Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/11/01 【蘋果日報／劉懿慧】


美國升息、美中貿易戰爭開打，一路支撐美元指數走強，台幣兌美元匯率一路從今年2月走弱迄今，也使美元保單的魅力勝於定存。但專家建議，入手美元保單前，應要建立4大正確認知，才能讓資產布局立於安全不敗之地。公勝保經戰略長李正偉表示，美元保單具有布局外幣的資產配置意義，也常被運用在退休規劃或是子女留學教育金的理財用途上，若民眾想趁美元弱勢時，布局美元保單，應要了解包括宣告利率不等於投資報酬率、宣告利率計算方式各有不同、長期持有面臨匯率風險以及美元保單資產不宜超過2成等4大認知。





首先是宣告利率不等於投資報酬率，李正偉表示，很多人會誤以為保單的宣告利率，就是等同保單的投資報酬率，但這兩者是有差距的。


宣告利率每年浮動


因為宣告利率是每年浮動，且「不保證」一定高於保單預定利率，一旦投資大環境、保險公司收益不如預期，宣告利率可能比不過預定利率，當年度保戶就會拿不到回饋分享金。


其次，宣告利率計算方式各有不同，並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣。李正偉解釋，有的保險公司的利變型保單，是取自全年宣告利率的平均值，有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率，即使是同一家保險公司旗下的商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。他建議，要選擇利變型保單，可以從各保險公司的網站上搜尋過去的宣告利率，若普遍跟市場差不多，或比市場好一點，就可以下手。


第3是，長期持有將面臨匯率風險，李正偉說，美元保單既然是以美元繳保費、也是以美元支付保險金，未來就會面臨匯率的風險。


留意變現性相對低


譬如保戶在匯率新台幣對美元為30.5：1時，結匯躉繳一筆美元10萬元的保單，10年後滿期領回的時候，匯率為33：1，換回台幣就會除了有保單報酬率之外，還可以享有美元升值約8%左右的增值空間。
但是，萬一新台幣走強，匯率是29：1，則也會出現匯損約5%，吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產，是拿美元去繳保費，才可較不需考慮匯率變動風險。


最後，「美元保單資產不宜超過2成」，身處在高度國際化的世界，如果把全部資產放在新台幣也是風險集中，因此適當地配置到外幣上，尤其是主流貨幣，是值得考慮的布局。


不過，相較於美元定存、美元計價基金等金融工具，美元保單的變現性相對較低，萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢，有可能會面臨扣除費用率後，保單價值不保本的窘況，因此配置比例不宜高過2成。


【入手美元保單4大認知】


1.宣告利率不等於投資報酬率
→宣告利率是每年浮動，且「不保證」一定高於保單預定利率

2.宣告利率計算方式各有不同
→即使是同一家保險公司旗下的商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣

3.長期持有將面臨匯率風險
→除非本身就擁有美元資產，是拿美元繳保費，才可較不需考慮匯率變動風險

4.美元保單資產不宜超過2成
→美元保單的變現性相對較低

資料來源：《蘋果》採訪整理

轉載 2018/10/31 【鉅亨網／郭幸宜】


渣打銀行今 (31) 日公布民眾投資基金的行為偏好，調查發現，習慣透過網路投資基金者，重視投資績效；至於偏愛用電話或找理專下單者，主要是擔憂資安問題，加上不熟悉網路操作流程，因而選擇用電話或找理專下單。


渣打銀行財富管理處針對 30 到 49 歲的「M 世代」進行投資偏好調查，所謂的 M 世代是指 M 世代意指家中經濟貢獻來源 (Money)、身處數位生活 (Mobile) 與肩負多重任務 (Multitasking) 者。根據渣打銀行觀察，投資人投資基金主要可分為「線上基金投資族」、「線下基金投資族」與「基金潛水族」三大族群。


M 世代三大族群投資基金各有顧慮


其中，習慣用網路下單的「線上基金投資族」，67% 的人覺得網路方便查詢以便管理自身的投資內容與績效很重要，一半以上的人在乎手續費或管理費是否有優惠與交易不受限於銀行營業時間等。

轉載 2018/10/31 【鉅亨網／林奇芬】


今年 10 月可以說是過去 9 年來最震盪的一個月，原先多頭氣勢不墜的美股 S&P 500 指數，在短短一個月內重挫 8.76%，這是 2008 年金融海嘯之後，尚未見過的大幅修正。而這個重挫是否將扭轉美股多頭格局，讓全球進入股市修正期，也是投資人最關切的話題。


回顧 2008 年 9 月、10 月的重挫，當時經濟景氣已經走低一段時間，利率也由升反降一段時間了，其中更出現房地產公司破產事件。但目前為止，美國經濟交出漂亮成績單，失業率在谷底，雖然有零售巨頭破產 (如 Sears) 露出隱憂，但現在就說景氣已經反轉、股市多頭結束，似乎有些言之過早。


不過，從這個月金融市場的驚慌態度，已經可以探知投資人信心不足，此也將阻礙未來資本市場繼續高唱凱歌。因此，降低股債比重，多保留現金，無疑是面對未來較好的投資策略。

轉載 2018/10/30 【聯合報／孫中英】


大部分實支實付醫療險，都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用（俗稱雜費）等三大項保險金給付。較常出現理賠爭議的，就是所謂的雜費給付，因為雜費給付可理賠「非健保給付自費醫療項目」，例如自費癌症標靶用藥等，但也有許多保戶誤以為實支實付「上天下地什麼醫療開銷都能賠」。為提醒保戶注意，國泰、南山、富邦、新光、台壽及全球人壽等6家公司，舉出實支實付的雜費給付較常出現的四種理賠錯誤。


1.看護費、營養品、輪椅等不賠


富邦人壽表示，根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。國泰人壽說，保戶申請「雜費」給付時，第1點就要注意，須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」。


所謂住院期間必要性醫療自費支出，就像之前舉例的癌症標靶用藥。至於非必要醫療費用，富邦、台壽舉例，包括看護費、衛生用品費、營養品、個人用品等都是。南山人壽也說，住院期間購買輪椅、拐杖等輔具費用，也非雜費給付項目。


國泰人壽說，很多女性在剖腹產住院期間，會買束腹帶或女性專用潔浴凝露等個人用品，因為屬非必要醫療項目，也不會理賠。新光人壽則表示，包括醫美手術、外科整型、裝設義齒、義肢、義眼等，因為屬實支實付保單條款「除外責任」約定項目，也不予理賠。

轉載 2018/10/28 【房地王新聞／盧振池】


應該趁著房貸利率最低的時刻，買房子嗎？最近國內各銀行為了消化資金壓力，再次壓低申貸利率來搶占首購族的房貸市占率，使得國內近期的房貸市場來到史上最長、也是最低利率的時期。不過，首購族買房子要考量的問題非常多，利率因素只是其中之一，不宜因為房貸利率低就倉促購屋，房價及自身需求還是最重要的事。


根據中央銀行最新公布的9月份五大行庫（台灣銀行、土地銀行、合作金庫、華南銀行、第一銀行）新承作的房屋貸款平均利率為1.62％，比上一個月下跌0.6個基點（1個基點等於0.01個百分點），而且是3個月內的第二次出現了歷史的次低點利率。


由於這5大公營行庫合計的房屋貸款總額將近國內全體房貸市占率的40％，因此其新承作房貸平均利率的走向，也會牽動國內房市買氣的變化，而成為官方、銀行同業、房地產業關注的焦點。這次9月份的新承作房貸平均利率再度出現歷史次低的數字，也代表銀行業者積極爭取優質客戶、整批分戶貸款的動作頻頻，爭相祭出優惠的購屋貸款利率已經漸漸成為常態。

轉載 2018/10/25 【房地王／胡兆陽】


最近房地產網路論壇上很熱門的議題就是，一對夫婦在妻子娘家的幫忙出自備款的情況下終於買了房子，產權順理成章就登記在妻子的名下，但是妻子的婆婆對於房子的產權沒有登記為自己兒子的，多所抱怨。網友一片討論的聲浪大多認為：難道「出錢的就一定最大？」、「看自備款、也要看房貸誰繳的？」、「登記兩個人不行嗎？」、「婆婆也拿錢出來幫啊？」


網友說的論點各有各的合理之處，雖然夫妻之間「談錢，傷感情」，不過房地產是一種總價相當高的資產，支付了購屋自備款之後，每個月要繳納的房屋貸款也是很吃力的負擔，所以夫妻買房子之前，先把相關的財務支出分配、產權登記等問題討論清楚，絕對可以減少日後可能產生的紛爭。而且俗話說：「親兄弟，明算帳！」有血親關係的兄弟之間，尚且要把錢財的事情算清楚，更何況是處於目前國內離婚率（大約每4對夫妻就有一對夫妻離婚）這麼高的夫妻關係。

轉載 2018/10/25 【經濟日報／楊筱筠】


金管會統計，到今年8月為止，國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元，房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器，預料年底前，國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。


目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款，最低可以拿到1.56％，為中國信託銀行推出，對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。公教人員以外的超殺房貸利率，則為青年安心成家方案，台灣銀行等多家銀行都有推出，最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率，目前為1.44％，第三年起為1.74％。


假設不是無自用住宅的青年，或非公教人員，目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6％，都算划算。北部房仲業者指出，今年來北部換屋族出籠；外銀業者表示，根據內部觀察發現，這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度，催生一批新台商搬資金回台風潮，部分台商因應下一代要求或是自己置產需要，也有資金進入不動產市場。


這些需求推升國銀對房貸放款動能，過去低調做房貸業務的部分銀行，也開始出手搶客戶，包括外商銀行中，星展銀再重申自家40年房貸商品，主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。





星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢，到10月底，經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸，可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率，指數型房貸最低1.72％起跳。


玉山銀推出房貸分段式利率1.6％起，利率減免最高0.25％，手續費可以打八折，玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息，每千點紅利可折抵50元利息。

轉載 2018/10/24 【鉅亨網／陳慧菱】


今年以來市場大幅動盪，近期又遇全球股市下挫，民眾開始將資金停泊在可保本的產品，其中高利定存更是民眾首選，尤其看好美元升息趨勢，有利美元可望續強，看準這波「美元商機」，各銀行狂推美元高利定存專案，2.5% 到 3% 都有，外銀包裝手法花樣多，最高甚至喊到 4%。


美國正處於升息循環，今年以來已升息三次，所以雖然美元兌台幣匯率已突破 30 大關，但民眾仍是願意持續換匯美元作為幣別配置的一環。凱基銀行理財產品部資深協理王志偉表示，美元換匯量是銀行換匯的大宗，換匯除了旅遊需求或購買理財產品外，美元利率持續提高也增加了客戶的換匯意願。


王志偉觀察指出，民眾在換匯美元後，約有兩成客戶會將資金轉入高利定存；且與今年初相比較，銀行同樣提供 3 個月與 12 個月天期的高利定存專案，但民眾承作 3 個月的比例成長了一倍，顯示以往民眾大多以存入長天期的高利定存當作穩定收息部位，但在市場大幅波動的狀況下，開始將短期資金放入高利定存專案，佈局美元同時獲取更高的利息收入。

轉載 2018/10/24 【ETtoday新聞雲／紀佳妘】


全球股市今（2018）年以來動盪不安，美股上周漲跌互見，新興亞股則維持盤整走勢，外資連續第4周流出，同時也連3周減碼台股，單是上周淨流出達14.3億美元，創下這個月以來單周最大賣超，累計本月已賣超41.8億美元，成為失血最慘重的新興亞股。


外資連續第4周從新興亞股流出，不過流出規模縮減至25.74億美元，顯示市場信心有些微改善。另從個別國家來看，今年以來跌深的印尼、菲律賓出現較大回升，外資流向僅印尼呈淨流入，其他國家仍持續呈現流出狀態。


中信投信分析，新興亞洲股市偏弱主要受陸股持續偏弱影響，因陸股持續下跌，市場對上市股票質押的流動性擔憂加劇，使得上證指數跌至4年新低，一度跌破2016年初達到的熔斷底2638點，但上周五（19日）大陸副總理劉鶴和一行兩會紛紛出面，祭出多項措施來振興股市信心，也拉抬陸股拉尾盤大漲2.58%，有利於亞股信心面回升。

轉載 2018/10/23 【工商時報／朱漢崙】


國人什麼年齡層最喜歡定期定額投資基金？根據合庫內部對財富管理業務的大數據分析，在定期定額投資基金的客群中，尤以31～50歲占比最高，達32％，超過三成的比重，而由於這類客群均屬青壯年人口，合庫認為，用定時定額投資基金的方式進行理財，最大的好處就是可透過拉長天期來分散投資風險。


政府年金改革下，如何透過其他方式為自己存一桶金，已成為「全民運動」，另再根據內政部在去年底的最新調查結果，國人平均退休年紀已降到61歲，不再是傳統做到65歲退休，換言之，提前退休的人口愈來愈多，相對而言，為自己提前存退休金的起跑點，更要趁早，上述合庫內部調查顯示，超過3成的定期定額投資基金客群集中在31～50歲，即反映這個趨勢。