Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

3月9日，一位H先生看到我的部落格案例與相關聯絡資訊後，主動來電表示希望透過我的協助，向銀行申請到一筆75萬的信用貸款；我隨即徵詢H先生的詳細情況後，請他預備本次貸款必備資料……



H先生的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、已婚。目前服務於一間股票上市企業的化學纖維廠，職稱為技術專員。勞保投保時間為76年10月(投保金額43,900元)；現職服務年資已長達28年。

薪資收入：目前服務公司均固定月底給薪，最近六個月的薪資轉帳的平均金額約為46,928元(不含年終獎金兩個半月)。

名下無擔保負債一覽：

1. T銀行信貸：101年核准40萬／餘額約23.5萬(月付7,600元)

往來信用：僅一筆信用貸款繳款正常，無使用信用卡習慣、亦無其它負債。

聯徵信用被查詢次數：近三個月內無任何銀行進行聯徵信用查詢。


對於本案之陳述與意見：

1. 本案首先要遇到的是『年齡』。H先生為53年次、今年52歲，有些銀行規定借款人年齡+攤還年期不得超過55歲；甚至於規定『超過50歲以上即不願承做』。若是按照銀行55歲的規定，等於本筆貸款攤還年期只剩3年、貸款月付金將一舉暴增到二萬多元。

2. 雖然H先生服務於大企業且年資久，但高職畢業、且非主管階層人員，屬中高齡、又需要這麼高的金額，難免會讓銀行質疑『本筆資金用途與未來還款會否出現問題』。

3. 因為H先生沒有信用卡繳款持卡記錄，名下也沒有其它房產擔保品，加上本筆貸款做保密件、不能讓配偶知情等；且H先生的另一筆信貸餘額仍有23.5萬元，詳細計算本次若申請75萬，整體無擔保負債總餘額將接近百萬；雖然H先生的收入支出算得過，但也接近金管會所規定『月薪資22倍上限』~故在提出申請過程中，亦須注意銀行審查最終可能『會砍掉申請額度』的結果。


本案分析規劃與應變：

審慎分析本案借款人的年齡、職稱等問題，並且針對各家銀行所回報的數據，進一步徵詢送75萬額度的可行性、比較借款利息高低、與開辦費用多寡等，到最後定調可申請75萬，整體把握度上應無問題後送出。


最終審查結果：

銀行核准75萬信用貸款／分七年期本利攤還／利率4 %／月付金約為10,253元／開辦費3,000元
(註：不需代償另一筆銀行信貸、全核給現金)


結案後心得：

本案看似單純的申請現金週轉，整體困難度雖有、但不複雜；還要感謝H先生曾於101年時、已被銀行核准一筆信貸且繳款正常中。因為若是連一筆信貸都沒有、也沒有信用卡持有，即無法評出H先生的信用評分(也就是金融業界所說的“老白”)。若要申請超過50萬以上的信用貸款，恐怕更顯得困難許多。

最後仍需感謝H先生的信任與耐心等待；預祝他身體健康、工作理財皆順心。


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