Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

這一位委託人C先生、是由他的妻子W小姐詢問後轉介；W小姐於10月26日看到《臉書Facebook~銀行信貸整合負債廣告資訊》後，直接發訊息詢問。

原本W小姐先詢問自己的情況是否可以申請『負債整合信用貸款』。她表示自己有兩家銀行的信用貸款、未還清餘額約40萬，三張信用卡循環信用掛帳金額約9萬，另外還有一筆8月份才剛增貸過的車貸21萬，負債總額約70萬左右；不過、W小姐身兼三份收入，包括早餐店、外送員與麵店內勤等，『均沒有投保勞保，也都是領現金性質』，故、我當時回覆她的意見是：

『歸咎銀行的信用貸款，申請人必須提供相關財力證明；包括薪資轉帳存摺、扣繳憑單等，因為W小姐無法提供相關收入證明，要整合這些負債、相對地就非常困難。我建議、若家屬名下登記有房屋，透過房屋來整合負債，可行度會較高』

之後、W小姐表示他先生名下的負債一個月要繳款3~4萬、負擔很重，想一併詢問是否可以整合。經過進一步的詳細詢答後，我初步瞭解C先生情況，告知W小姐、先生欲整合負債降低月付金應該是有機會的；後續我向W小姐解說委託處理的程序與收費細節，也請他們預先準備本次申請銀行信用貸款的資料。

到了11月10日，我與W小姐重複確認先生的信用狀況，並且約見面收件的時間地點，此時W小姐跟我提到『先生的信用不知是否可以續行申請，因為剛看到11月份某銀行信用卡帳單已出現遲繳違約金』；當下、我請他們立即使用自然人憑證上網申請聯徵信用報告，檢視先生的信用現況後，發現聯徵上尚未出現遲繳記錄，也就立即約定11月11日前往雲林與他們夫妻見面…






委託人C先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：高中畢業、已婚育有三子。現職擔任某工程股份有限公司派駐於雲林某鄉鎮的工務。勞保加保生效時間為105年12月21日(勞保投保金額40,100元)、現職年資將近兩年；前一份工作也是某工程有限公司雲林廠，可見C先生從事相關職務已有很長時間。

收入：雖然此公司有提供薪轉戶，每個月約4萬多元的薪資，卻因為C先生『有習慣先向公司預支薪資』，導致薪轉存摺內的數據非常不理想(最近六個月薪資轉帳入帳數字，僅剩幾千元到一萬多元都有)！之後、我請W小姐需前往雲林稅捐處代為申請先生去年度的所得清單，後續得到106年度所得清單上的50格式薪資所得申報總額約為410,850元。

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：
*U銀行信用貸款：金額20萬／分三年攤還／月付金約6,082元／尚欠6.5萬
*C銀行信用貸款：金額26.7萬／分三年攤還／月付金約8,867元／尚欠13.1萬
*F銀行信用卡：信用額度2萬／應繳總金額18,557元／最低應繳款1,157元
*E銀行信用卡：信用額度3萬／應繳總金額25,672元／最低應繳款1,628元
*C銀行信用卡：信用額度10.3萬／應繳總金額85,908元／最低應繳款5,809元
*C銀行信用卡：信用額度3萬／應繳總金額27,267元／最低應繳款2,100元
*F銀行信用卡：信用額度7萬／應繳總金額56,611元／最低應繳款3,526元
*U銀行信用卡：信用額度5萬／應繳總金額45,787元／最低應繳款2,835元

往來信用紀錄：信貸與信用卡均無嚴重遲繳逾期情況(以聯徵信用報告為準)。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄。


對本案的分析意見：

1.本案委託人C先生是雲林當地人，與妻子W小姐均定居在當地且育有三子，雖然他們屬於雙薪家庭多份收入，但兩夫妻卻也各揹負了信用卡循環欠款與信貸車貸，每個月對所有銀行的支出高達4~5萬元之譜，也造成C先生必須提早跟公司預支薪資，來因應家庭與銀行兩方面沈重經濟負擔。

2.續上、當我看到先生的薪轉存摺入帳數據，發現『幾乎每個月都有預支薪水』，立即請W小姐須撥冗幫忙跑一趟稅捐處，申請C先生106年度所得清單；得到薪資申報41萬的數字後，才續行申請銀行信用貸款的流程。慶幸C先生所屬公司尚有正常投保勞保與申報薪資所得，否則恐怕就無其它方式可協助整合。

3.詳細端倪C先生聯徵信用報告，兩筆信貸繳款正常滿一年以上，六張信用卡債務均『繳最低應繳款、屬於長期使用循環信用』；幸好C先生沒有近期增貸疑慮，也沒有任何新業務申請的被查詢聯徵記錄，信用卡沒有使用預借現金、沒有出現爆卡(應繳總金額超過信用卡額度)狀況、也沒使用刷卡分期服務。整體來說、影響信用評分的負面因素算是減少許多。

4.續上、雖然乍看C先生的無擔保負債總額並不多，我初步計算約455,802元，但是對於這些負債的月付金包括信貸信用卡帳單(最低應繳款)，加總起來一個月不吃不喝也要繳款約32,004元；即使C先生一個月領4萬元薪水，光用在還負債上就去掉了80%！加上長期使用循環信用、可以預知信用評分較為薄弱，加上他擔任的職務為工務、學歷高中畢業等，沒有明顯可加強分數著眼點前提下，本案要說服銀行授信冒風險提供一筆貸款整合負債，確實具備相對的困難度。


操作規劃與應變：

1.因為我曾擔任銀行授信審查主管，可以推測本次銀行授信最終會下達的哪些條件；對於手上持有多張信用卡且已經有循環信用負債的持卡人，通常整合後、銀行授信專員考量風險因素，有高機率會要求當事人須剪卡與停卡銷戶，包括上個月成功案例S小姐與本案委託人C先生均屬次範圍。故我這次南下與C先生夫妻見面時，也充分地轉達銀行非常有可能會要求剪卡銷戶，務必配合銀行作業。

2.接受本案委託後，我們審慎地與四家銀行進行雙向協調；多數銀行反映此案的綜合評分不高，初評結果很有可能會落在及格與否的邊緣…我們認為C先生能夠繳正常這麼久時間，未來降低月付後、只要能夠配合剪卡銷戶作業，應可將其風險降至最低，故請銀行務必盡全力協助送70萬整合債務降低月付。


最終審查結果：

銀行核准67萬信用貸款(需指定代償兩筆信用貸款餘額約20萬、及信用卡累積欠款約40~45萬)／分七年本利攤還／利率8.XX%／限定一年內不能轉貸／月付金約為10,773元
 
《數據分析：整合負債前、原本一個月需繳32,004元，整合後、下個月起僅需對一家銀行繳款10,773元，相比較後一個月少繳21,231元！月付金降低、利息也一並降低，更多增加一筆現金可以還W小姐名下的部分負債，一舉數得》


結案後的心得：

從原本不怎麼被看好、到最終爭取到67萬的整合負債額度，雖說利息降幅有限，但我們建議委託人『先求核准、降低月付金為首要目的，等待繳款、一年後再嘗試轉貸降低利息』；負債整合個案、有很多是出自於銀行的風險考量，畢竟要集中所有負債在一家銀行內，該銀行所承擔的風險變高、風險貼水的數據提高，自然就會影響到利率被連帶一併提高。只要有心、整合後勿再過度依賴信用卡，減少申辦貸款的衝動，最終仍能將負債還清。

本案C先生面臨新的開始，下個月起只要繳一萬元初、立即省下二萬一千多元的現金~應該可以讓他們很有感覺！誠摯地感謝他們兩夫妻的信任與囑託，更希望他們別再重蹈覆轍、將辛苦的收入因為滾債又繳回高利給銀行。


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