轉載 102/09/11 【中央社／魏紜鈴】
勞委會公布民國102年版國際勞動統計，資料顯示，台灣人薪資與亞洲他國相較不僅低很多，但儲蓄在支出部分的占比卻冠居他國。
行政院勞工委員會公布102年版國際勞動統計報告，其中薪資統一依美元計算，2012年台灣非農業員工每月名目薪資是1549.54美元，香港2118.84美元，韓國2659.16美元，新加坡3547.32美元，日本是3936.90美元。
若從行業別來看，近10年台灣製造業員工的每月名目薪資年增率是2.94%，到了2012年薪資才上升到1485.58美元，但依然低於香港1605.36美元，韓國2859.01美元，新加坡3590.53美元，美國3447.76美元和日本4663.13美元。
在勞工生活部分，家庭收支分配統計內容顯示，台灣人在支出部分儲蓄就佔了16.2%，是統計國家儲蓄占比最高的國家，其次是澳洲12.7%，第3名是德國11.4%，遙遙領先韓國6.3%和日本6.4%。
轉載 102/09/10 【經濟日報／蔡靜紋】
上班族要擺脫月光族，成為人生下半場的贏家，就要先改變觀念，先滿足儲蓄規劃，再安排支出。理財專家建議三大贏家策略，即檢視花費、規劃保障、即早開始，只要落實，就有機會變「月滿族」。
上班族理財第一招就是省掉非必要的花費，方法是從記帳開始；只要花錢，記得拿收據，以便記得錢花在哪，到月底結帳時，萬一超過預算，就可以檢討開銷。
開源節流之外，第二招是規劃保障、增持保險。對必須養育子女的上班族，又想存錢理財，又要兼顧家庭責任，保險商品無疑是相對便宜的工具。新光銀行經理蕭喬生表示，在子女未成年前，上班族的家庭負擔較重，此階段可以定期險、意外險來提高家庭主要經濟支柱的保障額度；等到子女成年後，就可以降低總保額，改為加強個人的退休金準備。
第三招是儘早理財，上班族在建置保障後，接下來就是強迫自己投資。蕭喬生說，愈早開始投資，就有機會透過複利的效果，存到更多的財富。
舉例來說，曉華（化名）35歲開始每個月定期定額3,000元投資一檔基金，至65歲結束，假設年報酬率為5%，30年後該檔基金可累積至250.71萬元，但若提早至25歲開始，40年間可累積459.71 萬元，只是提早十年，但累積的財富相差近倍。
轉載 102/09/09 【好房News／蘇彥菱】
處於萬物皆漲，唯薪資不漲的時代，民眾買房申請房貸無不貨比三家，各家銀行紛以低利搶轉貸客戶，欲轉貸的民眾，除了看轉貸銀行的利率外，還得留意轉貸所隱藏的成本，究竟轉貸前應該要先注意哪些眉角呢？申請房貸前要貨比三家外，若要轉貸也要貨比三家，另外也要考慮轉貸包含的成本，比較是否划算。
近日台灣銀行內部統計，從今年至七月底為止，消金業務餘額較去（2012）年底成長250億元，其中有逾八成是房貸業務。由於台銀是全國總存款及放款市占率最大的銀行，目前總存款量達3.4兆元，但今年上半年土建融及房貸業務量未逾總存款20%，後續仍有繼續擴張房貸的本錢。對於已經買房的人來說，如何將利息壓低，節省買屋成本，這時候要轉貸，就得先檢視自己房貸的四個眉角，如果都符合，不僅轉貸成功機率增加，也能替荷包再多省下一些。
1. 按時繳息 信用良好
舉凡貸款，銀行除了評估擔保品的條件及價值外，貸款人的還款能力亦是銀行評估是否承貸及貸款成數的重要因素之一，因此想轉貸者必須檢附至少半年的繳息紀錄，同時銀行也會看貸款人的信用卡使用紀錄，倘若使用循環利息，而且在原銀行繳息紀錄不正常的房貸戶，想轉貸未必能談成。台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，有意轉貸者，必須在上一家銀行的貸款期間都準時、全額繳款，且財務信用良好，才能證明自己財力之穩定。
2. 小套房及區位條件差 難申貸或轉貸
張旭嵐表示，小套房並非市場主力，因此銀行會評估轉手條件，再決定貸款成數，一般而言，室內坪數12到15坪的小套房貸款成數較低，平均6成左右，除非區位條件佳，例如在捷運站周邊，且利率也會較一般住宅來得高。張旭嵐提醒，倘若物件不在學區或捷運附近，公設比過高，或是位在工業區的套房，銀行審核較為嚴格，屆時無論是申貸或轉貸，都不見得談到更好條件。
3. 轉貸隱藏成本高 小心因小失大
即便轉貸如何優惠，轉貸過程中，要先辦塗銷，再重新辦抵押，所費不貲。張旭嵐指出，首先，新申貸要繳交3000至5000元的開辦服務費。其次，倘若貸款500萬元，千分之1.2的地政規費計算，就得繳交規費6000元。再者，代書手續費約莫6000元，總計要1.5萬元，即使不請代書而自己跑流程，也得耗去不少時間及精神，林林總總，都得算在轉貸的成本中。
4.利息相差「1碼」 足以抵轉貸手續費
張旭嵐分析，若利息相差1碼（0.25％），貸款100萬每年便可省下2500元，若貸款500萬，則省下約12500元，足以支付轉貸的手續費，如此一來便可考慮轉貸。
張旭嵐還提醒，儘管不需轉貸，平時還是可檢查自身房貸狀況，一方面清點自己的還款進度，並衡量自身財務狀況，是否可提前還款，或增貸以做其他理財投資規劃；另一方面，也要隨時掌握市場利率狀況，尤其是使用兩階段或三階段利率者，在進入下一階段利率之前，可向銀行爭取降息籌碼，以省荷包。
轉載 102/09/05 【NowNews／曹逸雯】
油電瓦斯全都漲，只有薪水沒有漲，但房價卻愈來愈高，根據一項最新統計，想在台北市買40坪、3房的預售屋或新成屋，以101年的家庭可支配所得來計算，平均要35.8年不吃不喝才買得起，首善之區的大安區更得要57.1年不吃不喝才行！
住展雜誌5日發布最新「購屋壓力指數」表示，根據行政院主計總處統計，台灣30至34歲受薪階層，101年可支配所得為48萬2,968元，雙薪夫妻則約96.6萬元；而台北市8月新成屋的行情價則是再創歷史新高，達到每坪86.6萬元，使得台北市的購屋壓力指數飆上35.8的新高。所謂「購屋痛苦指數」，是以該區預售屋與新成屋的平均房價，乘以40坪3房的總價後，除以雙薪夫妻的年可支配所得而得，顯示出民眾的購屋負擔的沉重與否。
如果想買在首善之區的大安區，在平均房價已飆上每坪138.1萬元的情況下，恐怕得57.1年不吃不喝才買得起；信義區的購屋痛苦指數也不低，平均要56.3年；松山區則以51.8排名第三，顯示台北市的房價持續飆高，房價上漲的幅度遠遠高於個人及家庭可支配所得的成長。
台北市寸土寸金，信義計劃區豪宅「皇翔御琚」實價登錄的價格已高達每坪276萬元，要想買大安、信義、松山與中正區4個市中心區的房子並不容易，即使以台北市平均房價最便宜的文山區為例，買40坪的房子，總價就要2,364萬元，換算下來，也要不吃不喝24.4年才買得起。
反觀新北市，除了永和、新店、三重、新莊及板橋等區的房價較高外，其他地區的房價相對低出許多。以當前最熱門的淡水地區為例，目前的平均房價為每坪28.3萬元，買一間40坪3房的預售屋或新成屋，總價為1,132萬元，以自備款3成計算，340萬元即可擁有該區的房子。
如果再看桃園地區房市，目前平均房價為每坪23.3萬元坪，買一間40坪3房的預售屋或新成屋，總價為932萬元，以自備款3成計算，不到300萬元即可擁有具房市遠景的居住空間。
住展雜誌研發長倪子仁表示，大台北區房價高不可攀，購屋者要進入台北市的門檻很高，因而有愈來愈多的台北市客源選擇移民購屋壓力小許多的新北市及桃園地區居住，在新北市的林口、三峽、五股及淡水等地區，以及桃園的桃園市及蘆竹，都可看到許多北市客的蹤跡。
倪子仁也指出，購屋壓力指數會頻創新高，主要是近幾年來民眾的薪資出現「凍漲」的特殊現象，因此，要降低購屋壓力指數，除了購屋者本身要努力拼經濟賺錢外，執政者更要以民之苦為苦，全力振興景氣，讓民眾口袋有錢了，購屋的壓力指數才能慢慢的緩和下來。
轉載 102/09/09 【卡優新聞網／林惠琴】
「逐捷運而居」是大台北地區民眾買房的基本原則，不過，同樣都是捷運站，價格卻是「兩樣情」。房仲業者調查發現，目前已經通車的捷運網絡中，若往末端站購屋，雖然必須付出13至39分鐘左右的通勤時間成本，但可省下1.1至3.4倍不等的房價支出，平均單價可以便宜40至60萬元，簡直是購屋減壓妙計。
根據信義房屋網路事業部最新統計資料顯示，目前大台北地區已經通車的捷運路線中，以淡水線價差最大。房價最高點在中正紀念堂站，每坪均價75.6萬元；最低點則是在末端的淡水站，平均單價17.3萬元，兩者相差58.3萬元，價差達3.4倍，以30坪房型為例，落差逾1,700萬元，單趟通勤時間約39分鐘。
板橋、南港、土城線的價差幅度位居老二，房價由忠孝敦化站拔得頭籌，每坪均價90.1萬元，並勇冠各站之首，而墊底的永寧站，平均單價25.9萬元，落差達64.2萬元，相差也有2.5倍。估計單趟通勤時間約30分鐘，換句話說，只要每天願意付出1個多小時的成本，即可以時間換取金錢，省下一大筆購屋預算。
再來是中和、蘆洲、新莊線，以東門站「價」最高，每坪均價88.2萬元，迴龍站下探26.3萬元，相差2.4倍，單趟通勤時間約33分鐘。而僅次於忠孝敦化站的燙金路段二哥「大安站」，以平均單價89.6萬元，穩居文湖線榜首，末端木柵站則是每坪喊價42.4萬元，價差1.1倍，但交通時間僅相距13分鐘。
此外，新店線也有類似的情形，最「高貴」的台電大樓站，周邊房價水準每坪均價79.8萬元，但末端的新店站降至37.9萬元，平均單趟通勤時間13分鐘，但價差卻達1.1倍。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，其實一站之隔就會出現價差，像是頂溪站至古亭站僅4分鐘車程，每坪相差竟約30萬元。
曾敬德指出，預算有限的民眾，購屋區塊可以往末端站移動，像是淡水站、迴龍站與永寧站的房價，均在每坪30萬元以內，可以有效降低房貸負擔。而且搭乘捷運通常都有座位，上班族可以利用這段時間充實自己，但仍要視個人情況考量，例如是否兼顧小孩就學或長輩照護、住家至捷運站有無便捷交通工具等問題。
轉載 102/09/09 【工商時報】
升息效應提前出籠，國銀房貸業務重新聚焦雙北。市場預期中央銀行未來半年內升息機率升高，對國銀房貸業務影響已提前發酵，在借款人財力與擔保品保值雙重考量下，多數國銀房貸業務最近較過往更集中在雙北市。某家行庫主管直言，雙北市分戶房貸利率目前普遍在1.9％左右，甚至更低，已比各銀行平均房貸利率殺低約10～20個基本點（1個基本點是0.01個百分點）。至於業務占比，行庫主管引述最新統計數據指出，國銀的雙北市房貸占總房貸業務量的平均占比，合計已超過50％，集中度之高，由此可見。
行庫高層表示，北市房貸市場競爭激烈，尤以建商的分戶貸款為最，儘管目前多數房貸個案都從2％起跳，但各大行庫向建商爭取分戶貸款的報價平均落點約1.88～1.92％，可說「全國最低」。
行庫主管指出，比起承作買賣中古屋的散戶型房貸，現在多數銀行都以建商土建融完工後的整批性分戶房貸，作為主要房貸業務，不少建案工程接近尾聲時，就有一群銀行上門向建商搶作分戶貸款報價。至於原因，行庫主管認為，最主要是建商整批分戶貸款量大，且購屋者在財力上的安全性一般會比起散戶房貸高，因此已成各行庫競爭房貸業務主力戰場。
在銀行體系中，尤以民營銀行搶進雙北市建商分戶房貸的企圖心最強烈，比起一般公股行庫提出介於1.88～1.92％的報價，不少民營銀行直接從央行的「鐵板」價1.84％出價，大幅拉低競價水準。由於殺價戰況激烈，大型公股行庫主管私下指出，現在北市大安區或信義區這類明星區域的房貸生意，根本看得到、作不到。
房貸業務重心的北移，也對銀行的房貸業務區域分布造成「排擠」效應，以高雄為例，除了台銀在高雄地區的房貸業務占比達20％，其他國銀的高雄房貸業務占總房貸量比重僅10％，可見銀行房貸向雙北市及整批分戶房貸集中的態勢。
轉載 102/09/09 【NowNews／曹逸雯】
想買房子嗎？還是想知道自家房子現在值多少錢？實價登錄網可說已經成為有意買賣屋的民眾第一個要準備的課題，不過，你看得懂實價登錄資訊嗎？知道裡面有什麼「眉角」嗎？其實，只要了解登錄的資訊，並比對房仲業者的資料，就可以更貼近市場行情。實價登錄上路已經有1年了，雖然讓台灣房產交易價格更透明，但因有些登錄內容並未揭露，同時也傳出有不肖投資者利用實價登錄平台炒房，不少「併發症」也一一浮現。
好房總編吳光中表示，雖然實價登錄資訊成為目前民眾查證房價的最佳工具，但有三點爭議，消費者需特別留意。首先，「兩端價格被刪、並非真實原貌」，實價登錄會剔除高低價前後5%的資料，無法真實呈現房市的樣貌，雖說高低價可能會帶給平均值誤差，但透過篩選、只提供平均值行情，反而容易導致誤解，也會造成業界質疑。
其次，「去識別化模糊、無法有效解讀資料」，例如同一條街上不同建築物、不同座向、樓層及條件，都會導致房價差異，但不少民眾查到某條路上某個低價成交物件，就藉此要求賣方砍價；或賣方查到某高價成交物件，就要求仲介照此開價，其實都不利於房市健康成長。
第三，「自買自賣鑽漏洞、投資炒手蠢蠢欲動」，有些預售或新建個案擔憂成交價比外傳行情來得低，於是與購屋人談好條件，故意登錄較高價格藉此拉抬房價。吳光中指出，現在購屋者愈來愈聰明，很多民眾鎖定目標後，會先上實價登錄網站查詢房價再「出手」，《好房》也提供簡單的四個步驟，教消費者看懂實價資訊。
第一，要看懂分類，實價登錄網站分為「不動產買賣」、「不動產租賃」、「預售屋買賣」三種類型的資訊，其中，「不動產買賣」就是一般的新成屋、中古屋買賣 ，也是消費者最想知道的行情價。
第二，查看明細，進入「不動產買賣」查詢服務後，可以透過縣市區域、路段、建物類型等方式，篩選想要查詢的成交物件內容，也可以透過欄位來篩選想要查詢的物件總價、單價、屋齡等項目明細，點選「交易明細」，就可以查看該筆交易是否為親友等特殊關係間的交易，以及是否為頂樓加蓋、地下室等註記。
第三，查詢過程中要特別注意「交易單價」欄位，因為有些交易案件沒有扣除停車位等，或是將違建等坪數也一起計入，因此還需算出真實房價。
第四，不少房仲業者也結合內政部實價登錄網站，提供查詢第一手資訊，民眾可以尋找附近的類似物件，相互比對。
轉載 102/09/08 【聯合報／景文科技大學財務金融系副教授章定煊】
金融海嘯過後，美國量化寬鬆與各國的寬鬆貨幣政策，導致大量熱錢在國際流竄。進入台灣之後，也造成房地產大幅上漲，力度之強，讓政府各項打房措施幾乎都只能產生短暫效果，不多久房價又走回上升軌道。所以，我個人的投資建議就是，在貨幣寬鬆沒有改變之前，不要退出房地產市場。
在寬鬆貨幣政策下，許多人操作房地產的方式，就是找有建設與開發的題材的重劃區，有足夠價格空間可以哄抬，不斷的搶進。房價漲勢也就一波又一波的從市區「燒」往郊區、北部「燒」到南部、換屋產品「燒」向首購產品、由實際題材「燒」往虛構想像題材。
但從這次美國聯準會釋出的訊息研判，QE退場是必然的。畢竟它所產生的通貨膨脹效果，長期下來，誰也吃不消。雖然沒有正式宣佈，但是從貨幣供給來看，有先見之明的歐美資金，早就悄悄的把資金從亞洲貨幣慢慢的撤了出來，導致亞洲貨幣慢慢走弱。在後QE時代，失去資金加持的台灣房地產，房價就要從基本面來檢視一下，到底夠不夠支撐。房價的最基本支持的基本面就是所得跟租金報酬率（資本還原率），再來就是人口結構。
我們的經濟成長率節節下降，實質所得十幾年都沒有增加；租金報酬率也是屢創新低，甚至毛報酬率不到2%，扣除通膨因素，實質報酬率趨近於0，因此有些人認為「買不如租」。在人口結構上，少子化已經是大家都知道的趨勢。遺憾的是，台灣在這段時間並沒有好好的利用這些資金，提升產業結構、縮小城鄉差距。目前經濟不振，年輕人只好往大城市尋找機會，在城鄉差距上也是越拉越大。所以，後QE時代房價下修恐怕是難以避免，但隨著各地區與各類型產品不同，房價下修幅度會有不同。
我個人建議，在後QE時代，房地產投資策略就是與QE時代反向操作，房價怎麼「燒」出去的，就容易由原路徑跌回來。簡單的說，就是買城棄鄉、買北棄南、買實棄虛。並不是被棄的就是不好，只是這些產品與區位籌碼比較凌亂，在後QE時代這些區位與產品會有比較長的整理期，等待穩定，再介入為宜。
詳全文 後QE時代 買城棄鄉 買實棄虛-Jerry's理財理債小棧~房屋增貸、負債整合與信貸的聚落-新浪部落 http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=646661
轉載 102/09/05 【NowNews／顏真真】
樂活退休可說是所有上班族最大願望，提早為退休做準備更是青壯族群重要的理財目標。不過，壽險業提醒，老年生活的支出項目和年輕時大不相同，其中醫療所佔用比例將大幅加重，為避免就醫費用排擠到日常支出，建議民眾可以善用新型態的加值型醫療保險，搭配生活、醫療「雙帳戶」概念來進行退休規劃，以確保未來退休時可享有更佳的生活品質。
許多針對台灣地區進行的退休調查都顯示，台灣民眾普遍認為自己的退休準備不足，其中又以健康不佳和財務困難最令人不安。雖然大部分民眾擔心退休後的健康和 收入，卻還是有人認為自己應該不會罹患重大疾病，因此，在準備退休支出時忽略了「醫療」的必要性，而這也成為影響退休生活的一顆不定時炸彈。
根據統計，國人平均餘命逐年遞增，民國101年已達79.45歲，再對照行政院衛生福利部最新統計顯示，平均每人每年的個人醫療費用從60歲後就呈現直線攀升趨勢，70至79歲更突破新台幣10萬元，是20至29歲年輕人的7倍以上。隨著年紀增長，身體器官逐漸老化，發生疾病或需要動手術的機率也跟著增加，更要考量到隨之而來的自費醫材、看護費用以及日常醫護用品開支等，假如沒有事先規畫足夠的醫療保障，就可能侵蝕到退休老本，影響生活品質。
對於退休醫療保障規劃，在預算許可下，南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議，民眾以終身險為優先考量，險種不妨挑選「加值型醫療險」，除了終身享有的重大傷病暨手術保險金、重大傷病暨手術看護保險金等給付之外，針對60歲後的醫療需求還會額外加值給付，提高住院手術、門診手術給付金額，且多增加住院日額給付、出院療養金、出院後續的門診給付、並提供特定手術高額補助，讓年老後的醫療保障可以更周全。
至於在退休生活費用的準備上，王瑜華則建議，可搭配增額型還本保險，尤其是設定60歲後才還本的險種，在年輕時以較低的保費來持續累積保單價值準備金並享有壽險保障，而退休後家庭責任減輕，則可以將壽險額度降低，並年年領取生存還本保險金，依照人生需求曲線來規劃，既可減輕準備時的負擔，又能確保年老後有穩定的收入來源，是一舉多得的實惠選擇。
轉載 102/09/06 【工商時報／黃惠聆】
一般民眾辦理房屋貸款仍以優惠房貸額度為第一優先，剩餘不足才搭配銀行房貸產品。因為如可以申請到政府的優惠房貸利率，一年至少可以省1～2萬元利息支出，對於一般民眾不無小補。
根據調查目前政府可以提供的優惠房貸辦法有三種，分別是「整合住宅補貼資源實施方案」、「財政部青年優惠貸款」以及「築巢優利貸」。
永慶房屋集團契約部經理陳俊宏表示，第一種是由內政部提供，每年所提優惠利率不同，今年申請日期已在8月底截止；第二種「財政部青年優惠貸款」，利率雖然沒有第一種優，但是目前還是有額度；第三種「築巢優利貸」則是公教人員的房貸優惠方案。
陳俊宏說，若可申請到內政部的「整合住宅補貼資源實施方案」，200萬元貸款一年利息少2.4萬元，即使是「財政部青年優惠貸款」前兩年可每年也少1.1萬元的利息支出，但第三年後，利率上調至2.02％，就沒有比較便宜，民眾可再為房貸找新的「金主」。
由於市場擔憂美國量化寬鬆（QE）退場的問題，太平洋房屋副總經理章克勤表示，在美國QE退場之後，國內利率是否會調高是未來值得留意，但國內房貸利率似乎沒有很大調降的空間，因此，目前自住民眾即使進場買房還是要考量財務能力，最好不要超過家庭收入的1／3為上限，否則當未來房貸利率調高之後，還是會讓民眾感受到房貸的壓力。
若民眾可貸到優惠房貸，當利率上調之際，房貸差距會愈拉愈大。永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛表示，舉例來說，中南部地區房子成交總價約600～800萬元，若搭配財政部青年安心成家的500萬元額度優惠房貸專案，以貸款七成評估，額度大部分仍落在優貸範圍內，頂多僅有60萬元不足的部分需用一般銀行的貸款產品，因此即使升息1個百分點，月付金差異不到300元。
