前言：
最早與Y小姐接觸的時間要回推到去年12月15日，當初她來信的約略內容：
『在1000大科技公司就職八年，因之前有過債協，目前已清償完畢一年(註記期已過)，月薪3.5萬，有勞保薪轉，薪轉戶沒有月光，目前尚有10幾萬的餘額在內，其餘金額皆投資在股票，今年1月~11月收入目前合計已達66萬，上禮拜有辦一張永X信用卡，目前狀態處理中，(手邊除永旺是新辦之外，無任何信用卡)，也無貸款，我想貸款80萬左右，目前的狀態有辦法辦理嗎??』
Y小姐主要是希望透過我的專業、順利獲得80萬的信用貸款，至於程序上分為兩家(或以上)銀行、利率也沒有特別要求；我知悉Y小姐的需求，希望她能先培養至少三個月的信用卡刷卡與帳單全額繳清後，再來協助規劃後續申請事宜。
後來我回覆的訊息內容：『因為您屬於後天信用空白的階段，信用卡如順利核准、卻因為信用評分無法在短時間內快速建立；加上月薪資以35K去計算22倍(無擔保上限)為77萬，故、短時間內要獲得銀行80萬的信用貸款，整體機會還不算穩』
之後在7月8日，Y小姐來信：『歷經6個月，終於能來請你幫忙申請貸款；麻煩您告知貸款所需之文件，我來準備給您!!』。我隨即請Y小姐準備本次信貸相關資料，並於7月15日相約於新竹竹北市某速食店內見面詳談…..
Y小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：高中畢業、未婚。目前服務於一間半導體製造股份有限公司(現已下櫃)，職稱為品管工程師；勞保生效時間為95年1月(投保金額從原始的28,800元調高到目前的43,900元)，同一單位服務年資長達8年6個月。
薪資收入：底薪約35K，計算最近六個月(103年1月~103年6月)的薪資轉帳平均數據為44,590元(包含輪班津貼、獎金等)，而102年度的扣繳憑單薪資給付申報總額約為68.6萬元。
名下負債一覽：
1.永X信用卡：103年1月核准／信用額度2萬元／無循環全額繳清
2.華X銀行信用卡：103年4月核卡／信用額度10萬元／無循環全額繳清
往來信用：信用卡正常繳款無延滯無預借現金
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內僅申華X信用卡一次新業務查詢
對本案分析與意見：
1.Y小姐屬於前置協商繳清後的信用空白戶，當初債權銀行總共有七家；清償時間為民國101年底、協商註記揭露時間自清償日起一年，到102年底結束。爾後、Y小姐於103年一月有自行向某國銀申請信用貸款，過程中卻不幸被銀行徵信專員套問到『曾有申請信用貸款展延』的過往記錄，最後遭到婉拒。故、後天信用空白~仍是本次申請時、會遭遇到各家銀行徵信詢問的重點。
2.雖然Y小姐於單一企業服務的年資很久，而所服務的企業也曾為千大與股票上櫃知名企業，後續卻因為營運連續虧損嚴重、導致於民國101年12月下櫃。多家銀行認定該企業其營運上之疑慮，制訂內規不予承做該企業員工信用貸款；故除了債權銀行之外、還必須一併過濾釐清對該企業員工是否能承辦的內部規定。
3.Y小姐表示自己有做理財，於台灣集中市場股票與衍生性金融商品之投資，經見面後、進一步確認其投資項目為融資操作股票買進賣出與權證投資。這部份對於大多數銀行來說，因為融資買進賣出的比例較高，故整體可參考價值與對申請信用貸款的加分效益並不大。
4.Y小姐工作需輪值夜班(做二休二)，所服務的公司因為景氣稍有復甦讓訂單與產能陸續開出，公司鼓勵員工增加產值、都有設定獎金機制，讓Y小姐原本底薪不算高的結構、多加了輪班津貼與生產獎金，致使整體薪資轉帳存摺之數據都較原本預期來得多。而Y小姐的最近六個月薪資轉帳存摺的存款積數平均數都有五位數，讓本次申請信用貸款、我們所能向銀行爭取到的額度也能略為提升。
操作規劃與應變：
1.Y小姐於見面時有提到：『年初自己曾向某家銀行申請信用貸款遭拒』~後經我們與該家銀行行員進行徵詢、並請調閱該銀行內部電腦先前的徵信資訊後，瞭解Y小姐與該銀行徵信專員的對談內容中有不當之處導致被退；故、本次申請信用貸款的徵信時需特別注意前次缺失，以及口頭教育Y小姐本次申請信貸的資金用途，避免過於籠統、而遭到最終審查主管砍掉申請額度的現象發生。
2.Y小姐也曾表示可接受二家(甚至以上)銀行的申請、讓額度能夠達到80萬的目標，利率部份也沒有過於強求；我對此給予回覆：『目前銀行規定嚴苛、已不像從前可以”取時間差”去同時做兩家銀行的申請與撥款(被查到、恐怕一家銀行都撥款不了)』；所以我們主要目標即著眼於單一家銀行，能夠申請的金額以60萬為底限、80萬為送審金額。
最終審查結果：
銀行核准80萬信用貸款／分五年60期本利攤還／利率3.5X%／月付金約為14,560元
結案後心得：
本次能夠順利於一家銀行就獲得80萬的貸款額度，且利率也能比照銀行『優質信貸資格』給予，多虧申請過程中邀請銀行襄理全力幫忙，以及Y小姐的等待與配合，都是本案例能順利鋪陳的功臣。
自去年底來信詢問、到七月底完成信用貸款的核准，雖然經歷數個月時間的等待，卻可看到Y小姐對於我們完全的信任託付。在此預祝Y小姐投資操作均能順利賺大錢，也能早日還清信用貸款無債一身輕。
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