Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2015/07/30 【蘋果日報／廖珮君】


民眾手上保單、透過銀行買的保單、基金、結構債等金融商品，金管會研擬全面開放質借融資。


金管會主委曾銘宗昨說，檢討方案8月底前出爐，力拼今年底前開放上路。一旦銀行可承做保單質借業務，將一舉打破目前壽險業獨佔該業務的局面，銀行「大搶」壽險業務，也引起壽險業高度矚目。曾銘宗說，未來國壽保單也可向北富銀質借，不須有太多限制。






打破壽險業獨佔局面


據保險局研究，擬先讓OIU（國際保險業務分公司）的保單先行，讓中國大媽手上的外幣保單，可先向銀行質借融資；第2階段再討論國內壽險保單是否放行可在銀行質借，但都得先解決法律面的問題。保險局也認為，若要讓銀行做保單質借，勢必得簽3方合約（保戶、保險公司和銀行業者），如得限制要保人的解約權、受益人得以銀行為第1順位等。


目前民眾手上保單想抵押借錢，只能找自家投保的壽險公司作質借，如國壽保戶、只能找國壽質借，禁跨壽險業者質借，也不能透過銀行通路；一般質借成數約是保價金的8成，若保戶借款本息超過保價金，該保單就失效。


據金管會6月底統計，壽險業質借5319億元，佔可運用資金3%，近年都在5300~5400億元左右，算是保險業相當穩定的利息收入管道。曾銘宗昨說，民眾買股、基金、保單和信託商品，投資後，要用錢、就得贖回或解約，那為何不能質借呢？若開放金融商品質借，對投資人而言，資金運用更有彈性、對金融業來說，資金動能更充裕。


曾銘宗說，民眾向銀行做保單質借後，有兩大好處，一是可能會買更多保單，其次，若保單預定利率高，還可賺套利，如香港大額保單和銀行合作，量才會大，用 「借保單、買保單」，香港人是用很少的錢在買保單。他坦言，確實會造成壽險業反彈，但一家金控有壽險、銀行，同一家金控間可創造更多業務，就算跨金控，如 國壽保單向北富銀質借，也不須限制。


急需用錢免贖回解約


36歲從事金融業的小胖說，手上保單要跟銀行質借，當然得先看利率，若利率比在保險公司還低，才有套利空間，才有誘因。


保險局官員則說，若要開放銀行做保單質借，首先得解決如保單是否可當擔保品、成為銀行設質權的標的？OIU因屬境外公司，或許在《民法》解釋上，有解套空間，但若是國內保單，恐涉及《保險法》，限制要保人僅能向保險公司質借的問題，是否可解套，得再做評估。據壽險公會統計，今年上半年，全體壽險業初年度保費收入4998億元中，光透過銀行賣保單就佔了5成以上，比壽險業務員拉保險還高了1成多，讓銀行業想爭取做保單質借業務。