Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

信用貸款主要是為解決短期資金需求，或是希望藉由信用貸款來代償較高利息的信用卡等負債，以期能夠降低利率與月付金過重的負擔；但銀行政策不時都在變更，您在真正需要錢的時候，怎麼樣依目前狀況申借到您所需要的金額？


持續都會遇到網友詢問到，目前不外乎出現幾項瓶頸情況，包括：『申請人的聯徵信用報告於三個月內被銀行密集查詢多次』、『年資過淺~現職僅滿三個月(或不滿三個月)』、『近期已有增貸過(包括卡友通信貸款、車貸原車融資、信用貸款等)』、『信用卡超額超刷(應繳總金額超過信用卡額度)』、『學貸出現遲繳(一年內的繳款紀錄)』等現象，這些現象都是銀行信貸規定中負面表列扣分項目，只要出現其中一項就極可能會被銀行婉拒其申請。


有上述現象的網友也問我：之前有看到我協助網友辦理的成功個案，希望我也能夠『如法炮製』~但是我認為：網友或許會出現上述相同情況，但是整體條件而言卻絕對不是相同的！包括職業別、職稱、年齡、學歷、月薪、負債種類、繳款正常等等都不會雷同；且我上面也提到一個重點：『銀行政策不時都在變更』~前幾個月或許可以，但這個月其銀行的授信規定就可能已經變更。故、當我們遇到各種情況的發生，因應措施與配套方案也就會不同，若能協助、我們自當義不容辭；但若是遇到短時間無法解套的個案，我也會婉轉告知需時間去換取空間。以下是申請信用貸款時請網友需注意的事項，敬請網友可先詳閱；實務上很多狀況，亦歡迎網友Line(I.D：jerry.chu)現上諮詢、討論：



1.受僱還是自營？（多數銀行信貸授信方案放在以“受僱者”為多）

因目前大多數銀行所提供的信用貸款方案，均是針對一般領固定薪資的上班族群為主；若是非受僱、即屬於自行開業或者SOHO，銀行信貸方案就很侷限(自營商信貸，某些銀行會要求借款人需主動提供一位二等親屬財力保證人)。目前僅針對專業人士包括醫師、律師、建築師、會計師等族群，仍有提供優惠信貸方案。


2.薪水是轉帳還是領現金？（多數銀行重點放在可提供薪資轉帳者）

一般銀行會規定“至少有六個月以上”薪資轉帳記錄；如果薪資屬於“領現金”者、極少數銀行雖有承作~但過件機率卻極低，即使過、利率額度也必定會受到影響。若某些領現金族群能夠提供“同一單位年度扣繳憑單”亦可申請。ps：扣繳憑單的單位需與目前現職為同一單位，若提供非現職(前一工作)扣繳憑單，銀行不會認定。


3.勞保投保是在公司還是公會？（銀行重點在投保現職公司，公會接受度低）

一般銀行信貸均規定”目前勞保需投保於現職公司，且需提供勞保異動明細去佐證其工作年資”；反之若投保於公會，在選擇銀行上要注意，有些案件申請剛開始不用佐證相關文件，後續審核因信用卡聯徵報送公司有疑慮而要求提供。


4.年資（現職滿三個月、加計前職有滿一年即可認列）

我通常建議網友“現職在職需滿六個月”~即有較多的銀行可供選擇。主因在於銀行審查申請者在職年資若短，其放款顧慮較多~自然就會影響到額度；畢竟銀行會針對在職剛滿六個月(或不滿六個月者)，會直覺主觀認定申請者的職業缺乏穩定性，後續可能的倒帳風險也會增加。


5.聯徵次數（三查“不含”以內佳）

最近三個月內的聯徵被查詢次數”勿超過三次查詢”為優，因為自第四查起、過件機率鐵定會跟隨降低許多，聯徵多查者、我會建議網友需耐心等待三個月，之後聯徵查詢記錄即會自動消失。


6.現金卡及信用卡循環（卡一旦循環信用，信貸利率鐵定會拉高）

現金卡無論是持有、或已動用借支，很容易導致銀行初步評分不足而婉拒，或是會影響到銀行授信額度。而信用卡發卡額度、和目前已動用額度比重，也是影響銀行評分的一大主因(包括循環信用、帳單分期與刷卡分期都有輕重性的影響)；我通常建議網友“動用額度勿超過八成”為荷，若有超額超刷(應繳總金額超過信用卡額度)與爆卡頻率次數多，多數銀行的初審評分就會不足婉拒，少數則是檢視繳款狀況；審查結果未必對申請者有利。


7.信用空白（銀行不喜無銀行借貸繳款往來紀錄者）

若是“從來都沒有”辦過信用卡(連信貸學貸都沒有，車貸則需視狀況討論)的網友欲申請信用貸款，除非“現職為公教正式編制內人員，或是專業人士(醫師、會計師、律師等職)”，否則我建議網友應先辦理一張信用卡且持有繳款滿六個月後再規劃申請貸款；畢竟銀行評不到申請者的信用評分(對繳款信用有疑慮)，怎可能順利爽快提供信用貸款？

若是“曾經有過信用不良紀錄之後正常繳清(包括債務協商)”的網友，除需注意上述情況外，還必須優先篩選避免向曾有不良信用紀錄的銀行提出申請；因為這些銀行內部保留電腦黑名單的前提下，即使聯徵已沒揭示期與紀錄，但以往就發生過不良繳款紀錄，會再提供信用貸款的意願與機率就非常低。


8.近期增貸（狹義時間範圍六個月內，廣義時間範圍一年內均屬）

一般銀行調閱信貸申請者的聯徵信用報告，多半以“最近一年”為主要審查期間；但對於近期增貸的定義通常鎖定“最近六個月以內”為多。審查重點項目包括一般消費者信用貸款、卡友通信貸款、車貸(中古車貸款或原車再融資均算在內)，辦多張信用卡且立即使用到循環信用亦屬之。如已經有近期增貸的網友欲再增貸並非沒有機會，需以個案背景與詳細情況再討論。


以上細節為自行整理，僅供網友做為先行評估自我條件之參考