轉載 2014/04/01 【蘋果日報／Ducan】
去年，央行總裁彭淮南不斷提醒民眾，房貸利率不會永遠在低點，結果一語成讖市場立馬反應利率，今年初就有兩家銀行立即調升。在物價高漲、利率不斷爬升的年代，購屋族該如何選擇適合自己的銀行房貸還款方案，才不會影響日後生活？
一般來說，申請房貸條件包括貸款成數、利息、寬限期、貸款年限等，想要打造完美的還款計畫，建議購屋族必須先與銀行精算出符合雙方最佳的方案，才能為自己省下不必要的開銷。
認真挑 適合自己利率
購屋族申請房貸一定要貨比三家，因為房貸利息直接影響購屋成本，利息差一碼長年下來費用是很可觀的！依照銀行房貸的浮動利率標準，可分為三種還款類型，一、 固定型房貸：利率不受市場浮動而影響，但是利率比指數型利率高，適合有長期還款準備的購屋族、雙薪家庭。二、指數型利率：隨市場利率變動而作調整，由於利率的定價是公正且透明的，所以適合有規律薪水的上班族。三、組合型房貸：指數與固定利率雙重搭配，好處是市場利率上升時，固定利率不會隨之起舞；當市場利 率下修時，則可以機動調整符合當下的利率水準，適合規避升息風險的民眾。
陷阱多 挑對省息方案
除了選擇適合自己的還款利率外，利率結構也必須弄懂。市場上通常分為「一段式房貸」、「二或三段式利率」和「利率遞減型房貸」，這些利率結構通常會隨著還款期間的長短，而有較優惠的利率。銀行房貸產品多，有時結合儲蓄、保險或其他理財工具包套成專案，但也因此讓人看得霧煞煞！現階段大都以「理財型房貸」、「抵利型房貸」、「保險型房貸」和「保證保險型房貸」為最常見的貸款方案。
而決定房貸還款的方式又可分為：一、本息平均攤還：在利率不變的條件下，每月固定攤還本金及利息，因為容易掌握每月支出，所以適合固定領薪水的上班族。二、本金平均攤還：每月固定攤還巨額本金，但利息是逐月遞減的，適合還款初期擁有大筆預算的購屋人，可以節省較多的利息支出。
遵守335 輕鬆還款成家
市場上銀行房貸方案多又雜，購屋族假使沒做足功課，就貿然搜羅各家銀行房貸利率做比較，其實根本是種本末倒置的錯誤觀念。建議購屋族一定要先衡量自身的償債能力後，再與2∼3家銀行協商討論，並且遵守「335原則」，準備3成自備款，房貸負擔不應超過家庭總收入3分之1，房屋總價不得超過家庭年收入的5倍，只要照著做自然會找出適合自己的還款計畫，才能沒壓力的輕鬆住好宅！
房貸省息小叮嚀
1.設定合適利率
2.挑對銀行還款方案
3.規劃房貸年限及還款方式
4.善用政府優惠方案
花招多！銀行房貸方案多又雜
●理財型房貸
每月還款本金可轉換成循環額度，提供急需用錢的購屋族使用。適合短期投資、中小企業人士。
●抵利型房貸
以固定存款折抵房貸本金，目的是降低利息支出。適合固定存款的購屋人。
●保險型房貸
與保險結合的房貸產品，一般分為「平準型」與「遞減型」兩種。
各銀行房貸利率一覽
●臺灣銀行
一段式利率：2.08％(1.419%+0.661%)機動。
公教優利貸：採一段式1.84%機動（依郵政二年定儲機動利率1.375%+0.465%)。
●土地銀行
分段式：前6月依本行公告指數型房貸指標利率0.62％起機動；7∼12月0.68％起機動；第2年0.95％起機動。
一段式：依本行公告指數型房貸指標利率（月調）加0.85％起機動。
●兆豐金控
青年安心成家方案
二段式：第1~24 期 1.72% 機動利率；第25期起 2.02% 機動利率。一段式： 1.88% 機動利率。
●彰化銀行
安心GO購HOME貸款（一段式）：2.1％起機動計息。
●國泰世華銀行
第1年起2.10％起，第2年2.30％起，第3年2.50％起。
●台新銀行
一段式利率為I+0.7％（目前2.08％）循環利率為I+0.37％（目前為2.75％）（限自住）。
●日盛銀行
一段式利率：2.15％起。成家圓夢首購專案：1.88％起。享省利轉貸專案：1.95％起。
●台北富邦銀行
富邦優質房貸
一段式：2.06％起機動。
二段式：第1年1.96％起機動，第2年2.13％起。
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