前言：
本案H先生於8/1透過網站來電諮詢信用貸款相關事宜，H先生表示現住於新北市中和區的租賃套房(本身為高雄籍人士、北上求職)，現擔任某外資企業設於新北市高科技廠服務，但之前進這家企業~是透過人力派遣的方式；直到今年五月份才從約聘制轉為正式職員。
名下無任何信貸、車貸與助學貸款，僅有兩張信用卡、持卡時間分別為四年與二年；兩張信用卡均無使用預借現金功能，亦正常繳款。希望能夠透過我的分析評估向銀行申請到40~50萬的信用貸款。當詳細瞭解H先生的概略情況後，我請H先生先別著急、等到9月初再申請方有較高的勝算，此時也告訴H先生可以先準備本次信用貸款所需文件，等到9月初後再約時間。
直到9月初、H先生主動發簡訊告知我相關資料已經準備好，不過有一問題：就是將約聘轉正職的時間搞錯，原本以為是五月份、後經調閱勞保局勞保異動明細後才發現是8月1日轉為正職，詢問是否會影響到申請結果？(其實H先生想要釐清的疑問很多，除約聘轉正職的問題外，還包括本身的職稱為技術員，是否會影響到申請的利率、額度、結果、月付金等等)
我的回答：從2月17日勞保投保於人力派遣公司，之後到7/31日才退保；隔日8/1日即加保到外資企業，時間上無落差。請H先生多準備一份外資企業提供給員工的『Offer letter』，內容部份可做為本次申請信貸的年資追認。之後、9月10日我與H先生即相約於新北市景安捷運站附近的咖啡店見面與收件…
H先生的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：碩士畢業、未婚。目前服務於一間資本額四億元的外資製造企業，職稱為一般大夜班技術員；勞保生效時間為103年8月1日(投保金額24000元)。另、人力派遣的勞保年資從103年2月17日起計，到7月31日退保，年資約有五個多月。
薪資收入：底薪數據約23,720元，最近六個月的平均薪資約為33.441元(103年4月~103年9月，包括夜班津貼、加班獎金等)。
名下負債一覽：
1.F銀行信用卡：信用額度12萬元／無循環全額繳清／消費分期月繳5,600元／未結清金額5萬元
2.E銀行信用卡：信用額度12萬元／無循環全額繳清／消費分期月繳4,000元／未結清金額約3.1萬元
往來信用：信用卡正常繳款無延滯、無預借現金與超額情況
聯徵信用被查詢次數：近三個月內無任何銀行進行聯徵信用查詢事宜
對本案分析與意見：
1. H先生原本以為轉為正職時間是五月份，之後調閱勞保異動明細查看後才知道自己是8月1日轉為正職，轉為正職後也拿到美商企業發給他的Offer letter；信上有提到『年資追認日期為02/17/2014』，我請H先生務必提供這一張通知函給我，以利爭取銀行對於H先生的約聘年資追認期(公司追認、並不代表銀行的授信方面也會追認)。
2. 續上、與H先生見面收件時，第一時間我拿到的勞保異動明細是『部分投保資料明細』~也就是說：H先生當初只想要用約聘與正職這一部分資訊，提供給銀行作為貸款審核的資料。後來我跟H先生表示：因為H先生今年已經32歲，如果加上研究所二年、服完兵役(何況H先生還免役)後，實際工作年資也不可能只有七個月(除非這段時間都無業、或服務的公司都未投保勞保)，若僅僅提供『部分勞保資料』~反會讓銀行認為H先生隱瞞之前的工作資訊，不如將曾經服務過的工作年資『坦白』(銀行如自行連線勞保局也查得到)。
據悉、H先生本人雖為高學歷，但應該是對自己的求職性向並未充分瞭解，導致之前工作服務年資都不長(陸續地轉職換工作、各工作年資多為數個月，並不完整~所以推測H先生應是想刻意隱瞞過往的工作資歷)。
3.H先生現職為大夜班技術員，雖然底薪不高、平均薪資可以達到33K以上(多為夜班津貼與加班獎金的貢獻)。所幸H先生的薪資轉帳存摺無領用月光的問題，信用卡持卡時間久、且消費分期的應繳金額外，也沒有因為物慾、使用信用卡去額外多消費且產生循環信用(見面即看得出H先生非屬追求光鮮亮麗外表或敗家那一類型)。
4.只是H先生採信用卡的消費分期、每期繳款至少也需要支付將近萬元的帳單；故本次申請信用貸款的資金用途，除一部分要還清信用卡帳單的繳款壓力外，另一部分是希望作一些個人投資理財的規劃。
操作規劃與應變：
1.因為H先生提供的通知函已經明顯告知所擔任的職稱(技術員)，故整體我們與銀行在交換意見上，三家銀行回報給我的數據都不盡相同；額度最高可能在35~43萬內，利率則約略在7.5%~9.88%的範圍。畢竟即使納入派遣的年資也才七個多月，多數銀行對於信用貸款的利率審視基準“通常都必須滿三年以上“，且服務單位需為股票上市櫃企業，才有可能談到較低的利率。
後來與H先生的協調，他希望最少能“實拿40萬“的金額；利率不要超過10%、月付金不要超過萬元，原則上都可以接受。我取得H先生的意向後，自然是以自己能夠向銀行極力爭取到多少的數據為努力方向。
2.我們與銀行協調的過程中，除了盡全力去說服年資的問題外，另一部分就是額度與利率的爭取；在於H先生本身的工作條件(年資、職稱)雖不算優質，但是持有信用卡這段時間長、且都沒有使用循環信用，加上這幾個月的存摺積數都至少保留幾仟元的數據，代表H先生平時理財有一定習慣、避免卯吃寅糧的現象出現；所以反覆評估篩選後、確定一家銀行能以較低利率與較高額度的簽呈送件。
最終審查結果：
銀行核准50萬信用貸款／分七年期本利攤還／利率6.2X%／月付金約為7,400元(開辦費5,000元)
結案後的心得：
銀行審查的結果、如我們當初先預審時的數據均相同，除了能讓H先生多拿一些現金外、利率部分也可以自信的給予交代；對於一個年資僅七個多月的技術員，這核准的數據算是額外再透過爭取得來的。在此、非常感謝H先生這段時間的信任與等待，也預祝他在未來的理財規劃上能有斬獲。
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