Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 102/09/05 【中時電子報／陳碧芬、彭禎伶】

惠譽信評昨（4）日警告，由於利率正在緩步上升，房貸支出將成為國人經濟壓力，一旦房貸平均利率上升2個百分點，家計部門負擔比預估會上升到雙卡風暴時的水準，對銀行曝險壓力更會大幅增加。惠譽亞太區主權評級主管高翰德認為，台灣一直維持非常低的利率水準，但受到美國聯準會的決策牽動，約在2015年會開始調高利率。

國泰康利投信執行長康禮賢表示，美國量化寬鬆（QE）退場預期已接近盡頭，無論是今年底退場或明年退，投資人都已將相關預期反應在債券殖利率的反彈，但預估10年期公債仍有20~30個基本點（1個基本點是0.01個百分點）的反彈空間。惠譽信評金融機構評等副總經理黃嬿如表示，銀行在房貸部位的曝險度需要監管調控，應預先在資本充足率留出緩衝的部位，以免屆時滿手抵押的房地產，讓風險大增。

惠譽指出，台灣房貸及不動產相關曝險部位，已占銀行總放款比重的40％以上。黃嬿如進一步解釋，惠譽採取「家計部門本利攤提占可用所得」比重進行分析，2005年卡債風暴的風險水準最高，達47％，目前該值從2010年的底部（36％）往上升，因此依升息50、100及200個基本點模擬，則升息2個百分點，可能會刺激該數值上升到46％左右。

黃嬿如表示，尤其是房貸寬限期多數即將結束，房地產展望也不如過去，利率上漲必然會使銀行的房貸部位風險竄升，銀行及金管會都必須注意。她表示，近年在央行選擇性信用管制下，已針對台北市及新北市等特定地區限縮第二棟房貸的成數，並拉高利率，或是部分銀行暫停土建融，這些都是銀行和政策比較及時的因應對策。

惠譽也指出，台灣銀行系統的資本水準，在亞太區域內仍屬疲弱，且微薄的利潤使資本水準受到壓抑，雖然約半數國銀已達到新版巴塞爾協定第一類資本最低水準最終規定，可是台灣銀行業在海外市場，尤其是大陸的強勁成長下，潛在風險還是比較高，對銀行的資本準備壓力不小。

轉載 102/09/05 【經濟日報／邱煜婷】

隨著民俗月即將步入尾聲，不少銀行業者加緊馬力續推車貸專案，搶攻車貸市場。各銀行提供的貸款內容都具特色，例如目前車貸餘額第一名的遠東商銀，主要和中租迪和、日盛國際租賃等業者合作，委託相關業者行銷車貸。上半年車貸餘額遠東商銀以196億元高居冠軍寶座，其次是台新銀以171億元緊追其後，元大銀以126億元居季軍，外商背景的星展銀也虎視眈眈，企圖搶進前三名。

台新銀提供新車及中古車的車貸，新車提供15萬~250萬元的貸款金額，中古車則是10萬~200萬元，貸款期間為一年半到五年。台新銀對新車另有六到七年的低月付金貸款專案，以及零頭款專案供民眾選擇，各項相關費用每筆2,600元。

星展銀今年則以車貸為主要衝刺業務之一，星展銀表示，目前的市占率約10%，下半年企圖搶進車貸市場前三名。星展銀提供的車貸，貸款期限二~五年，貸款利率依照期數不同逐漸調整，另新車貸款利率基本上比中古車、融資車低。以新車利率來看，星展銀前三個月利率1.67%起，第四~第12個月利率2.67%起，第13個月以後利率3.67%起，並須負擔各項相關開辦費用，每筆4,100元。

轉載 102/09/04 【工商時報／楊筱筠】

敘利亞局勢動盪，國際油價大漲，國內汽油創下近半年新高，開車族難以承受，動用信用卡享降價比重增加至少一成以上，目前國內每公升加油，若刷卡最高可享每公升降價2元的優惠。公股行庫也積極推展金融卡優惠，兆豐銀與全國加油站合作，持VISA金融卡，每公升可以降價1.1元，開車族不必辦信用卡，也可以享有優惠。



 

國內油價本周每公升上漲0.7元，其中發油量最大的95無鉛汽油更是每公升直飆至36.2元，創下史上第三高。若開車族多半的開車範圍僅在北部市區，每次加約50公升為例，每月加油平均在5,000元以上，較今年油價最低時多了300多元；若家住新北市的上班族，每月加油錢將更高。

銀行主管指出，若開車族善用信用卡或金融卡，每公升平均至少降價1元計算，通勤開車族每月大約可省下百元以上。目前市場上較優惠的加油優惠信用卡，包括遠東銀台塑聯名卡，在台亞、鯨世界等加油站自助加油，可享每公升天天降價2元優惠，且至9月底前辦卡，還可以獲得369點的台塑點數。

玉山銀山隆優油卡卡友每周二持卡至特定加油站加油，可以享有每公升降價2元、其他日汽油降價1.5元優惠。

國泰世華的COSTCO聯名卡，則是至10月底為止，持卡至中油直營加油站刷卡加油，可享最高3％現金回饋，也是目前市面加油優惠相對較高的信用卡，但每月最高回饋300元，且自11月開始，現金回饋將降至2％起跳。

公股行庫也推出加油優惠，兆豐銀信用卡與金融卡卡友只要持卡至全國加油站刷卡加油，汽油天天享有每公升降價1.1元，周五則是降價至1.5元。萬泰銀與一銀的JCB信用卡卡友，持卡至特定加油站加油，可享天天降價1.5元優惠。

轉載 102/09/04 【工商時報／呂清郎】

9月市場多空訊息紛雜，投資人觀望氣氛濃厚，台股短線回穩並收復8,000大關，但反彈量偏低，指數恐區間震盪格局，面對市場動盪，法人建議，可選擇中、長期各天期績效穩健的強勢台股基金，且排名前15檔平均績效都逾25％。

根據CMONEY統計投信發行189檔台股基金，1、2、3年及今年以來績效都在前三分之一的基金共30檔，觀察這些強勢基金績效表現，各天期平均績效23～33％，表現亮麗，前15檔平均績效更有25％以上。

群益店頭市場基金經理人沈萬鈞表示，台股布局在傳產方面，大陸進入「金九銀十」消費旺季，中概內需類股最佳；生技坐擁長多題材，可持續留意；電子留意大陸步入消費旺季，面板、IC設計手機供應鍊等受惠電子類股。此外，蘋果iPhone 5C、iPhone 5S即將於9月中推出，是否獲市場青睞，也將牽動相關概念股表現。

日盛精選五虎基金經理人林佳興指出，歐元區PMI表現優於預期，匯豐PMI數據回升、使得歐股及亞股普遍表現佳，台股市場人氣回籠，生技股、中概股、中小型業績成長股都表現強勢。他認為，9月觀察重點包括FOMC會議召開、德國國會選舉、美國政府臨時支出預算到期等；現階段市場已對QE縮減購債陸續反應，目前美歐經濟表現不錯，屆時若退場定案，可視為好的投資時點，但建議分批布局。

轉載 102/09/04 【蘋果日報／林潔禎】

美國量化寬鬆將退場，加上利亞事件引發避險需求，美元持續走強，銀行推出新一波外幣高利以美元為主，包括短則1個月天期；最長則有1年期，銀行主管建議，投資人可趁高利專案增加美元資產配置，先賺取利息。

星展銀消費金融處處長孫可基指出，外幣已成為國人資產配置中不可或缺的一環；而看準此市場需求，各家銀行推出外幣高利產品，已成為這1、2年存款主力。

搭配其他外幣搶客

遠東銀副總楊瑞芬也指出，美國經濟復甦，聯準會即將縮減量化寬鬆政策之規模，敘利亞事件引發避險需求，將促使美元持續走強；而新興市場經濟運行風險逐步暴露，非美元貨幣資產貶值壓力增加。

因此，各家銀行的美元高利商品也不斷推出，滙豐銀行推出美元定存3個月利率1%；渣打銀美元定存3個月0.9%、6個月1.0%、12個月1.1%，而滙豐銀起存金額至少要1萬美元（約30萬元台幣)，渣打銀起存金額較低只要5000美元（約15萬元台幣)。

另外，遠東銀推出「美利再現」定存加碼優惠專案，美元3個月期定存1.20%，是該行牌告利率1.8倍；遠銀統計，自8月初推出以來至今累積近新台幣8億元，資金動能超越今年年初第一波美元加人民幣加碼活動。除美元外，銀行也搭配其他外幣同步推高利商品，花旗銀昨宣布推出1個月期澳幣、紐幣3.88%、人民幣3.38%、美元1.88%的高利商品，活動至9月底止，最低承做金額是該幣別5000元。

趁勢增加美元資產

星展銀近期也同樣推出「澳幣人民幣升息專案」，以新增資金承作，單筆承作金額在等值台幣60萬至300萬元者，可享12個月期人民幣2.9%、3個月期澳幣3.4%；單筆承作金額在等值台幣300萬元以上，則可享12個月期人民幣3.05%、3個月期澳幣3.55%的優惠年利率。

孫可基也表示，承作「澳幣人民幣升息專案」，若是自他行匯入外幣來承作可以減免星展銀匯款手續費，就是希望協助客戶輕鬆建立外幣資產配置。楊瑞芬建議，從國際情勢來看，隨著美國經濟的逐步復甦，美元將逐步走強，非美貨幣相對弱勢，投資人可趁高利專案增加美元資產配置保護資產，還可先賺取利息後再選擇投資商品。

【銀行推外幣高利一覽】

銀行/推出概況

◎遠銀：
˙「美利再現」專案，美元定存3個月，利率1.20%
◎花旗銀：
˙1個月期澳幣、紐幣3.88%、人民幣3.38%、美元1.88%
◎渣打銀：
˙美元定存3個月0.9%、6個月1.0%、12個月1.1%
◎星展銀：「澳幣人民幣升息專案」
˙存款金額60~300萬元：12個月期人民幣2.9%、3個月期澳幣3.4%
˙存款金額300萬元以上：12個月期人民幣3.05%、3個月期澳幣3.55%
◎滙豐銀：
˙美元定存3個月1%


資料來源：各銀行

民國102年6月21日一位匿名網友提問

房貸224萬..每月繳約11400.已繳68期(約剩170萬)
二胎 66萬..每月繳約12300.已繳12期(約剩 53萬)
車貸 30萬..每月繳約 7900.已繳 5期
信用卡上海.台新個15萬額度無循環
現金卡21萬動用約10萬
信貸58萬.月繳10600.已繳12期(幫朋友貸的.目前朋友在繳)

目前月薪約43000.中櫃上班.年資6年多
這樣有辦法辦理房屋轉增.或房屋轉貸ㄇ
房屋.基隆中和路(大慶)

我的回答：

看到最後房屋座落位置區域、有一個想法直言不諱：基隆市中山區中和路大慶大城、位處較偏僻處，整體銀行鑑價恐怕不如預期；加上多數銀行對於『基隆市大部分區域的貸款成數都較低』。

故我認為：本次轉貸增貸、建議先以『整合一、二胎房貸餘額』為基本目標...如要多增貸一些金額去運用或還負債，個人認為：端視實際坪數、進行初估房價與計算可申貸金額後再作定論，但是坦白告知：本人較保守看待版主的個案。

其次、版主雖服務於中櫃，年資六年多算穩定；薪資43K。但進一步計算版主目前的負債，包括二胎66萬、信貸58萬，另一張現金卡動用10萬；最不理想的、版主車貸還是近期增貸！這些負債都會直接影響銀行整合意願。

*多數銀行提供的二胎房貸，科目上都掛中期放款~比照信貸模式授信
*信貸58萬、掛在版主身上，就算版主的負債比與收支比

總結：信貸整合可行性低，名下房產也可能出現增貸不足的疑慮；籲請版主須審慎看待為宜。

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~

民國102年6月14日一位匿名網友提問

急～～請問，我家的房子在姊姊名下，姊姊在5.6年前將房子借給朋友家的公司去做設定借款,現在姊姊傷病無工作能力，請對方先行解除設定，對方卻不處理， 這樣能怎麼處理呢？另外～銀行設定的金額對方如有正常繳款日後是否可再將以還清之額度再借出？再借出需要房屋所有人即債務人用印簽名嗎？

當初都沒有寫任何借據，目前借款的部分對方有在定期繳息，不過對方說在當初借款後有再將以還款的金額再借出來用，我的疑問是，我姐姐沒有去銀行簽名，他們是可以這樣自行再借出的嗎？

我的回答：

1.我家的房子在姊姊名下，姊姊在5.6年前將房子借給朋友家的公司去做設定借款

答：以此推論、因為令姐為房屋所有權人兼提供者，故應為本次借款之連帶保證人，需負連帶清償之責。

2.現在姊姊傷病無工作能力，請對方先行解除設定，對方卻不處理，這樣能怎麼處理呢？

答：解除設定的前提需將貸款清償，取得債權人提供的清償證明與塗銷同意書後，方能解除塗銷設定。因為我不瞭解本筆借款是否已經清償，若尚未、債權然自然不可能同意解除設定，反而還需要注意借款人未來的還款正常，避免債權人對已設定的房屋聲請強制執行。

3. 另外～銀行設定的金額對方如有正常繳款日後是否可再將以還清之額度再借出？再借出需要房屋所有人即債務人用印簽名嗎？

答：正確的解釋應為『銀行貸款的金額、而非設定的金額』~因為設定金額是銀行貸款金額的1.2倍，譬如銀行貸款100萬、設定金額就是120萬，以此類推。

當初銀行核准貸款的金額，經過一段時間的正常繳款後，是可再將已還款或已還清的額度再申請借貸出來；再借出、一樣也是需要房屋所有權人的簽名與蓋章同意。

4.當初都沒有寫任何借據，目前借款的部分對方有在定期繳息，不過對方說在當初借款後有再將以還款的金額再借出來用，我的疑問是，我姐姐沒有去銀行簽名，他們是可以這樣自行再借出的嗎？

答：您須先釐清一些疑問、後續才能推演出答案：

1.沒有借據、未來如果借款人產生貸款遲繳，令姊就相對失去權益保障
2.您須要詢問當事人(借款人)，再借出來使用的動作是否屬實
3.如果銀行當初給與借款人的貸款產品是否為"理財透支循環模式"，才有可能將還進去的金額再借出來使用
4.續3、如果是本利攤還型的貸款類型，如果要再借出來用，銀行是否需要重新徵得保證人令姊的同意，也是關鍵
5.直接問令姊，借款人將還款部分重新借出來使用是否知情

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~

民國102年6月04日一位匿名網友提問

我沒有工作,近期因為個人原因也無法立即工作,
名下在銀行有基金ˋ存款和15年工會勞保(保最低薪資),
有2張信用卡,每張額度都各約15萬,無積欠款紀錄

現在要買房子約450萬,
房子3成頭期款我沒問題,其它的就需要用貸款,
去銀行申請房貸,說我無一年薪轉存摺記錄所以不能申請,
算起來每月1萬多的還款我是沒問題,
因為我一定會有現金繳納

但是時間急迫,我並沒有一年以上的存簿記錄,
銀行說要一個保人,
但這點我就是沒辦法去找到人,所以才無技可施,
另外,我不是有用這個房子做擔保給銀行嗎?
如果我真的繳不出來那他們不是可以處理房子嗎?
為什麼銀行說還是不能承接呢?
請各位幫幫忙告訴我,還有什麼辦法可以申請通過呢?

我的回答：

房屋貸款本就是需要提供擔保品給銀行設定抵押，這無庸置疑；銀行質疑的是借款人『未來的還款能力』~所以才會要求提供一年的薪資轉帳存摺作為收入來源的證明。版主表示：『算起來每月1萬多的還款我是沒問題、因為我一定會有現金繳納』~不是版主您說說即可。故除房屋一定要作銀行的擔保設定，另外銀行會要求借款人主動提供保證人、也屬於正常情況。


如果我真的繳不出來那他們不是可以處理房子嗎?為什麼銀行說還是不能承接呢?

答：銀行並不喜歡處理房屋。因為處理時間曠日廢時、且未必能夠取回所有當初授信給債務人的全部金額與利息；銀行寧可安安穩穩收回貸放本金與利息，也不願意冒風險去貸放給看不到收入證明者。

總結：以現況硬要銀行接受並獲貸、成功機率恐怕很低。否則就是存足夠一筆錢一次繳清、不用申請房貸；只要是向銀行申請借款，沒有一個穩定的工作與收入來源證明，坦白說就是難字形容。

自行制作往來銀行存摺作財力證明、恐怕緩不濟急；目前遇到了，就是嘗試尋求親屬作為保證人可提高加分。否則就是再增加自備款，降低向銀行申請房貸的成數，或者、購買房貸保險藉此補強借款人的授信條件等等...方法都有、就看銀行是否願意接受了。

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~

民國102年6月02日一位匿名網友提問

我和我男朋友準備結婚
我是上班族，公司算是五百大行業內，
工作兩年多，月薪三萬多，有信用卡，沒有遲繳。
我男朋友是公務員，月薪五萬多，工作三年多，
有信用卡，沒有遲繳。
我們最近想買房子，但是因為卡在頭期款。

房子大概是800萬。
可能需要150萬頭期款，如果信貸跟房貸，
粗估這樣一個月大改要繳多少錢?
信貸貸款跟房貸貸款可以一起申請嗎?
我們現在還沒登記結婚~
是要先借信貸?再登記買房子在去申請房貸這樣比較好嗎?
目前是已經有大概50萬 離 150萬還有一段時間

我的回答：

Q.房子大概是800萬。可能需要150萬頭期款，如果信貸跟房貸，粗估這樣一個月大改要繳多少錢?

計算：150萬如果全部都是用信用貸款方式籌措：150萬、分成7年本利攤還，利率3%；一個月月付金約為2萬元
剩下650萬房貸、分成30年本利攤還，利率1.9%；一個月月付金約為2.3萬元。

但問題在於：

1.若全部都是信貸方式籌措機率低！試算：版主月薪3萬多、最高可以申請的無擔保信貸僅66萬；未婚夫男友月薪5萬、最高可以申請的無擔保信貸為110萬，兩者加總後176萬~『銀行很難對於兩人都放到信貸滿額』。

2.即使信貸核准、房貸才是問題所在；因為銀行會從聯徵信用報告上得知您們辦信貸籌購屋自備款。一方面為近期增貸(信貸)、另一方面為收支比的計算問題。

3.信貸利息較高、攤還期間不長，將影響未來生活品質。

Q.信貸貸款跟房貸貸款可以一起申請嗎?

答：可以、但極不建議"全部自備款"都以申請信貸取得，原因上述已充分說明。信貸充其量可以使用在『補小部分差額』進行，金額30~50萬內。

Q.我們現在還沒登記結婚~是要先借信貸?再登記買房子在去申請房貸這樣比較好嗎?

答：我上述已經清楚告知一個重點：不建議用信貸去籌自備款！以您們兩人的薪資、如果能夠有詳細規劃~一段時間後存到百萬元並非難事，如果單純指望銀行以信貸方式給予達到150萬的目標，除可行性極低外、未來您們的支出負擔也非常吃重！

兩人月薪八萬多、將有一半以上的比重去支付銀行房、信貸。能夠做為未來週轉應急的可用資金就非常短絀~籲請三思而後行。總結：我還是建議"剩下30~50萬"再用信貸籌足，希望您們能夠仔細規劃為荷~

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~

民國102年5月28日一位匿名網友提問

如標題：
因為負債比低 月收入介於3萬3~3萬5
僅有一張卡十多萬額度
學貸十多萬
都均正常繳款 僅有卡費有動用循還
紀錄均正常
但就是辦信貸均都未過件~扣繳憑單~年資都有十年

A家送兩次 B家送兩次 也都未過件~
有的說評分不足是學歷問題
但另一家說她們家不看學歷 結果也不知道為何沒過件
直到最近有專業的銀行人員說是從屬負債的關係(如車貸保人 信貸保人)他說他以前待過A家及B家 所以很了解

我只想請問：

一、從屬負債(保人)會影響本身申辦信用貸款核准與否(如內部評分等)?
二、是否有些銀行在申辦信用貸款時是不看從屬負債呢?
三、若從屬負債記錄已經從聯徵上無記錄存在是否對新申請信用貸款有幫助更容易核准呢?

我的回答：

1.銀行之所以會將借款人的最高學歷作為評分標的，最主要銀行對逾放比(沒有正常繳款)的數據作統計；統計數據顯示：學歷不高、代表對於個人信用的維繫也越不積極與重視。

2.版主負債單純、一筆學貸與一張信用卡債，月薪資33K~35K；扣除一個月的必要性支出後，其實應有足夠經濟能力將信用卡帳單全額繳清與控制消費。但事實上並非如此~反而讓信用卡產生循還欠款，即使繳款正常也無濟於評分的增加。

3.版主找A、B兩家銀行申請、還個送了兩次都沒有通過審核；原因已經如上所述；其它項目的評分依據還包括：存摺是否月光族、百元提領、信用卡循環時間、是否長期只繳最低應繳款等等...如果整體情況都不如預期，加上找錯銀行，自然就會被婉拒~不足為奇。

無論送幾次、短期內都不會大幅增加評分，造成的反效果就是聯徵被銀行多查；到最後再找銀行就更困難。

回到問題：

一、從屬負債(保人)會影響本身申辦信用貸款核准與否(如內部評分等)?

答：『需檢視從債務的總金額與繳款情況』

如果從債務金額較高、可能就會影響到銀行對於版主申請貸款的結果。以房屋貸款為例：因為貸款金額高達數百萬元，而房貸銀行當初認定借款人財力不足，而要求借款人須主動提供保證人。若、版主若為此筆房貸的保證人，就需要要提供財力證明做為銀行審核的依據。當版主本身向銀行申請借款的同時，銀行看到此筆從債務金額較大，多少都會影響到銀行評分與授信意願。

加上上述所提的各項評分要點(信用卡循、最高學歷、月光族等等)，一併評分後的結果就極易導致評分不足。

二、是否有些銀行在申辦信用貸款時是不看從屬負債呢?

答：幾乎所有銀行都會審查從債務。但假使這筆從債務的金額並不多、對於評分的影響性並不高。

三、若從屬負債記錄已經從聯徵上無記錄存在是否對新申請信用貸款有幫助更容易核准呢?

答：其實版主不必過於拘泥於從債務的影響。當然、如果從債務消失後，對於貸款總評分的變數就略為減少，貸款申請也就可能越有利。

我認為：版主如果短時間內無法解決從債務的問題，不妨從您本身的信用卡使用與繳款習慣(信用卡降低循環信用的使用)，薪資存摺存款的培養(存款基數五位數以上)去打基礎。

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~