Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案需延續去年10月的成功案例W小姐( http://jerry6033.pixnet.net/blog/post/400491802 )

農曆年前、W小姐來電表示可否於年後進行後續30萬的信貸申請。我問到『上一筆信貸60萬的現金是否有先償還信用卡的債務』時，W小姐回覆這筆資金『只還部分』、多數現金都先挪去做為先生的購車用途……換句話說、現況是尚未清償信用卡債務……

隨後、W小姐說明將利用年終獎金的錢去還清信用卡的卡款，並且詢問我是否要全部還清三張信用卡的款項？因為其中有一張信用卡『屬於刷卡分期、並非循環信用』。我回覆說這一張刷卡分期的款項不至於影響信用評分，僅需還清兩張後、並且向發卡銀行申請主動停卡，並且等待聯徵更新後即可。

之後我與W小姐約第二次見面於104年2月3日，補齊申請資料與委託授權辦理簽名……



W小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：

最高學歷與工作職務：如前案例所述。

薪資收入：如前案例所述。

名下無擔保負債一覽：

1.  A銀行信貸：103/10月核准60萬／餘額約58.3萬(月付9,400)
2.  信用卡『僅一張使用』~其餘兩張均已還清且辦理停卡：
* C銀行信用卡／信用額度20萬／刷卡分期金額約10.8萬元

(E銀行信用卡／信用額度20萬／已於2月16日全數清償)
(U銀行信用卡／信用額度10萬／已於2月16日全數清償)

往來信用：信用卡正常繳款無延滯、信用卡無預借現金、無超額超刷等情況。

聯徵信用被查詢次數：近三個月內無任何銀行進行聯徵信用查詢。


對於本案之陳述與意見：

1. 因為本案屬於短期內再增貸個案，變數在於『銀行可從W小姐的個人聯徵信用報告中，查看到當初核貸60萬的資金~並沒有立即還清信用卡債務』。故、短期內欲再增貸30萬、它行判定信用擴張風險較高，自然也會影響到可申請額度、甚至於申請結果。

2. 續上、雖然W小姐如期於農曆年前還清兩張信用卡且辦理停卡，但是『清償時間比預定時程晚了三個多月』~年前才還清、年後就要貸款，也容易讓銀行徵審人員主觀產生『借款人只是為了要申請信用貸款，所以才被動去還清信用卡債務』之負面疑慮。

3. 至於前一筆60萬的資金本應還清信用卡，爾後雖然資金被挪用給先生購車，此時就必須特別注意『交代上一筆資金去向，與本次申請信貸的用途』做詳細說明；而其餘狀況，包括申請人工作、職稱、收入薪資等等均無改變，於負債減少的前提下，我應有把握仍可順利獲得銀行准貸。


本案分析規劃與應變：

1. 為求慎重、我們仍然徵詢三家以上的銀行意見，多半銀行業代表示去年10月的貸款屬近期增貸，只要聯徵查到、極容易造成評分不足遭拒；最好等到104年5月中下旬之後再提出申請較妥。

2. 另外也有銀行表示要簽到30萬現金有困難度，雖然僅剩一張信用卡、但仍有刷卡分期10.8萬會佔用到本次信貸可申請額度；且W小姐又不願意代償刷卡分期這筆債務，整體評估後、上面可能只願意簽准20萬元以內額度。

3. 最終仍篩選一家銀行提出30萬的申請，雖初步結果於3月6日僅核准20萬；我們不放棄向銀行提出申覆，並一併檢附W小姐於今年2月16日、還清兩張信用卡的匯款收據，給銀行審查主管進行覆核。


最終審查結果：

銀行核准30萬信用貸款／分七年本利攤還／利率9.X%／月付金約5,000元
(註：不用代償C銀行10.8萬的刷卡分期款項，全部現金)


結案後心得：

能夠再次為W小姐爭取到她所需要的額度，實為我們的榮幸；雖說過程中仍然遇到還清卡債的時間延遲、第一次送審結果的額度並不如預期等狀況，但是最終都能迎刃而解……回想、從去年10月原本三張信用卡循環欠款42萬多(還偶有超刷超額)，到今年三月僅剩兩筆信貸的單純負債，總共剩下多少利息與支出？相信委託人W小姐應該是最清楚的……

最後仍要謝謝W小姐的耐心等待與配合，也預祝她未來能工作順心、事業步步高升，理財如意有成。


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