Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/11/08 【ETtoday新聞雲／吳靜君】


財政部今(8)日公布，公股銀行辦理青年安心家貸款業務情況，由於房市景氣不再，一般房貸利率持續走低，使得青年安心成家貸款失去誘因，據統計，今年前9月的受理戶數從1.6萬戶，受理金額為746億元，較去年同期減少27.8%、33.7%。撥貸的戶數前9月為1.6萬戶、金額為736億元，也同步減少了33.6%。


財政部表示，為了減輕民眾首次購屋、利息的負擔，公股銀行自99年起開始辦理青年安心成家，至今已經是第8個年頭，貸款額度目前最高是800萬元、利率為1.44%。但是財政部公布今年前9月的公股辦理青年安心成家貸款業務，受理戶數 1.6 萬戶、受理金額746億元，較去年同期比分別減少27.8%、33.7%。


青年安心成家辦理情形。（資料來源／財政部提供）

轉載 2018/11/07 【鉅亨網／林奇芬】


現在是不是景氣最高峰？現在是不是股市最高峰？現在該不該遠離市場？在10月股市大震盪後，更多投資人在詢問這個問題。若投資回歸到經濟基本面，我們必須認知，目前景氣已經進入景氣趨緩期，股市雖尚未反轉，高評等債市也暫不適合進場。這個階段可說是投資最困難的階段，景氣多空不定，股市震盪不安，讓投資人進退無據，這個時候你更要做好資金配置，開始準備避險工具。


進入景氣循環後期


施羅德投信剛剛發布2019年全球十大預測，亞洲多元資產主管Patrick Brenner認為，全球景氣已經進入高原期，但尚未結束，景氣榮景有機會延伸到2019年上半年。他認為不需要過早離開市場，但也必須保持一定警戒。他指出，目前全球經濟進入「景氣循環後期」，究竟這代表甚麼意義，投資人又該如何行動呢？


我經常用「春夏秋冬」來形容經濟景氣階段，其中，最繁榮的秋季，也是開始留意收割的好時機。若對照經濟術語，可分為「景氣復甦、景氣擴張、景氣趨緩、景氣衰退」四大階段。已經有更多投資機構認同，目前已經逐漸進入景氣趨緩(秋季)階段了。


景氣四階段循環圖



四個景氣階段的定義與適合的投資標的，可簡單區分如下

轉載 2018/11/08 【聯合報／孫中英】


大部分醫療險都只保證續保到75歲。但75歲後，「高額醫療保險」需求，可能才正要開始。為解決高齡保障空窗期，全球人壽宣布推出全鑫醫靠專案，由住院日額及手術醫療2大主約組成，可搭配實支實付附約，保戶滿75歲之後，可獲住院日額保險金「加倍給付」。

轉載 2018/11/07 【卡優新聞網／溫子豪】


信用卡市場已成現金回饋的戰場，4大外商銀行卯足全力「撩落去」。其中，花旗銀行是4家中發卡量最大、在台歷史最久，現金回饋卡提供國內1%、海外1.5%回饋，就連悠遊卡自動加值都算入回饋範圍；星展銀行發行炫晶御璽卡，最高回饋8.88%震撼市場；渣打一般消費回饋1.88%，新戶更衝上6.88%殺出重圍；而匯豐現金回饋卡以海外2.22%回饋傲視外商銀行。4大外商銀行現金回饋卡優惠權益，如下表：

轉載 2018/11/06 【經濟日報／邱金蘭】


金管會昨（6）日公布明年度人身保險業新契約責任準備金利率，近來熱賣的美元保單，利率將調升1到2碼，保費可望降低2%到6%；健康險、傷害險等保障型商品，30年以下保單利率額外可增加幅度從1碼升為2碼，保費也可降。


為督導我國壽險業者穩健經營，並使新契約的準備金負債能適時反映市場利率，金管會已研議完成108年壽險業新台幣、美元、澳幣、歐元及人民幣等幣別新契約責任準備金適用的利率調整案。


金管會保險局主祕林耀東表示，這次修正重點，包括第一，依據保發中心分析結果，考量除美元指標利率朝上升趨勢外，其餘各幣別指標利率變動有限，108年度各幣別適用的新契約責任準備金利率，美元外幣6年期以下保單調升2碼，六年以上、10年期以下保單調升1碼。





其餘新台幣、歐元、人民幣、澳幣等幣別，則維持不變，與今年一樣。責任準備金利率每調升1碼，保費可調降2%到3%，換言之，10年期以下美元保單，明年保費可望調降2%到6%。

轉載 2018/11/06 【經濟日報／住展雜誌 住展房屋網】


最近兩次央行理監事會議後接任還不滿一年的央行新任總裁楊金龍都特別針對房地產市場提出看法(或說警告)：「(房貸)利率不會永遠在低檔」；特別是接下來將有大量體的房貸寬限期到期，不光是央行，連金管會都繃緊神經，密切注意國銀不動產放款部位的可能風險。


其實不光是楊金龍，前任總裁彭淮南，卸任前也一再提出類似警告；當時，外界多預期央行將升息，結果幾屆理監事會議開完，基準利率還是維持不動。原因則除了當時美國未啟動升息外，也和國內經濟雖稍復甦，但力道依舊疲軟有關。


當然，今年美國FED不甩川普，已開始升息，估計明年還有好幾波，這當然對台灣央行目前固守利率的操作產生壓力。然而，現在經濟展望也出現狀況；在美中貿易戰為首的利空衝擊下，明年景氣並不樂觀，近期民眾消費信心也持續下探。因此外界預估，央行最快可能也是明年下半年，才有可能考慮升息。


不過，一旦央行真的開始升息，對房貸戶來說一定會造成影響。以目前房貸利率約1.6-1.7%來說，如果房貸利率提高1%，每月負擔就會多出將近一成，以1千萬房貸來估算就是三、四千塊之譜；說多不多，但其實也不少。

轉載 2018/11/05 【經濟日報／楊筱筠】


美元行情熱，11％定存利率出現在江湖，但限量推出。國內第二大金控富邦金旗下子公司台北富邦銀行昨（5）日宣布，將在雙11（11月11日）當日，推出限時限量、利率11％的1個月期美元定存方案，限量1,500萬美元額度，要讓投資人開搶。





預計美國聯準會持續升息，國際美元後續發展強強滾，上周國銀外匯龍頭兆豐銀罕見推出2個月天期利率3.68％美元定存，利率水準不僅高於各公股行庫，與外銀新推方案相較也非常有競爭力，預期將再牽引銀行間美元資金移動，掀起一波國銀跟進美元高利定存風潮。

轉載 2018/11/04 【聯合晚報／仝澤蓉】


對於許久未用的信用卡呆卡，有些銀行不會直接採取鐵腕措施通知停卡，而是採委婉的方式讓持卡人「自我了斷」，方式包括「主動通知提醒」，「到期不續卡」，「收取卡費」等 。例如國內某家大型發卡行每隔一陣子就會動手清倉，該月整體信用卡市場的停卡數就會突然暴增。


銀行清卡第一招主動通知提醒持卡人這張信用卡沉睡已久，中國信託表示，對於客戶久未動用的信用卡，為降低客戶卡片遺失遭冒用的風險，會通知持卡人評估是否停用該卡片，若客戶需保留該卡片，只要於指定期間持該卡任刷一筆，或來電客服要求保留，客戶即可保留這張信用卡。


銀行表示，這招通常會有效，很多持卡人經銀行提醒，會自己動手剪卡，以大型銀行來說，卡友可能持有該行不只一張信用卡，但實際會用的只有對持卡人最有利的一張，其他帶不進刷卡金額「 衝量不衝價」的呆卡，銀行有面子沒裡子，樂得客人剪卡，以降低維護成本。


消極一點的銀行採取到期不續卡，例如台銀就是，客戶兩年沒有的信用卡，到期了就不會再寄發新卡。有些信用卡原本有收年費，例如鈦金卡、御璽卡等，如果客戶辦了不用，次年銀行就會通知收取年費 ，持卡人為了避免被收費，也會自己剪卡。


什麼卡最常「呆」？銀行表示，造型可愛的卡通卡「呆」的情況還滿多的，少數幾張卡通卡因為綁高回饋行動支付，持卡人樂於使用；但仍有不少卡通卡推出時因為有話題，消費者被可愛吸引而辦卡 ，這些卡通卡對持卡人有魅力，對銀行則沒貢獻。

轉載 2018/10/31 【中央社／潘姿羽】


內政部營建署今天發布2018年第2季房價所得比，台北市高達15.01倍，而且貸款負擔率達61.56%，營建署指出，台北市與新北市的房價負擔能力持續處於「過低」等級。


房價負擔能力涵蓋房價所得比、貸款負擔率2大指標，前者是以「中位數住宅總價」除以「家戶年可支配所得中位數」而得，代表需花多少年的可支配所得，才能買到一戶中位數住宅總價；坊間常以「買房得不吃不喝多少年」來形容，當數值越高、表示房價負擔能力越低。


至於貸款負擔率，代表中位數住宅總價每月應償還本利和占家戶可支配月所得中位數的比例狀況，可以簡單理解為每月房貸占可支配月所得的比例，比例越大則房價負擔能力越低，當大於50%，代表房價負擔能力「過低」。

轉載 2018/11/01 【工商時報／彭禎伶】


車價愈來愈高，加上現代人消費態度改變，據金管會公布的聯徵中心統計，到今年7月個人車貸總人數創28月新低，但貸款金額卻是16個月新高，同時今年新增車貸平均每件近69萬元，車貸金額前25％強每件平均核貸90萬元，比去年同期增加12.5％，更是六年前的1.5倍。


銀行業者表示，新車售價愈來愈貴，雖然大家普遍薪水沒有漲太多，但卻愈來愈敢買，且都想要好車，就像某牌新款休旅車，一輛要價200～300萬元卻全台缺貨，過去車貸大多是五年期且沒有貸這麼大的額度，現在多延長為七年，且額度增加；同時車貸利率也很低，若有車商補貼則約2％，一般也多在2.6～3％。





業者表示，一個家庭可能有二輛以上的車，有些年輕人可能想說既然買不起房子，乾脆買好一點的車子。因此今年以來的新增車貸，每件平均核貸金額一度飆破70萬元，創歷來新高，車貸金額最低的25％平均每件也有39萬元，去年則約35萬元，中間50％的核貸金額平均60萬元，也比去年的55萬元要高，最高的前25％是每件90萬元，去年則只有80萬元，即高價車的車貸增加金額相對較多。