Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人~應是我從事代辦金融服務業以來，遇到過『追蹤時間最長、配合度最高，對我信任度最持續』的一位委託客戶。

H小姐、從103年8月21日透過Line與我聯繫，希望能夠協助找到合適銀行申請整合負債；當時的概略情況：

*更換工作~剛滿三個月
*信用卡共六張、循環信用+刷卡分期總金額約為20萬
*三筆信貸、餘額約54萬(其中一筆為103年3月核准，近期增貸且未還卡債)
*無擔保負債總金額74萬、月薪資33K，無擔保負債比為月薪資的22.4倍

當下詳細分析其情況後、婉轉告知H小姐：『以您現況是沒有任何一家銀行願意承辦，現在貿然嘗試送件、只會被婉拒、且增加無謂的聯徵查詢次數』。同時對其勸說：『現在僅能盡力將無擔保負債總餘額降低至月薪資的20倍以內，六張信用卡的動用比重請降低到信用卡總信用額度的七成以內，並等待現職滿六個月』後，再重新規劃。

之後等到10/28日、H小姐再敲我Line詢問是否有專案可以申請，再次計算後的結果僅信用貸款有稍微降低，總餘額約為52萬…信用卡部分則無減少…我再次跟H小姐告知『現況並沒有改變多少，請嘗試多繳一點、讓總負債餘額再降』。

這段等待的時間中，H小姐仍不時敲我Line詢問有關『委託代辦、代辦費用、要準備哪些資料、整合後的利息與月付金、需要注意事項』等問題。直到今年農曆年前夕，H小姐詢問『農曆年後是否可以提出申請？』我請H小姐去詢問各家銀行的負債數據後，並將數據回報、便於詳細計算目前無擔保總餘額。最後、與H小姐約定於3月3日在忠孝新生捷運站附近見面，收取本次貸款所需資料…….



H小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前服務於一間資本額數百萬的小型有限公司，職稱為專員(非業務性質)。勞保投保時間為103年5月(投保金額33,000元)；現職8個月。

薪資收入：H小姐服務的公司固定月底給薪，最近六個月的薪資轉帳的平均金額約為33,876元(應發金額35K，無法提供鉛印密封式薪資單，只有薪轉存摺)。

名下無擔保負債一覽：

1.  A銀行信貸：101/12/21核准26萬／餘額約19.6萬(月付4,200)
2.  B銀行信貸：102/07/08核准15萬／餘額約9.2萬(月付3,700)
3.  C銀行信貸：103/03/28核准24萬／餘額約21.8萬(月付4,300)
4.  信用卡共五張(本來六張、已自行先還清一張F銀行信用卡且停卡)：

* S銀行信用卡／信用額度3萬元／循環信用金額約10,000(最低應繳約1,000)
* C銀行信用卡／信用額度5萬元／刷卡分期金額約35,000(最低應繳約2,200)
* E銀行信用卡／信用額度5萬元／刷卡分期金額約38,000(最低應繳約1,000)
* F銀行信用卡／信用額度5萬元／循環信用金額約27,000(最低應繳約3,200)
* T銀行信用卡／信用額度3萬元／刷卡分期金額約28,000(最低應繳約2,300)

繳款信用：信用卡正常繳款無延滯、信用卡無預借現金、無超額超刷等情況

聯徵信用被查詢次數：近三個月內無任何銀行進行聯徵信用查詢。


對於本案之陳述與意見：

1. H小姐自去年8月的無擔保負債總餘額=74萬，已經超過金管會所規定22倍(最早數據為月薪資的22.4倍)，到本次送銀行前約剩下64.4萬(月薪資33K的19.5倍)，這長達7個多月時間總共降低將近10萬元負債。可謂已盡全力配合！

2. 續上、或有網友會問：以這減債速度應可以在半年後全部還清，就可以不用找銀行辦理整合負債？問題的關鍵在於：『H小姐名下有兩筆定存，實際上是家人暫存在其名下的存款，而H小姐僅能動用不多的定存現金、去還些許的負債，避免屆時洞太大、補不回去~反讓家人知道自己情況，徒增困擾』。

3. 畢竟以H小姐一個月的薪資33K，要支付上述每月無擔保負債的月付金：

【4,200+3,700+4,300+1,000+2,200+1,000+3,200+2,300=
21,900元】

剩下一萬多元，能夠拿來過生活~應該是極大多數人的做法，不可能會有多餘現金拿出來還債(只維持每個月應該繳的：最低應繳款)，更遑論七個月內要減債將近10萬元。

4. 去年八月、因為H小姐於『3月近期增貸』一筆信貸24萬元後，之後負債不降反增、到8月時無擔保負債達到頂點，六張信用卡的『總動用比重為信用卡總額度的78%』；當時情況若是給一般無經驗的代辦送件，肯定是婉拒加上銀行聯徵多查。所以當時我給予的意見就是『戒急用忍、以時間換空間，等待時機成熟、有一定的把握度再送』；並且試圖減少以下極可能會對H小姐產生的負面因素：

*近期增貸24萬信貸
*過高的信用卡動用比重78%
*無擔保負債總餘額超過規定
*剛更換工作、現職才滿三個月

5. H小姐能諒解且確實執行我所告知的事項，且本案未進行前、過程中均有都有透過Line維持聯繫；除了回答並釐清H小解的疑問外，也詳細計算月付金給與參考。我明確告知H小姐一個事實：『本案進行申請、最主要是延長還款年限、降低利率與月付金數據，而銀行核准的利率~因為是代償負債、銀行端有一定的風險存在，故利率恐怕無法有大幅降低的機會』。所幸H小姐的理債觀念有到位，彼此討論起來也較能共獲得共識。


本案分析規劃與應變：

1. 本案處理起來非想像中的容易操作，為求謹慎起見、徵詢超過三家以上銀行資深業務與主管，相互討論可行性與額度等相關事宜。主要在於銀行對於類似H小姐的邊際客群，在整體評分上與承辦的意願都很保守；不是過關機率僅一半一半、不然就是要額外加一位親屬財力保證人。

2. 在反覆說明與商情下，請銀行送45萬的信貸額度，嘗試代償兩筆較高利率的信貸(15萬~利率15.8%、24萬~利率11.88%)、與信用卡債務。第一次送件結果僅核准35萬，只能代償兩筆信貸餘額；之後爭取申覆到40萬。


最終審查結果：

銀行核准40萬信用貸款／分七年期本利攤還／月付金約為6,850元


結案後心得：

分析本案無法申請到45萬的主要原因，除H小姐仍有19.5倍的高負債比外(邊際客群)，另外五張信用卡有三張刷卡分期、二張循還信用的結構，銀行終究還是會擔憂：

*不確定的信用擴張與道德風險(未來恐怕會出現遲繳疑慮)
*借款人仍在使用刷卡分期，代表消費習慣並無多大改變

故我於貸款完成後、誠心告訴H小姐需注意：

一、『這筆信貸的核准~只是過渡時期』，未來是可以再轉貸降息與月付金；前提是負債不能再增加。

二、『消費習慣要改變』，因為使用過多的刷卡分期、雖然每月繳款金額不多，但分期筆數一旦增加，所有分期月付金所累積起來的帳單金額~也夠咋舌。

最後、我相信H小姐的毅力能夠持續，且未來能逐步改變減少負債；預祝她未來在工作與理債上均能順心如意。


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