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轉載 2019/04/25 【蘋果日報／廖珮君】


銀行理專為了衝業績賺佣金不擇手段，危害客戶權益弊端頻傳，《蘋果》獨家披露，金管會金檢發現，有理專勸誘客戶將房子抵押貸款去買投資型保單，同時為規避「禁止借錢買保單」法規紅線，還特意將客戶貸出的錢先撥到其他銀行，再轉匯扣繳保費的帳戶供保險公司扣款，繞道製造「斷點」。據了解，金管會檢查局已將違規的業者送交銀行局及保險局，再由各局視情節輕重做出處分，違規業者在10家以下。金管會也將在明（26日）銀行總經理聯繫會議上，就此事向全體銀行總經理做宣示，要求各銀行注意、勿踩法規紅線。


資金繞道製造「斷點」


銀行局長邱淑貞昨表示，依現行規定，銀行不能勸誘客戶借錢買投資型保單，這是沒做好KYC（了解你的客戶）或是銷售不當，這些都和銀行內稽內控有關，若有違規就會視情節做處分。過去銀行銷售不當，都是以違反內控規定做處分，罰鍰是200~1000萬元，立法院日前三讀通過《銀行法》修正案，最高罰鍰已提高到5000萬元，換言之，一旦情節嚴重，銀行業恐怕不是被罰個幾百萬元就了事，而是幾千萬元起跳。


檢查局是在2018年做銀行保經代專案金檢時，發現有6大缺失，其中行員最常勸誘客戶「借錢買保單」，只要民眾來辦房貸、甚至是來諮詢「以房養老」的商品，最後卻莫名其妙買了投資型保單，因為情況太過「常見」，引起金管會注意。依「投資型保險商品銷售自律規範」，禁止業者鼓勵或勸誘客戶以借款、舉債來買投資型保單；再依「壽險業辦理保單借款自律規範」也禁止勸誘客戶以保單質借來買新保單。





最高罰鍰達5000萬


但檢查局卻發現，銀行保經代人員或理專，為了賺佣金，經常勸誘客戶借錢，或祭出其他優惠辦法，誘導客戶將資金投入保單；也發現有保戶持續以保單借款、再去買新保單的高槓桿財務操作方式。其中勸誘客戶借錢買保單有3大態樣。首先是當客戶來諮詢「以房養老」商品時，行員反而鼓勵客戶改辦房貸，將房子抵押借錢出來、去買投資型保單，並宣稱投資型保單有一定收益還有保障，既可以達到「月月領」的目的，還可能比「以房養老」更好。


其次是勸誘客戶「以房套利」。檢查局官員指出，檢查發現客戶辦房貸獲得資金時，行員誘導客戶買投資型保單，或替客戶將抵押房子的錢，撥款到其他銀行、再匯回該保險公司扣繳保費帳戶做扣款。檢查局官員透露，追查「放貸金流」時，發現竟有行員自己替客戶製造「資金斷點」，將「借錢」繳保費佯裝成「存款資金」去扣保費，規避「禁止借錢買保單」規定。


最後，也發現有銀行授權主管，用定存解約利息免打折的優惠措施，勸誘客戶買保單。依一般規定，定存解約利息都要打8折，免打折買保單，猶如「鼓勵」民眾多買投資型保單。


以房養老變成買保險


除勸誘客戶借錢投保外，檢查局也發現保經代業務員的報告書未據實填寫，主要有2大缺失，一是保費實際來源是客戶向銀行申請房貸的撥款，保經代業務員報告書卻寫成「多年儲蓄」。


二是因為銀行理專沒落實了解民眾對商品的適合度，業務員報告書所記載的客戶投保時年收入與客戶申辦房貸時的授信申請書不一致。此外，這次檢查也發現，有保戶持續以保單借款、再去買新保單的循環財務槓桿操作的方式擴大信用，而銀行端也沒確實了解行員是否有誤導或勸誘的狀況。


金管會官員說，上述6大缺失，除了辦「以房養老」變成買保單，以及不停將保單質借再買新保單屬個案外，其他都是常見缺失，希望透過總經理聯繫會議，提醒各銀行勿誤踩法規紅線，落實消費者權益保護。 



理專常見3大惡行 冒貸 挪用 亂賣


銀行理專最常出包前3大，就是冒貸、挪用客戶資金，及亂賣商品。其中光這近7年來，銀行行員或理專挪用客戶資金就超過4億多元，受影響客戶數達上百人，而亂賣商品近年則以TRF（目標到期遠期外匯）受害的中小企業數最多，多達上百戶企業，客訴也不斷。據金管會資料顯示，從2012年來，發生挪用或冒貸客戶資金案件，以銀行業最多，被挪用資金超過4億元，影響客戶數達124戶，其中單一處分案件受害戶數最多達35戶，挪用時間長達10多年。


存摺印鑑勿交給理專


銀行主管指出，這些理專多利用客戶長年的信賴，客戶把自己的存摺、印鑑交給理專保管，也把存款、提款、買賣基金或股票等通通交由理專打理，只要理專一有貪念或投資失利，就有可能鋌而走險。


其次，亂賣商品部分，銀行主管點出，理專常利用「話術」誘騙客戶買保單，如「搭房貸壽險可降利率」，或要求把房貸轉貸才可核准貸款案等各種條件，導致客戶最後莫名其妙買了不適合自己的商品，引發後續糾紛。銀行主管提醒，民眾自保之道可以把握3大原則：首先是不要任意將印鑑、存摺交給理專或行員保管，網路銀行密碼也不要任意告訴理專，更切記勿與理專有資金往來。 





其次是當銀行推銷商品時，首先得先評估自己的理財需求與風險承受度，不要被「高報酬」或「低利率」等花言巧語蒙蔽，最重要是了解每個商品的最大風險，才不會到最後「賠了全部身家還不夠」。 最後，必須時常檢視自己的帳戶，了解資金的進出與流向，避免資金被理專挪用了還不知道，一旦發現有異常，立即向銀行查證或向金管會舉報。