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轉載 2018/04/24 【時報資訊／任珮云】


2018年「摩根退休快樂指數」調查結果分析，不論總分、財富、健康、自我實現等各面向，都呈現高分族群(80分以上)與低分族群(未滿60分)佔比雙升趨勢，相對地，分數落在中間層(60至79分)的比重下降，反映出民眾若能及早著手準備退休，即有機會向「退休快樂族」(80分以上)靠攏，或晉升「快樂族」一員，反之，假使遲遲不做準備，就可能向下淪為「退休窮忙族」(未滿60分)。


摩根投信執行董事劉玲君表示，隨著現代人越來越長壽，民眾的退休生活有很高機率超過30年之久，因此，如何擬定一套適合自己的長期退休規畫，並確保退休後的資金足以因應生活所需，是人人必需學習的課題。事實上，儲備退休資金並非難事，劉玲君說明，擁有快樂第二人生的第一步，就是及早開始準備，透過穩健的投資方式與標的，例如以多重資產策略基金為核心持股，透過基金廣納全球各式股債資產，多元布局，同時掌握收益與資本利得契機，在時間與複利累積下，一步步達成退休資金準備目標。


今年不論在總分或財富面向，台灣民眾的退休快樂指數都維持在相對高檔，但進一步分析，卻發現近兩年各面向明顯出現「高低分族群同步上升」、「中間層族群下降」的M型化趨勢。



劉玲君說明，財富不僅是退休生活快樂與否的重要因素，更會明顯影響退休安全感，因此，「快樂族」不論在工作期間的儲蓄速度，或是對應未來理想退休準備金的目標等，都明顯較「窮忙族」來得高；調查發現，「快樂族」目前的退休金準備進度為416.4萬元，相較「窮忙族」118.8萬元高出3.5倍，而「快樂族」的理想退休金為1643.3萬，也大幅高於「窮忙族」的1187萬元。


至於「快樂族」預計退休年齡較早，劉玲君表示，因為「快樂族」對於退休生活較有自信、有想法，通常也會對退休年齡預期較為提前，本次調查顯示，「快樂族」的預計退休年齡為59.8歲，不僅較法定退休年齡65歲提前了5.2歲，更較「窮忙族」提早5.8歲。


另外，劉玲君解釋，調查結果還發現，若以目前平均年齡做比較基準，「快樂族」預期未來的工作年限為14.6年，相較之下，「窮忙族」高達24.7年，兩者之間出現逾10年的差距，顯見「快樂族」因為已開始對退休做準備，自然會希望盡早退休，享受第二人生。


另外，劉玲君表示，財富數字是支持退休夢想的第一步，在工作期間是否積極理財，替未來做準備，也是能否快樂退休的主因，根據今年的調查結果，高達近七成(69.7%)的退休「快樂族」將「基金/股票」視為最主要存退休金的工具，其次為近兩成(17.2%)的「房地產」，「快樂族」把「現金定存」視為主要工具的比重僅0.5%；相反地，逾半數(52.7%)「窮忙族」把「現金定存」當作主要存退休資金的方式，為理財工具之首，準備態度非常保守，僅13.3%「窮忙族」認為「基金/股票」是主要投資管道。


根據摩根資產管理的模型計算，若能從25歲起，每月投資1萬元至4.5%年化報酬率的標的，經過40年的複利累計，可存得1340萬元的退休資產，假設民眾遲至35歲起開始投資，同樣以每月投資1萬元至4.5%年化報酬率標的計算，到65歲退休時僅能存到770萬元，突顯出「及早開始、承擔適度風險」的退休理財重要性。


劉玲君認為，只要把握晉升退休「快樂族」的祕訣，也就是盡早培養理財習慣，並且不中斷做穩健投資，民眾也能成為退休「快樂族」；若不知到從何著手，劉玲君建議，第一步就是「現在開始投資」，只要長時間且適度承擔風險，選擇比現金報酬率更高的投資標的，即使投資金額不多，也能達成目標。


第二步是動態調整投資組合，劉玲君說明，不同人生階段的退休理財計畫，應該視年齡與投資風險承受度來作調整，以達到最高效益，例如年輕時能積極點，到了成家立業階段可適度降低風險，屆齡退休時則應該採取較為保守的態度。


最後一步則是多元配置，劉玲君建議，退休理財如同馬拉松，不宜追求短線高度風險，以股債兼具的多元配置做核心投資，長期下來同樣能獲得穩定的報酬，達成好命退休、享受第二人生的目標。