Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2023/03/03 【好房網News／林奇芬】

房價持續攀高，小資族購屋更艱辛。為了要存下一間房，房貸期間也從20年拉長到30年。究竟，房貸期間長短，如何影響購屋能力與家庭收支呢?購屋前，一定要先精打細算一下。根據內政部不動產資訊平台資料顯示，去年第三季新增房貸貸款期數平均來到291個月，創下歷史新高。顯示目前因為房價大漲，購屋者只能拉長貸款年限才能買下房子。而房貸主流，已經從20年期拉長到30年期。

拉長貸款期限，可拉高房屋總價或降低每月房貸負擔

我們根據試算來看看，拉長房貸期間是否有利於小資族購屋。若以房價1250萬元，貸款1000萬元試算，利率2%，貸款20年期，每月房貸本息攤還金額需要5萬元，但若將貸款期間拉長至30年，則每月本息攤還金額可降至3.7萬元，足足省了1.3萬元。換個角度計算，如果每月可償還房貸金額為5萬元，貸款20年期只能買1250萬元的房子，若貸款30年期，則可以購買1500萬到1800萬元的房子，房屋選擇範圍更大。

20年期與30年期房貸，每月負擔金額比一比

說明：房貸利率以2%計算，無寬限期，一段式利率試算

根據負擔能力，選擇適合房貸

一般建議，房貸支出最好不要超過家庭所得4成，以免排擠其他需求。例如子女教育費、父母孝親費、年度旅遊費用等，尤其還要預留緊急備用金，或預防房貸利率上揚風險。例如，今年以來房貸利率已經攀升0.5%了，若沒有預留一些空間，可能影響未來繳交房貸能力。因此，家庭月所得10萬元者，每月房貸負擔最好控制在4萬元，家庭月所得12萬元者，每月房貸負擔可拉高到5萬元，可以此推算適合自己購買的房屋總價。

拉長房貸年限，增加利息支出

拉長房貸年限，雖然可以幫助小資族增加購屋能力，不過，有一好也有一壞，就是利息負擔會增加。舉例來說，房貸金額1000萬元，若貸款20年期，總利息支出是214萬元，若貸款30年期，總利息支出是330萬元，總計增加了116萬元的利息支出。當然，貸款金額越大，長期的利息支出就越高。

房貸總利息支出

可利用房貸，增加投資機會

拉長期限雖然房貸總利息支出增加，但若懂得投資理財的人，其實可善用30年期房貸，來增加投資理財的機會。舉例來說，如果貸款1000萬元房貸，20年期每月負擔5萬元，若選30年期房貸，每月負擔3.7萬元。等於可以省下1.3萬元來做投資。

若選擇年化報酬率5%的理財工具，每月投資1.3萬元，投資30年下來，可以累積1086萬元，遠遠超過增加的房貸利息116萬元，可說是相當的划算。最主要關鍵就是房貸利率較低，若能找到高於房貸利率的投資商品，就可以用獲利來抵銷房貸增加的成本。

整體來說，選擇30年期房貸，對小資族較為有利。不過，也要謹慎規劃與使用。例如，計算自己可負擔的房屋總價，不要過度舉債。另外，若想要善用30年期房貸增加每月投資能力，也要切實執行，而不要因為手上更為寬裕，不知不覺中增加每月消費，同時又背負更高的房貸成本。

轉載 2023/02/23 【工商時報／魏喬怡】

金管會推動小額終老保險、微型保險成果出爐，金管會22日公布最新統計，去年全年「小額終老保險」有效契約件數逾88.8萬件，較2021年的68.2萬件多出20.6萬件，年成長率達30.2％，「微型保險」有效契約人數約72.1萬人，較去年同期的61萬人成長18.2％。

據金管會統計至去年12月底，已有28家保險業開辦「微型保險」，有效契約人數約為72.1萬人，較去年同期之61萬人成長18.2％；另截至去年12月底止，則有16家壽險業者開辦「小額終老保險」，有效契約件數逾88.8萬件，較2021年同期68.2萬件成長30.2％，對於普及經濟弱勢、特定身分民眾及高齡者之基本保險保障，成效日益彰顯。

金管會指出，為使經濟弱勢或特定身分族群得以較低保費取得基本保險保障，並因應我國高齡社會下之高齡者基本保險保障需求，金管會持續推動微型保險及小額終老保險，並鼓勵保險業者開發設計與推廣銷售該等商品，以善盡保險業之社會責任。

金管會說明，「微型保險」是為經濟弱勢或特定身分族群提供基本保障之保險商品，目前商品種類包含「定期壽險、傷害保險及實支實付型傷害醫療保險」等三大類型，可分別提供被保險人於特定期間內死亡或完全失能、因意外傷害事故所致死亡或失能，以及因意外傷害事故所致醫療費用支出之保障。

為使經濟弱勢或特定身分族群易於投保，微型保險具有「低保費、保障內容簡單易懂、保險期間短（1年）、多元投保方式（個人投保、團體投保及集體投保）」等特點。

「小額終老保險」則是為普及高齡者基本保險保障而推動的保險商品，具有低保額、低保費的特性，且無投保身分之限制。目前商品種類包含傳統型終身壽險主約，可提供被保險人身故或完全失能時之保障，保障期間為終身，並可附加1年期傷害保險附約，增加因意外傷害事故所致死亡或失能的保障。

轉載 2023/02/22 【ETtoday財經雲／陳依旻】

玉山金今年現金股利遠低去年0.67元，讓投資人嚇到吃手手，單日股價爆量下跌4.8%掀起熱議，有網友說「護國神金殞落」，更有人直指金融股配息將創新低「只是剛開始」，真的是這樣嗎？法人按照去年配發率試算，有5家今年殖利率超過3%以上，最高超過4%。

根據統計，今年金融股現金股息殖利率普遍不高，但仍有5檔金融股殖利率超過3%（含），法人指出，金融股長期是台灣民眾熱愛存股選項，玉山金更是熱門，根據台灣證券交易所定期定額交易戶數統計，玉山金長期排名第二，僅輸「護國神山」台積電。

但有存股達人分析，玉山金雖非壽險體系金融業，未受防疫保單鉅額理賠影響，但仍難擋去年美國強力升息下的全球投資市場震盪。他指出，存單一個股就必須承擔單一公司營運或產業景氣好壞，營運好當然沒問題，但如果遇到全世界的經濟不好或公司經營不善時，除了拿不到股息還可能賠的股本。

對此，法人表示，投資首重分散風險，長期重壓單一個股，風險就是很高，如果要存股最好是要有組合，如果有能力自己配組，同時一年檢查一次，確認這些公司營運是否能長抱持有，但如果沒時間，最快的方法，就是透過ETF來分散風險。

法人指出，ETF最大的特性就是擁有一籃子的股票，同時，選股邏輯透過定期檢視，進行汰弱留強以維持其穩定性，以民眾最愛的高股息為例，除了分散個股股價波動風險，也同時提高了每年配息的可預測性。

轉載 2023/02/20  【工商時報／孫彬訓】

全球經濟自年初以來，呈現震盪反彈格局，IMF更上修今年全球GDP預估至2.9％，樂觀看待後市。投信法人表示，隨著通膨趨緩，美國升息邁入尾聲，以及大陸經濟逐漸復甦，對台股表現多有助益，預估上半年維持震盪機會大，在外資陸續歸隊，建議存股族選擇殖利率表現佳的高股息基金，加強防禦性配置，以抵禦市場波動。

華南永昌台灣環境永續高股息指數基金經理人蔣松原表示，目前市場普遍認為最壞情況已過，紛紛逢回加碼，也造就台股一波彈升，呈現高檔震盪走勢，台股本益比約落在14，與長期本益比19相比趨於下緣，顯示指數仍具上漲空間，可參考殖利率表現，挑選高股息基金，防禦性配置。

蔣松原指出，觀察過去五年台灣加權指數殖利率表現，約落在3～5％區間，若加入參考ESG永續及高股息因子，則可有效拉高殖利率。以「特選台灣環境永續高股息指數」為例，歷年殖利率都在6％以上，去年達到9.83％，適合存股族追蹤參考。

類股配置上，受惠美國升息循環進入尾聲，風險偏好逐漸走升，也帶動半導體股評價上升，且目前半導體產業庫存調整已至末期，相關個股評價已自底部逐漸回升，在外資逐漸回流，資金簇擁下，具備投資價值，可挑選半導體題材基金，同時加入ESG環境友善指標、高股息條件篩選，提前布局後續行情。

大華優利高填息30經理人鄭翰紘認為，外資開始回補台股，建議存股族持續布局高填息ETF，一手掌握股利與價差，雙利皆得。展望後市，可觀察重要電子供應鏈客戶7月及8月訂單狀況，做為終端需求的重要檢視點。此外，下半年半導體有望重現供不應求，有助於企業重拾成長動能。

群益奧斯卡基金經理人杜欣霈強調，可觀察大陸經濟重啟的效果以及對全球的擴散影響，同時逐月觀察美國總經數據是否已讓美國聯準會（Fed）及市場之間取得共識及平衡，在沒有新增系統性風險的情況下，股市可望築底完成並開始往多頭發展；建議針對成長型產業及標的配置逆景氣週期的成長股如半導體先進製程、矽智財、車用電子及雲端伺服器，台灣內需相關電子商務，以及新應用如儲能等。

日盛台灣多重資產基金研究團隊預期，今年在仍具有企業獲利及經濟成長疑慮下，市場具有相當波動風險。理財規劃建議，可將台灣多重資產基金納入投資組合之列。

轉載 2023/02/17 【591房屋網編輯部】

房貸補貼補到誰？依據內政部昨（16）日拍板的房貸補貼之總金額規劃，專家指出，北市較有機會的物件，大約是單價每坪60萬元以下，坪數約20坪左右，且屋齡20年以上的中古大樓華廈或老公寓；以區域來看，文山區、萬華區及北投區是台北市較低價的區域。另有專家表示，預期單身族、小宅與桃園、台中、台南、高雄等區域可望受惠，但是多數雙北房貸族則看得到、吃不到。

雙北難符合條件 南二都能符合的地區選擇更多

根據內政部規劃，《中產以下自用住宅貸款戶支持方案》內容為，2021年家戶所得合計於120萬元以內，原始核貸金額部分則分為2塊，一塊為高房價的台北市，為850萬元（總價約1200萬元）以下，其他縣市則是700萬元（總價約1000萬元）以下，撥付方式採申請核定後一次撥付，金額為每戶3萬元。

據《經濟日報》報導，大家房屋企劃研究室總監郎美囡表示，整體而言，北部地區較難符合政府所開出來的條件。以區域來看，台北市較有機會的物件，大約是單價每坪60萬元以下，坪數約20坪左右的住宅，並且以屋齡20年以上的中古大樓華廈或老公寓機會較大；文山區、萬華區及北投區是台北市較低價的區域。其他縣市反應在不同縣市能買的坪數就有差異，例如新北市均價約4字頭，總價1,000萬元約可購25坪住宅，如五股、泰山、林口等區域房價約在3~4字頭。

台中市、新竹市均價約3字頭，在台中市北屯區可購30坪左右住宅，若希望坪數更大，可往價格稍低的烏日、太平、大雅等區域。至於桃園、高雄、台南均價約2字頭，高雄及台南還有許多區域均價在25萬以下，能符合總價限制的選擇更多。

三明治族群難符合條件 公平性仍是一大問號

住商不動產企研室執行總監徐佳馨認為，內政部說法為過去累積房貸增加幅度為0.625%，為降低購屋人壓力採取3萬元定額補助，雖已限縮範圍至接近自用，但仍不免會有收入高卻所得低的富二代或自營業者符合資格，真正需要的房貸族可能看得到吃不到，公平性是一大問號。

而據《聯合報》報導，信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出，落在這個總價帶的物件，多是兩房以下，且因個人所得易比雙薪家庭低，單身族需要空間也較小，較有機會符合補助條件；而上有老、下有小、俗稱的「三明治」族群，就不太容易。

全球居不動產情報室總監陳炳辰指出，確實有不少年收入未達百萬元而節省度日，僅存人生第一桶金就買套房的白手起家自住客，在目前接近2%的房貸利率下，可因此受惠，倒也不無小補。只是如今高房價下，依照補貼方案仍得拿出不少自備款，且利率偏高，補助就略顯得杯水車薪。

轉載 2023/02/14 【卡優新聞網／溫子豪】

情侶置產須闡明比例　連帶保證人承擔貸款

情人節送禮表心意，近年買房送給另一半的案例也增多。內政部統計發現，去(2022)年全台建物所有權贈與量為4萬9,805棟，其中「夫妻贈與」有1萬3,973棟，年增10.6%，創下近7年新高紀錄，主要目的是避免被課徵高額囤房稅。此外，情侶計畫一起置產者越來越多，切記登記在雙方共同名下時須闡明出資比例，房貸也可設定「連帶保證人」以確保共同承擔責任。

根據內政部統計處資料，去年全台建物所有權贈與量為4萬9,805棟，年成長11.5%，「夫妻贈與」占1萬3,973棟，增幅10.6%，贈與棟數來到近7年的高峰，整體贈與稅收僅微升1.7%。

主要是因為夫妻之間贈與財產可免課徵贈與稅，加上去年開始每人每年220萬元的贈與免稅額提高至244萬元，提升民眾在資產配置上採取「贈與」的意願。先透過贈與配偶不動產，再以夫妻2人每年合計贈與子女488萬元的免稅額，將資產分批轉移給子女。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，去年7月起桃園市、新竹縣市、台中市、台南市、高雄市、屏東縣等開始實施「囤房稅」，「非自用住宅者」將被課徵較高額的稅率，因此不少屋主將房產以贈與的方式讓家庭成員分散持有，使得去年贈與棟數的年增率飆破1成。

此外，由於房價高漲，不少情侶計畫共同置產早日成為「有殼族」，但是未婚情侶共同出資購屋，多半會礙於情意而降低研擬合資購屋協議的意願，後續常衍生房屋貸款、登記所有權人、未來售出與否、繼承處理..等問題，分手翻臉對簿公堂的情況時有所聞。

住商不動產客戶服務部首席協理吳光華提醒，在所有權登記部分，登記在雙方共同名下時，應先闡明2人之間的出資比例，也要找代書在建物及土地所有登記時，載明分別持分比例。申辦房貸部分，因多數銀行不接受「共同貸款」，可由經濟條件較好的一方擔任「借款人」，另一方則為「連帶保證人」，既能共同承擔責任，也能以更好的條件借到款項。

轉載 2023/02/14 【經濟日報／游智文】

每逢情人節，愛侶們總以禮物或慶祝活動表達愛意，也有不少情侶會計劃一同置產，尤其現今社會風氣開放，對於同居的接受度大增，尤其不動產價值與日俱增，因此許多情侶考慮婚前共同購屋，共築愛巢當作愛情的保證。

大家房屋企研室總監郎美囡表示，未婚的情侶共同出資購屋，會有貸款、登記所有權人、未來售出與否、繼承處理等的諸多問題，因此建議雙方的權利與義務應事前清楚規劃，將金流證明彙整留存，避免問題發生時，因紛爭傷了和氣。

住商不動產客戶服務部首席協理吳光華提醒，情人合購房屋爾後分手翻臉對簿公堂的情況時有所聞，在所有權登記的部分，為能保障雙方權益，登記在兩人共同名下時，一定要寫明兩人之間的出資比例，同時也要要求代書在建物及土地所有人登記時載明分別持分比例，避免日後為了房子產生糾紛。

資料來源／住商不動產

此外，一間房子有兩個人或兩人以上共同持分，要出售時一定要由全部的共同持有人同意，或依土地法第三十四條之一規定才得以出售，因此，情侶之間要共同購買房屋當作愛的保證之前，還是要三思而後行。

吳光華指出，如果有貸款的情侶們還會面臨到由誰出面借款的問題，多數的銀行都不接受房貸「共同貸款制」，比較建議的做法是由經濟條件較好的一方當借款人，另一方則當連帶保證人，一方面可以共同承擔責任，另一方面也可以更有機會以較好的條件借到貸款。

轉載 2023/02/13 【ETtoday財經雲／陳依旻】

全球最火熱的應用程式已經不再是抖音了，變成OpenAI開發的聊天機器人ChatGPT！台灣掛牌上市的股票型ETF中，輝達及超微半導體持股比例超過一成的有10檔，兩大處理器龍頭股持股比例最高的前3檔ETF，正好也是近一月報酬率前3名，其中，成分股由10大科技巨頭組成的統一FANG+ETF（00757），以近一月27.01的報酬率，勇奪績效冠軍。

ChatGPT橫空出世，高端處理器作為AI算法訓練的基礎設備，全球處理器兩大龍頭輝達（Nvidia）及超微半導體（AMD）近一月股價飆漲，也帶動重倉兩檔個股的ETF報酬率暴增。

截至2月9日，00757的輝達及超微半導體持股比例都在一成左右，總計高達20.29%，為10檔ETF中少數持股比例超過2成的ETF。

統一投信表示，ChatGPT開啟AI應用普及化時代，高端處理器市場需求也將大幅上升。目前處理器市場仍由幾大科技巨頭瓜分，並以輝達佔據壓倒性的市占率，超微半導體近期也宣布推出首款資料中心等級的處理器，搶佔AI市場。未來AI領域的高速成長，加上數位轉型的資料中心建設需求，使處理器市場有望持續擴張。

統一投信表示，受到聯準會官員鷹派言論影響，近期美國科技股回跌，也提供長線投資人分批進場的時機。FANG+指數成分股中的十大科技巨頭，橫跨AI、雲端、串流影音、電商及電動車等新科技領域，一手掌握多項重要科技趨勢，成為指數長線高速成長的基礎。

轉載 2023/02/09 【經濟日報／齊瑞甄】

新壽推「金兔年貸」1年期線上專案 台新壽強打給予主約宣告利率+1.5%

為了讓保戶可善加利用調度資金，壽險業年後搶攻保單借款商機，推出限時線上優利方案最低2%，新壽昨（8）日推出最新「金兔年貸」台幣保單借款專案，1年期優惠借款利率；台新人壽亦針對傳統台、外幣保單，給予主約預定利率、宣告利率+1.5%、上限5.9%的借款利率。

新光人壽表示，繼年初提供經濟弱勢保戶「保單借款紓困專案」，再度看見一般保戶彈性資金運用需求，自2月1日至3月10日止，針對收費管道為非派員的台幣保單，提供1年期優惠借款利率，線上、線下優惠利率分別為2.0%與3.0%。

新壽主管指出，對於有資金需求的保戶而言，保單借款手續簡便、撥款快速、毋須徵信、免擔保人、免開辦費等優點，專案固定期間的優惠利率，更可節省可觀的利息支出，新壽提供會員專區線上借款最低2.0%的優惠借款利率，在疫情未平息之際，建議民眾可多利用方便快速且全年不打烊的會員專區線上借款服務，在家不出門即可完成，降低接觸風險也享有更優惠的利率。

此外，台新人壽推出傳統台外幣保單，借款利率為主約預定利率、宣告利率+1.5%，上限為5.9%方案；另，投資型台幣保單利率為5.01%、投資型外幣保單利率則為6.01%，兩者皆到今年4月底。

台灣人壽、富邦人壽皆表示，目前保單借款方案僅提供「保單借款紓困優惠方案」，針對身心障礙、低收入戶、經濟困難者等，經濟困難又包含因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難。自今年1月至3月底，提供每一保戶（要保人）借款上限新台幣10萬元額度，須依保單價值準備金核算，還款優惠期限三年，優惠利率為年息1.718%。

台灣人壽主管提醒保單借款三點注意事項，包含一、保單借款利息應按期自行繳納，逾期末繳付利息，於遲付超過一年後、經催告而不償還時，逾期利息將併入借款本金中以複利計算；二、保單借款未清償前，若適逢給付各項保險金、解約金或返還保單價值準備金時，將會先行扣除借款本息後餘額再予支付；三、當未清償之借款本息超過保單價值準備金時，保單效力即行停止。

壽險業者也表示，超過固定優惠利率期限，將恢復原訂保單借款利率，民眾進行保單借款前，應先了解壽險公司的申貸辦法，如借款利率、利息計算方式等，一定要詳細閱讀保單借款約定書，保障自身權益。

轉載 2023/02/08 【工商時報／彭禎伶】

美國仍未停止升息、資本市場目前表現尚穩，最重要的是新台幣兌美元近三個多月從32.21元，升值到30.043元，大幅拉升美元保單買氣，國泰人壽近月力推二大利變壽險，一是美元計價的「豪美利101」，一是新台幣計價的「祿利吉」，兩張保單元月賣逾6,000張，保費逾7億元，祿利吉更成為國壽新台幣利變保單的銷售冠軍。

年終獎金及紅包資金近期將陸續回到金融體系或投資市場，國壽表示，加上近期新台幣強勢升值，正是入手美元利變保單的好時機，但若不願承擔匯率風險的保戶，就可選擇新台幣利變保單，此類保單不僅具備壽險保障，也可透過保單相對穩健的收益，累積資產，可放大年終獎金或紅包，同時滿足獲取保障、累積資產兩大目標。

國壽近期力推兩張分期繳利變壽險，一張是美元計價的「豪美利101」，有三種繳費年期，即6、10及20年，讓保戶可選擇適合自己的繳費年期，亦可平穩匯率風險，保單2月宣告利率3.5％，保單預利率2.5％。 國壽表示，豪美利101投保首年度即可有高額壽險保障，透過宣告利率與保單預定利率差額，有機會拿到增值回饋分享金，即可適度參與市場機會，前七年增值回饋分享金是用來增購保額，拉高壽險保障，第七年起可視個人需求，調整為儲存生息並約定主動匯撥，可用來規畫現金流。

豪美利101雖然不是目前國壽美元保單銷售第一名，但1月亦是穩定銷售2,500件，新契約保費約新台幣3.7億元。

國壽力推的另一張利變壽險保單，是針對不想承受匯率風險者，可考慮新台幣計價的「祿利吉」，六年期繳費，2月宣告利率2.2％，保單預定利率1％。

國壽舉例，如35歲男性投保祿利吉基本保額180萬元，在轉帳及高保額折減後，年繳保費15.36萬元左右，若宣告利率不變，六年下來總繳保費近92.19萬元，六年繳費期滿，保額約增至185萬元，保單現金值在第七保單年度就增加到逾94.14萬元，即可同步累積壽險保障與資產。

祿利吉目前是其新台幣利變保單銷售冠軍，元月就銷售3,600多張，新契約保費亦有3.5億元左右，在新台幣保單中算表現不錯。

轉載 2023/02/07 【ETtoday財經雲／陳依旻】

銀行搶推限額至少能賺取3到5%「美元高利定存優惠專案」，但專家表示，並不是有存就吃得到優利，還要達到起存門檻等，《ETtoday新聞雲》今（7）日幫大家統整目前坊間美元優存方案的內容、門檻、期限。

第一，渣打銀行「玉兔迎春美元優存」

此專案須以「新資金承做」，其次，是鎖定優先理財、私人理財的財富管理客戶。優先理財客戶單筆存滿5萬美元（約149萬元左右台幣），以目前的元活期存款牌告利率0.01%來算，加碼4.58%後，存款年息可達4.59%；如果是私人理財客戶，單筆存滿10萬美元（約近台幣300萬元），以目前的美元活期存款牌告利率0.01%來算，加碼5%後利率可達5.01%。

專案期間自2月6日起，到3月31日為止，加碼計息的期間，則從登錄當月起算「3個月內」，因此，假設存款戶從2月登陸，就連續加碼3個月，到4月底專案結束。依此類推，若你是3月登錄者，就加碼到5月底。

第二，華南銀行「限時美元優利定存」

不需搭配其他產品，只要以新台幣結購或新資金匯入，即可享有3個月期年息4.05%、6個月期年息4.25%的優利定存，不過，個人戶單筆最低金額3,000美元（8萬9,976萬台幣）；中小企業戶單筆最低則需存1萬美元，換算新台幣為29萬，專案活動期間至4月30日止。

第三，台銀最新美元優利方案

台銀日前有調整方案，調整後，定存達10萬美元（約近台幣300萬元）以上，3個月利率為4.108％、6個月期的利率4.168％、9個月至1年期的存款利率為4.288％。

第四，第一銀行「開運發發優利定存專案」

本專案包含美元1個月期3.88％及人民幣3個月期1.88％，等於雙財神左右加持，透過網路銀行承作，不限新、舊資金均可承作，也沒有承作金額上限，且定存存期短，適合客戶年節資金回流，調度投資之用，美元最低只要1,688美元（約新台幣5萬626元）；人民幣也只要人民幣16,888元即可辦理。

第五，滙豐銀「卓越理財美金優利定存」

顧名思義，限定「卓越理財新戶」，滙豐卓越理財尊尚新戶6個月年息4.88%，其中，最低承作5萬美元（約149萬元左右台幣），每一客戶最高上限美金30萬元（約899萬多台幣）。

滙豐卓越理財新戶利率4.58%，其中最低承作5萬美元（約149萬元左右台幣），每一客戶最高上限美金15萬元（約450萬餘元台幣）。匯豐銀行表示，此次參加資格為限新開立之「卓越理財」客戶，包含數位帳戶，但不適用於法人及國際金融業務分行（OBU）客戶，且於本次開戶前6個月期間內未持有任何本行帳戶。限於分行臨櫃或透過電話銀行理財服務辦理，不適用網路銀行理財服務。總額度以美金1億元為上限。

第六，花旗銀「財富管理新貴賓限定 」美元優利定存

如果你是花旗財富管理新貴賓，只要在活動期間內（2月24日以前，若額滿就提前終止） ，從他行匯入新資金後，承作3個月期美金定存，可享年息最高4.5%的利率，最低起存金額5萬美元（約149萬元左右台幣）。

第七，王道銀行 O-Bank 帳戶

此專案限新資金參與，活動期間自去年12月21日開始，到今年3月17，只要在這段時間存入新資金，單筆起存金額100美元（約2,999台幣），上限1,000萬美元（約2億9千多萬）即享有固定年息4.88%，到期一次給付，採複利計息。

Money101副理張書敏提醒，民眾若挑選美元優存短期方案，雖說利率衝高甚至有期間限定首月享超高8%年利率，仍須扣除電匯手續費及買賣價差與匯差，最終才攸關是否搶賺美國升息財；因此，建議一般定存方案仍以長期作為考量，將投入資金以時間拉長來滾動利息，較能抵抗當時已投入的換匯成本及手續費。

轉載 2023/02/03 【工商時報／陳欣文】

農曆期間美股由科技股領軍強勢上漲，帶動海外科技股ETF兔年大開紅盤。跨國股票型ETF兔年漲幅前五大，皆為科技主題基金，年後開工以來漲幅皆在6％以上，包括富邦未來車、國泰智能電動車、統一FANG+、中信電池及儲能、台新全球AI等五檔ETF，前三檔漲幅都在15％以上，表現出色。

統一FANG+ ETF基金基金經理人袁永騰表示，通膨持續降溫，但就業及消費者信心保持強勁，使美國經濟軟著陸機率提高，帶動市場信心。風險偏好轉向，催生美股熱絡行情。先前重挫的成長股成為資金回補重點，FANG+指數作為科技巨頭代表，多檔成分股皆繳出亮眼成績，推升指數向上。

袁永騰指出，美國通膨高點已過，但仍位於高檔，使企業利潤率持續下修，美股走勢震盪難免。經過近期反彈後，FANG+指數估值達到相對中性水位。雖然財報短期成長動能因總體環境影響而趨緩，但涵蓋的產業如電動車、AI、雲端服務等，長期成長趨勢依舊看好。投資策略以分批布局為佳，逐步累積長線資本，參與科技巨頭成長趨勢。

隨全球電動車需求量大增，大陸電池出口量成長年增約8成左右。中信電池及儲能ETF基金經理人詹佳峯表示，市場對鋰電池需求量增加，碳酸鋰價格來到每噸60萬元人民幣，創歷史新高，今年2月以來上漲55％，料因需求不減，價格將維持高檔，鋰價持續上漲也反映在相關公司的股價，估計未來中上游供應鏈走勢仍向上，靜待第四季財報出爐的同時，投資人不妨可將資金佈置於電池、儲能為題的ETF。

台新SG全球AI機器人精選ETF基金經理人王嘉豪指出，展望後市，美股財報季在本周進入到高峰期也步入後半段，若科技大廠的獲利表現及展望能優於預期，則有利帶動科技股展開另一波反彈行情；反之，若財報不如預期，先前漲多的科技股股價將面臨股價修正壓力。

但由於升息可望逐步逐入尾聲，有利科技股的業績及股價表現，可利用短線的利空築底分批逢低布局，因為就長線來看，人類追求進步的本質不變，帶動「破壞式創新的滲透速度愈來愈快，「破壞式創新」與科技革命帶來的新增經濟動能相當強勁，未來3～5年持續為企業帶來新的業績成長切入點，AI機器人相關ETF後市持續看好。

轉載 2023/01/16 【小花保險平台／Frances】

我們經常聽到的小資族，一般認為就是都市白領階級，踏入社會僅有短短幾年的時間，有固定薪資收入，幾年下來手上也小有積蓄，在經濟上又與「中產階級」相差一定的距離……。所謂的小資族，其實是小資產階級的簡稱，源自於1990年代在中國大陸新興流行的名詞，最初指的是嚮往流行思想生活、追求內心體驗、物質和精神享受的年輕人，後來隨著現代人的物質生活逐漸豐富起來，小資族這個名詞經常與生活情調一起連用，用來代指一種追求慢節奏、一定的儀式感及精神美學的生活方式。

小資族投保3要訣：高保障、先定期、心態正確 

時序已來到2023年1月，隨著全球經濟忍受了2022年艱困的一年、美股在30日封關以收黑跌勢劃下句點，總結3大指數年線全黑，寫下2008年金融海嘯以來最慘表現。展望2023年，通膨、經濟衰退、企業獲利及美元等因素，仍是左右美股的重要關鍵。 面對大通膨時代來臨這個不可逆的現象，小資族在薪資調整跟不上通膨速度的情況下，不妨參考以下3要訣，做好個人風險規劃，進而守住並增加財富：

要訣1、這2張保單先買好「求保障更勝儲蓄！」

根據衛福部最新統計，事故傷害近幾年皆居國人死因第6位，小花平台保險顧問點出其中癥結點：「雖說死亡很可怕，但是更可怕的是，你想走卻走不了！」考量年輕人經常在外奔波，無形中也增加了事故發生的可能性，嚴重時可能造成癱瘓甚至有致命威脅；小花平台保險顧問提出的第1個建議，就是要將壽險和意外險列為優先投保的險種，這樣萬一不幸因為疾病或是事故害而死亡，還能有一筆保險金留給家人使用，「不論是作為生活費或是其他用途，可以幫助他們支撐日常生活。」

要訣2、先定期險再終身險「以小資金換得大保障！」

小資族薪資普遍不高，在資金有限的情況下，做好事前「風險管理」的準備、替自己轉嫁風險？小花平台保險顧問提出的第2個建議，不妨以定期險保單為保障基底，再搭配保障期長的終身壽險，很適合作為年輕小資族規劃個人保障的「起手式」：以「小」資金換得「大」保障，如果有多餘的資金，還可以拿來做更多元的投資，打造強而有力的財富後盾，同樣能應變各種危急時刻。

要訣3、保險別再買心酸了：需釐清保障與儲蓄是兩回事！

眾所周知，台灣人愛買保險是出了名的，不過，一直以來存在一個很大的問題：國人投保觀念普遍認知不足，儘管每人平均有2.6張保單，卻還被說是「保障不夠」、「花錢是在保心酸的」……；其實，最主要的關鍵因素在於國人偏愛購買儲蓄型保單，保障型保單的投保率卻大幅偏低，殊不知保障與儲蓄是「兩回事」，不能混為一談！

至於要如何買保險才能發揮最大效益？小花平台保險顧問提出的第3個建議，把握好3個投保關鍵點：不盲目跟從、不以獲利為目的、不存僥倖心態，尤其在投保前先停、看、聽「想清楚、看清楚、算清楚」：站在不同人生階段，「停」下腳步檢視當年度保障視圖；「看」見未來需求，全生涯保險利益表預見樂活人生；補足保障缺口有方法，「聽」保險專業幫你忙。

最後，小花平台保險顧問強調，小資族薪資不高，承擔風險的能力自然也不高，因此需要通過轉移風險來得到保障，而保險則是能把風險轉移給保險公司，實際上是一種互助合作的行為，保障個人不至於背負過於沉重的經濟負擔。

轉載 2023/01/31 【ETtoday房產雲／陳筱惠】

過去舊制大樓的地下停車場車位，部分擁有獨立權狀，可獨立買賣，近期就有一名想買自家社區其他車位的民眾疑惑，新式大樓的車位都與房子綁在同一張權狀，能夠買賣嗎？信義房屋房仲解答，同社區住戶是可以買賣的，但須留意是否還有土增稅、契稅與房地合一稅的成本。

目前停車位在謄本登記為「共有部分」，屬於不得與建築分開買賣的法定停車位，買賣對象也僅限同棟大樓住戶，21世紀不動產企劃研究室董家菱指出，停車位依產權登記狀態可分為「法定停車位」、「增設停車位」、「獎勵停車位」等三種不同類型的車位產權。

值得留意的是，「獎勵停車位」該法規已於2012年落幕，該種登記的車位可登記成公共設施或獨立產權，單獨買賣也沒有「法定停車位」不得移轉區分所有權人以外的人的限制，也因此糾紛交多。雖然現已無此獎勵措施，但民眾購買中古屋時還是有可能遇到獎勵停車位。

信義房屋中科東大店理陳泱儒則表示，目前車位與房子綁定在同一張權狀還是可以買賣，但書就是只能賣給同社區住戶，以台中來說新式大樓車配比高，單獨的車位交易並不算常見。

不過單獨交易車位，需要留意的還有稅的問題，包含移轉固定的契稅外，還有土增稅與房地合一稅，新式大樓的土增稅佔比通常並不多，但若是持有較久的車位或是公告現值幅度調整較大的區域還是得留意。也因房地合一稅新制上路，車位取得也屬其中一環，除非是2016年前取得，否則也要留意是否有房地合一稅的隱形成本，陳泱儒也提醒，通常買房含車位是一起貸款的，單獨買賣車位貸款難度較高，通常需要現金交易。

轉載 2023/01/16 【工商時報／陳欣文】

時序愈來愈接近農曆新年，投資人領到紅包、獎金之後，應該仔細規劃紅包理財，替兔年資產加值。投信法人表示，2022年由通膨壓力引發有史以來最快速升息循環，股債市皆面臨拋售，股六債四組合跌幅更創下百年來最差表現，遠低於百年平均的9.5％，不過，眼見兔年有望逐步扭轉去年金融市場的頹勢，建議上半年將資金布局在高評等的投資級債，接近第二季時伺機逢低布局股票資產。

保德信市場策略團隊主管葉家榮指出，兔年投資為債優於股，市場將跟著通膨、經濟前景、獲利預期等因素牽動，從ISM先行指標來看，美國製造業及新訂單指數已降至50之下，服務業也明顯降溫，企業對前景保守，反映在資本支出下降及陸續祭出各種撙節措施以降低成本，而企業端的獲利預期調降趨勢也將延續至第一季，預料上半年股市仍將陸續消化與反映這些負面訊息。

葉家榮分析，從目前趨勢與評價面分析，即使公債利率還有上行機會，債券表現有機會優於股市，且以高評等的投資級債領頭，投資人應於上半年掌握債市波動下的進場良機，若想分散布局降低整體資產的波動度，則可配置與ESG大趨勢相關多重資產。

瀚亞投信投資長林如惠表示，2023年全球正處於利率高點、景氣下行及通膨回落等變局，將壓抑長債利率走勢，應把握最後升息階段之際，利率逢高布建債券部位，建議優先選擇投資級債，搭配非投資等級債提高收息，以先買先收息角度出發，未來一至兩年年甚至可有資本利得空間。

股市方面，瀚亞投信海外股票暨固定收益部主管林元平指出，第一季可留意美國科技股庫存調節後的反彈機會，預料升息將不再衝擊市場，而半導體產業第一季可能出現最大的負增長，投資人不妨逐步逢低增加美股部位。

摩根投信認為，隨大陸加速與疫情共存重啟經濟，2023年看好亞洲股市與大陸股市的投資機會。另外，隨利率即將見頂與經濟數據的穩定，美股可望出現先蹲後跳的情境。至於成長型股票仍面會面臨波動，但有鑑於估值優勢，仍是長期投資的首選。

台股方面，保德信投信預期，台股在2023年仍具有投資價值，惟須等待上半年的市場雜音消化後，第二季起可留意逢低分批進場的時機。包括醫療生化、新供應鏈等產業類股，由於成長前景明確，以醫療產業為例，產業自1986年以來，在防禦型的製藥、研發創新的生技等次產業支持下，面對景氣循環、產業輪動皆能保有領先優勢；而雲端、電動車、綠電在科技加持下，未來新科技與產業變革推動的投資趨勢，將創造出龐大關鍵投資商機。

轉載 2023/01/12 【工商時報／魏喬怡】

即將進入農曆新年倒數，各家企業年終獎金也已陸續開獎。據調查，上班族若拿到年終獎金後，前五大用途分別為「過半數存起來、孝敬父母長輩、發紅包、還貸款、投資理財」等。壽險業者建議上班族，領到年終獎金後，可先檢視自己的保障是否足夠，並優先規劃4大醫療保障，有餘裕再為自己做好退休資產累積以及預留給家人的愛。

全球人壽表示，這幾年經過疫情的洗禮，大部分民眾對於醫療保障的意識提升許多，如果領到年終獎金，建議先規劃4大醫療保障，包括「實支實付型醫療險、癌症險、長照險及重大傷病險」，都是可填補一旦發生就會衍生相當高醫療費用或是長期照護費用的保障等。

如有餘裕，則可著手規劃退休準備，以依照自身風險屬性，選擇穩健累積資產的利率變動型壽險或是風險承受度較高的投資型商品，比如變額萬能壽險與變額年金保險。

若選擇利率變動型壽險，除了擁有預定利率來保障最低的保障額度外，還有宣告利率機制，可隨著市場環境，有機會利用宣告利率來獲得增值回饋分享金，並且把增值回饋分享金透過購買增額保險的方式，來增加自己的保障額度，藉此加快保單價值準備金的累積速度。

台灣人壽則建議三大保障檢視心法「基礎醫療重實支，癌症醫療要足額，長期照顧更要顧」。因應現今健保DRGs制度施行，「自費」已是想要擁有好的醫療品質的最佳選擇，透過「商保補位健保」才能擁有較全面的保障。能有效轉嫁住院自費支出的保險，非「實支實付型醫療保險」莫屬，建議基礎醫療保障應以實支實付為主。

台灣人壽指出，當不幸罹患癌症，無法繼續工作，如何在無法開源，甚至是開流的情形下，維持抗癌療程與生活支出，足額的「一次給付型」癌症/重大疾(傷)病保障，以及完整的癌症醫療保障，亦非常重要。

台灣人壽因應國人長照及特定傷病保障需求的提升，於去年底推出「台灣人壽百分百守護長期照顧終身健康保險」，保障內容具備「長期照顧」及「13項特定傷病」的雙重保障，且是可保障至保險年齡100歲屆滿的終身型健康保險，只要年齡為20足歲～70歲即可申請投保。

轉載 2023/01/12 【工商時報陳欣文】

元月起多檔台股ETF即將配息，預計單次配息率自1.24％～3.1％左右，儘管台股指數狹幅區間盤整，但想先賺一筆紅包錢不難，建議趁早把握機會，在1月底前入手投資台股ETF，便有機會參與ETF除息列車，搶先取得這部分配息。

法人認為，今年農曆過年來得早，17日台股封關前仍有機會期待一波中小型股反彈行情，然而隨著財報公布的消息面好壞參半，科技庫存調整仍在進行，今年景氣可望先蹲後跳，投資人可利用ETF先行參與台股投資，先將配息入手。

元月季配息的四檔台股ETF包括富蘭克林華美FT台灣smart ETF、永豐台灣ESG、新光台灣半導體30、中信台灣智慧50等。其中，以富蘭克林華美FT台灣smart ETF單次配息殖利率最高，接近3.1％，最後進場日是1月31日收盤前，就有機會於3月6日收到股息發放。

元月配息ETF列車中，最值得注意的是去年成立後，首次參與配息的「富蘭克林華美FT台灣smart ETF（00905）」首次公告除息日為2月1日，每單位配息0.27元，若以1月11日收盤價初步計算，股息殖利率為3％以上，實際上配發金額以30日二次公告為準，預計收益分配發放日為3月6日，最晚1月底（31日）前投資可參與配息。

儘管各大外資機構對於全球上半年景氣看法都偏向保守，但銀行財富管理處則認為，台灣市場由於股利率相對各成熟市場高，企業現金流穩定，加上疫情後復甦商機成長，經濟發展也具一定的韌性，故對於台股表現仍深具信心，也建議客戶在風險控管下，應該有一部分台股投資部位，不妨適度納入高息ETF投資，可為每季增添一筆股息收益的機會。

富蘭克林華美FT台灣smart ETF（00905）該檔ETF去年成立，並訴求智慧新「存股」，以「漲時重勢、跌時重質」為目標；採多因子智慧選股策略投資台股，該ETF利用「品質、價值及動能」模型，篩選台股數千檔股票中約160檔個股為投資標的，每季皆動態調整，汰弱留強個股，進行中長期投資布局，值得持續關注。

轉載 2023/01/03 【經濟日報／高瑜君】

2023年首波除息列車即將啟動，由中信臺灣智慧50（00912）、全市場規模最大，達2,555億元的元大台灣50、及台股科技型中規模最大，有465億元的國泰台灣5G+受矚目，想要領2023年息收年終獎金的投資人可以留意。

今年首波將除息的台股ETF計有九檔，其中，七檔已經率先進行第一階段除息金額公告，包含：中信臺灣智慧50、永豐台灣ESG、元大台灣50、元大MSCI台灣、國泰台灣5G+、國泰股利精選30、以及FT臺灣Smart；而新光臺灣半導體30以及第一金工業30的配息金額將陸續於今（4）、明日公告。

由於2023年因農曆春節較早，ETF除息交易日最早為中信臺灣智慧50的1月17日；元大MSCI台灣、永豐台灣ESG等多數落在年後第一個交易日1月30日；FT臺灣Smart則落在2月1日。

以單次殖利率表現來看，目前最高由首次配息的FT臺灣Smart拿下，該檔自2022年4月21日掛牌上市，每受益權單位擬配發0.27元，來自於成立以來所累計，以昨日收盤價換算，單季殖利率來到3.2%。

殖利率在2%以上均為半年配的ETF，依序為國泰股利精選30的2.9%、國泰台灣5G+的2.5%、元大MSCI台灣的2.3%、元大台灣50的2.2%。而兩檔季配息的則在1.5%上下，分別為永豐台灣ESG的1.6%、中信臺灣智慧50的1.4%。

元大投信指出，截至收益分配評價日2022年12月30日，元大台灣50所追蹤的臺灣50指數過去一年含息與未含息的報酬率差異為3.4個百分點，預估全年度元大台灣50兩次年化配息率平均約為3.8%。

國泰股利精選30精選財報獲利佳、股利發放穩定、股價波動度低的30檔個股，持股配置於電傳金產業，金融占比32%、電子30%、傳產22%、電信14%。

國泰投信指出，每檔ETF的殖利率其實也並不代表著ETF真正的投資總報酬率，所以與其追求帳面上的高息，投資人其實更應了解的是各ETF追蹤指數的邏輯，挑選適合自己投資與現金流需求的好息收商品，反而可能更值得長期投入與持有。

畢竟取得配息後，ETF的長期走勢也要能穩健向上，才是真正能將配息率轉換為報酬率，達到息收、價差都賺的成果。

轉載 2023/01/02 【udn新聞網／信義房屋】

今年經歷四次升息後，30年期的千萬房貸，一年多出3.7萬元的房貸支出，不過實際上的負擔增加更多。信義房屋試算，30年期千萬房貸經歷四次升息，實際上每年的利息支出增加6.2萬元，但本金少還了2.5萬元，所以實際上負擔增加的金額，比每個月多付的房貸還多。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出，一般的房貸族都是把錢放在銀行每個月扣繳，只會注意到增加了多少的房貸支出，並不會仔細去算還了多少利息與本金，隔年度才會留意到去年還了多少利息。但簡單試算1000萬房貸今年累計升息0.625%，利息應該要多6萬多元，但一年房貸卻只多繳3.7萬，實際上背後就是每個月的本金還得更少。

試算30年期的千萬房貸，原本今年升息前利率若為1.375%，第一年總繳房貸40.7萬元，利息總計為13.6萬元；但升息後，第一年房貸增加3.7萬元，第一年利息增加到19.8萬元，利息多出45.6%，第一年總償還的本金卻從27.1萬元，減少到24.6萬元，等於利息一年多了6.2萬，但本金卻少還了2.5萬元。

曾敬德指出，房貸利率經歷今年4次升息後，將重回2%年代，一來購屋族的負擔會增加，二來資金面的「租不如買」的優勢也會降低，目前看起來這樣的利率可能會持續一陣子，在投資操作風險漸增的時候，如果偏向保守理財型的房貸族，有額外的獎金等收入可以考慮償還本金，一來可以少付2%的利息，二來每月的房貸金額也會減少，理財屬性偏積極型的房貸族，也要找到2%以上且低風險的投資才划算。

轉載 2022/12/01 【卡優新聞網／張家嘯】

歲末年終公司發獎金，各銀行祭出台、外幣優利存款方案，讓民眾放大年終獎金效益。像是聯邦銀行強打美元1個月期最高年息8%的好康；凱基銀行美元新戶加碼直衝4.7%；將來銀行提供新台幣定存1年期利率1.6%。全支付則擴大與銀行合作，再攜手元大銀行及兆豐銀行，可連結的銀行家數增為15家。

聯邦銀行鎖定美元、日幣推出高利存款方案，即日起至12月30日下午3點半止，於「New New Bank」以換匯日幣新資金承作定存1個月期，享日幣2%優惠年利率，單筆最低1萬元日幣，每人存款優惠限額30萬日幣。在美元方面，以換匯新資金承作定存1個月期，年利率高達8%，單筆最低起存金額100美元，每人專案合計最高限額2,000美元，超過部分依牌告利率計算。

凱基銀行即日起至12月30日止，打出限時美元高利定存年息最高4.7%，以及新台幣高利定存年息最高1.58%。其中，美元高利定存單筆最低承作金額5萬美元，以新資金承作6個月期享4.3%優利，1年期可獲得4.5%；若是首次開立帳戶，更提供新戶美元加碼0.2%的福利，最高年利率衝上4.7%。

新台幣高利定存部分，單筆最低承作金額10萬元起無上限，首次開戶最高利率1年期為1.58%，以500萬新台幣試算，約可賺到7.9萬元的利息。凱基銀行認為，現階段投資市場波動較為劇烈，可趁勢將資金配置在低風險的定存商品，創造穩定收益。

純網銀將來銀行慶祝存款餘額突破200億元，舉辦1年期年息1.6%的新台幣優利定存活動，每人最高可存500萬元，總額度僅15億元。另外，全支付上線後積極與各大銀行合作，打出信用卡快速申辦綁定、數位存款帳戶線上開戶、線上快速申辦數位e卡等服務。不只提供多元優惠，適用的連結銀行帳戶再增2家，包括元大銀行、兆豐銀行，可連結的銀行家數多達15家。