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轉載 2015/12/13 【蘋果日報／王立德】


台灣即將在不到10年內進入超高齡社會，為因應老年人所需，包括政府、保險業者均力推長期照護相關政策及商品，不過市面保險商品琳瑯滿目，傳統長照險、以特定傷病險架構出發的類常看險，甚至是目前最受市場歡迎的殘扶險到底差在哪裡？富邦人壽副總廖運宏表示，上述各險種雖然都主打「長期照護」，但理賠認定標準、保費大不同，最好能先了解後，再選擇最適合自己的險種。






類長照險理賠較嚴格


最早面市的長期照護險，保障範圍最廣，只要經判定有「失能」或「失智」，無論原因為何，都可獲得理賠金，因此保費最貴，較適合已買足壽險、醫療險、意外險等基本險種後，仍有預算的國人。


且傳統長照險判定較主觀，如失能需要有「進食」、「移動」、「如廁」、「沐浴」、「平地行動」、「穿脫衣服」6種情況中，3種以上出現障礙才算失能，如何判定往往是爭議開始；失智則須經過專科醫師判定「持續失智」，認定程序繁複，也讓傳統長照險賣的差，廖運宏表示，去年全業界只賣53萬件傳統長照險，不到醫療險的1%。


各險種失智定義不同


因此壽險公司推出「類長照險」，由重大傷病險變化而成，對由特定傷病所造成的失能情況給予理賠，不僅給付終身，保費也較傳統長照險便宜，不過給付理賠金認定較嚴格，須要同時符合「罹患特定傷病」及「失能」才可獲理賠。


後來，壽險公司再因應市場需求，推出「殘扶險」，優點在於保費便宜，殘廢定義明確，銷售時容易讓保戶理解，且無論是疾病或是意外導致殘廢，只要殘廢事項在保單中有列出，都提供理賠；缺點是部分殘廢定義較容易有爭議，如「終身不能從事任何工作」等，定義不清可能會是未來隱憂。


而殘扶險究竟保不保「失智」？翻開保險業定義，可發現「神經障害」也被認定為殘廢，若中樞神經遺存障害，且醫學上可證明遺存頑固神經症狀，也可獲得理賠。壽險主管歸納，「失智」定義廣泛，各險種定義不同，傳統長照險需要透過失智評估量表來申請理賠，殘扶險需醫師認定中樞神經遺存障害，是保戶在購買前需要多加注意的。