民國104年03月25日一位【心碎冰咖啡】網友提問：
地點：板橋中正路五樓
屋齡：34年
原貸款金額：490萬、現放餘額465萬
有頂加,與五樓目前出租中
貸款人條件 :
1.女，未婚
2.台新及中國信託信貸共229,000
3.月收入約10.6萬
4.職業為通訊行店長(自行開店)
房貸需求資訊：欲增貸至600萬元
請提供房貸貸款內容如下：
1.利率、綁約年限
2.綁約期內部份償還本金是否需違約金
3.是否強制綁保險(非火險)
我的回答：
有以下幾點注意事項與說明、提供參考
1. 老舊房屋一定會有折舊與土地增值稅的問題，換言之~本次可以申請房貸的額度須先扣除土地增值稅後，才是實際可申貸金額。另外、因為房屋位置座落於『央行管制區』內， 故本次增貸用途除不可作為投資它戶房產使用外，有些銀行還會針對資金用途要求借款人需切結與定期回查。
2. 以房屋貸款490萬、以及房貸餘額465萬兩數據分析，版友目前繳納本息攤還是否僅一年多的時間？如是、如果要轉貸與增貸，新光銀行本身是否會因為塗銷抵押權而視為違約，而需多支付一筆違約金？這一點也必須釐清(房貸合約通常綁2~3年)。
3. 房屋目前非自住性質~而是出租給房客收取房租，對於許多銀行
來說：非自住性質的物件、銀行也不太願意承辦；即使可以承辦、增貸部分的利息恐怕也較高，落在2.3%~2.7%的範圍。
4. 借款人為自營商，雖說月收入有10萬多~不過、並非借款人說了算...銀行對於通訊行自會有一套計算標準，且必須要求借款人需提供相關財報與財力；包括：401或405表、銀行往來存摺、負責人的繳稅完稅證明...等。
回答問題：
Q1.利率、綁約年限
A：利率上述提到：標地物目前出租中、非自住性質的借款利息可能分為兩部份計算：
1.原房貸餘額465萬：利率較低、平均1.95%~2.1%
2.600萬-465萬=135萬的新增貸部份：利率較高、平均2.3%~2.7%至於綁約、上述也提到『房貸合約通常會綁2~3年』
Q2.綁約期內部份償還本金是否需違約金
A：視【銀行房貸契約內容】；
有些銀行就算綁約期還清，只要不塗銷抵押權設定就不罰~算最寬鬆有些銀行就如版友所說：綁約期內連大額還本金都不被允許~抵觸就是會罰
Q3.是否強制綁保險(非火險)
A：這須【檢視各家銀行的規定(綁壽險~銀行非強制規定)】；
有些銀行對於個案處理、就是標榜一定要保壽險；不保~恐怕連案件都懶得批閱(或刁難)
有些銀行根本就沒綁房貸壽險，以前到現在都沒有(未來會不會有？無從得知)
以上、提供個人承辦房屋貸款所累積經驗~
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
本人秉持專業經驗、正派理念、過程公開透明、申辦成功率高
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Jerry~
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