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轉載 2015/11/02 【蘋果日報／廖珮君】


今年9月信用卡循環利率降到15%後，據銀行公會最新統計，包括國泰世華銀、凱基銀、大眾銀和台企銀等4家銀行，約多達3~5成的持卡人，循環利率都適用15%的「天花板價」，其中大眾銀和台企銀更有半數的卡友，都被收取15%的循環息，佔比最高。


若再細究，大眾銀適用14.99%的卡友、約佔26.95%，適用15%則佔了53.29%，等於大眾銀8成的卡友，都是被收取近15%的循環息，佔比偏高，也引發金管會關注。






差別利率依風險定價


金管會官員分析，過去落在15~20%的持卡人、從9月降息後「信用風險」並未改變，導致本來落在這區間的卡友，只能一律齊頭式的集中在15%最高息；其次，中小型銀行也因發卡量少、成本高，或銀行本身客戶信用風險較高所致。


「信用卡差別循環利率」是各銀行依持卡人的信用風險來定價，即提供差別利率；差別利率愈高，當持卡人動用循環息時，付息壓力也愈高。今年9月起，循環息從20%降到15%，立委要求銀行公會需揭露各銀行總持卡人戶數、最多持卡人適用利率（指眾數）、佔比等。對銀行而言，可了解信用卡市場利率承做情況。


國泰世華凱基被點名


對持卡人來說，可藉此了解自己在該家銀行的「落點排名」，讓信用佳的卡友可「有所本」，向銀行爭取降息，如「眾數」就是這家銀行最多持卡人被適用的利率。據銀行公會截至11月底統計，以「眾數」來看，包括國泰世華銀、凱基銀、大眾銀、台企銀等4家都是15%，代表這些銀行有最多持卡人（約佔3~5成）都適用15%循環息，渣打銀則是14.98%，超過10%以上有10家。


其中國泰世華銀和凱基銀都有逾3成持卡人，適用15%循環息，大眾銀和台企銀更高達半數卡友適用15%，又以大眾銀佔了53%最高。官員分析，國泰世華銀各約3成持卡人，均分在6.75%、8.75%和15%等3個差別利率，仍屬合理範圍。


小銀行發卡少成本高


台企銀部分，雖適用14.5%~15%持卡人佔比達74%，但因台企銀發卡量少，可能成本較高所致；大眾銀適用14.99%~15%卡友佔比更高達8成，則引發金管會關注。官員仍說，因9月才降息到15%，信用卡差別循環利率佔比的分散，各銀行可能需要一段時間來做調整，可能明年初再做全盤檢視較為合理。