前言：
因委託人希望『協助過程需保密外，如申貸成功、案例陳述盡可能勿提及到個人姓名與職業資訊』，故以下委託人以『A先生』假名做為案例對象；如有雷同、純屬巧合。
於10月30日收到一封mail、內容包含一份『貸款委託人各項資訊評估表』；mail約略內容：
『因為需要負擔家計(家裡經濟體質不佳)各種開銷支出還有自己管理不當的消費因素等…陸續累積了沉重的債務負擔，實在很想痛定思痛的積極解決處理。原本想自行向銀行提出申請信貸做債務整合，但知道自己現在的用卡和貸款現狀及在網路上爬了許多相關申請信貸的資料等，覺得自己貿然送件提出核准機率應該很小(雙卡長期循環超過8成、月光現象...)，也難以一次性整合個人需求，因此想求助朱先生的專業分析協助申請到貸款。』
個人總負債金額約為46萬元(如不計入房屋貸款)，目前每月繳納各項支出約為2萬元，加上需負擔1萬3的房租費用，每月約3萬3千元，經濟支出負擔沉重，希望能協助辦理約50萬的信貸金額(內含小筆周轉金)，期將每月信貸支出金額控制在1萬元內……
我們審慎分析A先生所附的評估表後，請A先生準備本次貸款需要文件，並約定11月5日在台北市大安區和平東路某咖啡店內見面詳談。
A先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前服務於一知名大學、職稱為約聘職員；勞保加保生效時間為96年1月(勞保投保金額從初期15,840元、調高到目前的36,300元)，同一單位服務年資約為7年10個月。
薪資收入：最近六個月(103年6月~103年11月)的薪資轉帳平均數據為33,000元，102年度的扣繳憑單薪資(50格式)給付申報總額約為52萬元。
名下負債一覽：
1.C銀行信用卡：信用額度5.3萬元／循環信用欠款金額52,281元／最低應繳金額1,800元
2.E銀行信用卡：信用額度5萬元／循環信用欠款金額49,406元／最低應繳金額1,724元
3.Ci銀行信用卡：信用額度13萬元／循環信用欠款金額126,870元／最低應繳金額5,738元
4.C銀行現金卡：額度3萬元／已動用借支金額約2.8萬元／每月繳款1,500元
5.E銀行信用貸款：核准20萬元／四年期本利攤還／每月繳款金額4,686元
6.F銀行助學貸款：剩餘金額約10萬多元／每月繳款金額約1,600元
7.F銀行房屋貸款：核准金額114萬元／20年本息攤還(含寬限期三年) ／每月繳息金額約1,900元(仍在寬限期內)
往來信用：信用卡正常繳款無延滯，唯Ci銀行信用卡最近六個月有預借現金三次記錄；信用卡無超額超刷情況。
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無銀行新業務查詢記錄。
對本案分析與意見：
1.A先生同一單位服務年資七年多，且為知名學府；雖為約聘制、但是以其資經歷而言，除非A先生轉職求去，否則每年續聘應該不是困難事。職業評分對於銀行來說算是優質受歡迎的客群。
2.唯如A先生本人所言：“理財不慎加上家庭負擔造成月付金過高窘況”。所以動用到信用卡去預借現金做為生活週轉用，或情有可原；且持有現金卡、動用到額度的八成滿…『信用卡循環、預借現金、繳最低應繳款、現金卡又高額動用借支等』，都足以影響到個人評分與銀行的授信意願。
3.A先生所持Ci銀行信用卡為今年四月份核准，半年時間、立即掛帳將近達滿額(126,870元)；銀行也會認定『近期信用擴張風險遞增』。復經查其薪資轉帳存摺也有月光族現象，應可判定：A先生如不及早處理負債、申請代償整合，只要多增加一筆小額借款、就是多一筆負擔，恐以債養債、導致支付不出來的結果。
4.A先生名下房屋位於基隆市郊區(非都市計畫區域)，經初估無任何增貸價值(亦無二胎房貸之申請可能性)。且房屋無人居住，現與家人共同租屋於新北市每日通勤，故須額外負擔房屋月租金13K，加上目前銀行負債支出總額18,948元已經超過3萬元，確實等於一個月的薪資收入...
操作規劃與應變：
1. 計算A先生代償前的月付金，包括房貸繳息、學信貸本利月付金、雙卡動用最低應繳款金額加總計算，約需支出18,948；假設申請60萬信用貸款去代償目前E銀行信貸餘額、另清償現金卡與三張信用卡累積欠款，房屋貸款與助學貸款勿須更動前提下，預計新貸款每月需支付9,000元，較申請前可減少約6千多元，甚至於多一些現金可供生活上的周轉運用。
2.經我們篩選評估三家銀行、並且比較相關開辦費用與利率後，決定一家銀行以60萬額度、七年攤還、月付金約9仟元去申請，送件前也向A先生仔細報告相關數據，得到委託人同意授權後即刻進行。
最終審查結果：
銀行核准55萬信用貸款／分七年84期本利攤還／利率6.XX%／月付金約為8,300元(開辦費5,000元)
(附註：須指定代償E銀行信用貸款餘額，以及C銀行現金卡欠款總額；最後須提供這兩家銀行的清償(剪卡銷戶)證明給新銀行作為佐證，其餘現金讓借款人自行清償信用卡積欠款項)
結案後心得：
雖然最後結果仍與申請金額60萬有些許落差，但核准數據仍在我們預期的誤差範圍內；也符合A先生本人的期待值(需求50萬、小額週轉現金、新貸款月付金控制在一萬元內)。
與A先生約見面詳聊的過程中，可發現A先生對於本次降低月付金的急迫性、與抱持能順利過件的期待心態(A先生上網查詢過、清楚如果聯徵報告被過多銀行查詢之後遺症，擔憂大多數代辦公司都會犯下不專業且多送多查的弊病，造成委託人權益受損與時間浪費)。我仍向A先生說明：關於信用貸款~我們審慎評估後、僅會找一家“最穩妥、最有把握“的銀行提出申請，且『事成付費制』~過程中也絕不藉故拖延與收費，亦可立約證明~均是我們可提供給委託人的保證！
最後案件獲准，除感謝其信任、囑託與等待外，期許A先生能夠更懂得去運用自己有限的薪資，更正自己的理財心態(信用卡使用)。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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