「不夠健康」。


磊山保險經紀人首都分行業務副總經理鄭詠升指出，因為利率提高，美元利變型保單的壽險倍數也越來越高，包括友邦、台灣人壽、新光及國泰人壽都有類似高保障美元利變保單。這類保單多採利變終身壽險設計，「保額／保費」倍數可能高達35到50倍（例如友邦保單），「倍數越高、代表壽險保額越大」，能提高保戶的人身保障，也有利於高資產族做資產傳承。


儘管美元利變保單儲蓄性質頗重，但對壽險公司來說，一張壽險保單的保額越巨大、風險也越集中，因此有必要了解保戶的體況。鄭詠升說，這類高保障美元利變保單，都設計有免體檢額度，在限額以下，不用體檢就能買保單，但保戶若要買到台幣600萬元或更高保額，就會觸及須體檢門檻，此時若健康不佳，小心投保亮紅燈。


鄭詠升指出，買美元保單主力為中壯年一族，大約4、50歲，很多人投保時都自認身體不錯，但以他的經驗，每5名準保戶中，至少2人有高血壓；有些公司一看保額這麼高、保戶又有三高（高血壓、糖尿病、高脂），不是要求加費承保、就是降低保額，不然就是拒保。可見，健康是個多難能可貴的事，連買美元保單，你都需要保持健康。



2.買美元利變保單 要注意費用率 別只看宣告利率


很多民眾挑美元利變保單時，只比較宣告利率，看哪家公司利率訂得高，就決定買。但鄭詠升提醒，買美元利變保單，不能只看宣告利率，民眾最好先請業務員跑出解約金、保價金、增值回饋分享金試算表，才比較準。


台灣人壽解釋，就算兩張美元利變保單的宣告利率一樣，但保單的預定利率一定不一樣，再加上各公司費用率收取也不同，就算都投入同樣的保費，最後計算出來的保單價值準備金鐵定不一樣。


鄭詠升建議，除注意宣告利率外，也應比較各公司的費用率，例如同樣都是美元利變終身壽險，有公司收取的首年解約費用率高達25%，但有公司首年解約費用只收不到5%；假設都投入100元，保戶購買A公司保單後第1年就解約，保戶只能拿回75元。但B公司保單首年解約，還可以拿回94.56元，差異很大。


若買利變型保單後有資金需求，建議最好撐過6年才解約。台壽指出，根據人身保險商品審查應注意事項，利變型人壽商品解約費用收取年度至少6年。也就是說，保戶在投保後的第7年第1天解約，才不會被扣解約費用，可拿回百分百本金。


3.美元利率仍看升 美元保單蜜月期還在


儘管美國聯準會釋出鴿派言論，即2019年開始可能改採緩步升息，但因為美元利率仍處於升勢，保戶購買後的利差獲益仍看漲，代表美元保單的蜜月期還在。


鄭詠升說，目前市售美元利率保單宣告利率已接近4%，但台幣利變保單宣告利率僅趨近3%；若美元利變宣告利率3.97%，台幣利變宣告利率2.97%。假設保單條件完全一樣，若同樣都投入台幣100萬元，在不考慮費用前提下，因為美元保單利率高1個百分點（3.97-2.97=1）。


保戶一年後，自美元保單獲取的利得，會比買台幣保單多出台幣1萬元。另外，若美元保單宣告維持3.97%不變，10年後的保單報酬率（IRR）會有140%，即「解約金／當初投入本金」可達140%。


鄭詠升說，若同樣都是高保障倍數的利變保單，美元保單的資產傳承效果，也會比台幣保單好。他舉例，若37歲男性投保80萬美元利變終身壽險保額、年繳保費約2萬美元（保額／保費倍數40倍）。繳費20年、總繳保費台幣1,200萬元，若保戶在第20年繳費期滿解約，就能拿回全數已繳保費1,200萬元。但相同條件下，若購買台幣保單，在第20年解約只能拿回六成、約720萬元已繳保費。若此時剛好要資產傳承，能傳承的資產，透過台幣保單等於少了480萬元。