Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/08/22 【蘋果日報／財經中心】


「那家銀行信用卡最難申請？」網上總有人愛問這類問題，「XX外商銀行」常榜上有名。有銀行主管解密，外商銀很重視卡片管理，成本「錙銖必較」，不僅看申請人的償債能力，還要讓卡片效益發揮，而非只是1張放在皮夾裡的呆卡，申請審核上也會多方考核，或許因此給外界「刁難」印象。


反過來看，現有國銀的大型發卡行，多屬「金控旗下銀行」，各子公司間產品「跨售」積極，對銀行而言，每核准1件信用卡申請案，就是敲門磚，所謂「醉翁之意不在酒」，這些卡友都有機會深化成往來更密切的客戶，後續保險、基金、貸款，甚至爭取成財富管理客戶。



不衝量重視活卡率


若以卡量來比，外商銀發卡量排名節節敗退，前3大發卡行中，國銀穩據地盤，不過外銀主管每每面對外界詢問，多要大家注意「活卡率」來回應。所謂「活卡率」，是以最近6個月有消費紀錄的有效卡數除以流通卡數，比率愈高，代表這家銀行養的呆卡愈少。以外銀發卡龍頭花旗銀來說，6月底活卡率80%，是各家銀行之冠，也高於整體銀行平均值的67%，從數值來看，或許可以解釋外銀精準選擇卡友，更甚於衝卡量。


審核持卡人申請案時，每家銀行都設有「風險管控」評比，多是根據一個人的職業、穩定度、還款紀錄等，由電腦輸入「各類評比」後，會產生能否使用這張卡的能力判定，但這些基本條件的篩選，各銀行大同小異。不過，數字背後代表申請人的用卡習慣，各銀行自有解讀空間，這也是造成同樣一個人去A銀行申請馬上核卡，到B銀行只能癡癡等待對方點頭的情況。


一般說來，在外銀申請核卡比國銀容易被拒絕者，包括從沒辦過卡的小白，因調不到聯徵信用往來紀錄而被打槍；無固定收入的SOHO族，在審核第一關時也很容易被擱置；喜歡到處申請信用卡者，只要有一次被某銀行駁回，外銀也容易比照辦理。


紀錄良好基本條件


外銀主管說，想申請信用卡，除掌握「具備還款能力」、「過去信用卡聯徵使用紀錄良好」等基本條件，另外如果可以讓銀行賺錢的人，如使用別家銀行信用卡「常刷卡、還款正常」或「動用循環息且按時繳款」，在外銀核卡過關的機率都較高。


整體看來，由於信用卡市場競爭過於激烈，大型發卡銀行競相推出「刷卡好康」以招攬新卡戶，但對重視「成本」的外銀而言，不太可能追隨市場風潮，除審慎發卡，也會主動剔除呆卡，像花旗銀去年底就公告，今年元旦起，持卡人若超過24個月無任何交易或繳款紀錄，會在30日前，以書面通知將信用卡予以停止或取消。


以6月數據來看，包括台新、玉山、中信、國泰世華、台北富邦甚至兆豐，單月淨發卡數（新發卡數扣除停卡數）至少超過1萬張，有的甚至高達3、5萬張，但外銀僅1、2千張，花旗前5月每月淨發卡數還呈負數，外銀的每月淨發卡數，居然與發卡規模較小的中型國銀銀行相當。