轉載 2022/07/24 【591房屋網黃鈺倫】
央行今年已兩度升息，台灣正式進入升息循環，對於購屋族來說，若想得到較好的貸款條件，專家建議應從申貸的前半年甚至1年就要開始準備。等於是在看房時就要「超前佈署」，首先應把握穩定的財力證明，至少要準備6個月以上的薪轉紀錄；第二則是維持良好的信用評分，做到長期刷卡並按時繳錢，增加與銀行的互動；第三則是增加保證人或擔保品；最後則是加購房貸壽險，後兩項具有加分作用。
提供穩定的財力證明
房貸條件最主要取決於貸款人財力證明，財力證明又可透過薪資收入、扣繳憑單、所得清單及銀行存摺明細提出。首先薪資證明的部分，星展銀行房貸專員建議至少要準備6個月以上的紀錄；而扣繳憑單則是全年度最少要30萬元以上，且銀行只會認定現職工作收入；再來則是所得清單，除了薪資外還包括其他投資收入；最後則是針對自由業或自營商等，可以選擇附上經常往來的銀行存摺明細，應保持穩定的現金流紀錄，且存摺最好穩定使用至少1年。
此外，若是申貸人名下有不動產所有權狀、定期存款單或股票、基金等投資也可以當加分佐證，不過得注意有些銀行並不認定股票、基金等投資獲利可當作財力證明，申辦貸款前還是得先詢問。
增加銀行信用評分
買房想跟銀行申辦房貸，最怕的就是完全沒有紀錄的小白，由於沒有使用信用卡，所以也沒有評分，因此國泰銀行房貸專員就建議，民眾若想提高信用評分，應從買房的前半年到一年開始增加信用，首先可以先從薪轉銀行等目前較常往來的銀行開始累積信用，做到長期刷卡並按時繳錢，增加與銀行的互動。
除了增加與銀行往來可以提高信用評分外，成為銀行的VIP客戶也能談到比較好的貸款成數與利率，不過想成為銀行的VIP客戶每間資格不同，國泰銀行房貸專員指出，以國泰為例，若想成為銀行的VIP客戶需要台幣或美金存款總額達到台幣300萬元以上，向銀行申貸時條件就會比較優惠。
提供保證人或增加擔保品
買房想要提高銀行貸款條件，還可以透過提供保證人或是擔保品，但得要注意多數銀行為避免貸款人是借名登記的人頭，因此規定保證人得是二等親內的親屬，此外，合作金庫房貸專員也提醒，得留意保證人信用紀錄及財力狀況，若是信用記錄不佳，或是名下還有其他貸款，反而沒有加分作用。除了提供保人外，也可以透過提供擔保品，像是抵押名下其他不動產或是父母名下的不動產，同樣也可以提高貸款額度。
向銀行額外購買房貸壽險
貸款人若是爭取較好的貸款條件，House123執行長邱愛莉指出，部份銀行也可能會要求搭配加購房貸壽險的方式以提高貸款成數，由於房貸壽險可以保障投保人若不幸身故，房貸壽險的理賠金將以償還房貸為優先，對銀行回收款項相對有保障，所以銀行也比較願意提供高一點的貸款成數，不過需要注意的是，房貸壽險還得額外再繳保費，因此民眾除了原有的房貸之外，還有保險的費用支出，在申辦前應先衡量是否能夠負擔。
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