Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

網友提問：

小妹的薪水，有薪轉勞保實領2萬5，偶爾兼職、兼職10000–12000

債務： 
機車貸30萬、繳7個月、月還7260
手機貸3萬、已繳2期、月繳1527
信貸：
第一筆15萬、2年、月繳7273、已繳14期
第二筆19萬、7年、月繳3680、已繳13期
信用卡：
第一張7萬8、第2張5萬、第3張2萬，共14萬8千元
都是刷滿的，只繳最低、無遲繳、繳完繼續刷
請問有點繳不出來了，要前置協商還是繼續撐幾個月在整合？ 金錢用途醫療費跟娛樂費，還有家人的開銷

我的回答：

一、詳細計算目前兩筆信貸利率都在約15%的水準，所幸第一筆15萬僅分二年攤還、餘額初估約6.8萬；第二筆分七年、餘額推估約17萬多，加上三卡累積款項14.8萬，總計銀行無擔保債務餘額約在38～39萬附近。假設代償三卡與兩信貸餘額、申請40萬信貸的月付金約為6,500元左右，對於改善目前已明顯透支的情況應有些許幫助。

二、重點在於機車貸與手機貸款，因為屬於「融資借款無法透過信貸直接代償」，所以只能再透過步驟一的方式、嘗試將申請金額略提高至45萬(月付金略增至約7,200元)，多餘現金拿去支付手機貸款餘額，至少再降低一些負擔。剩餘機車貸款7,260元，僅能維持現狀繼續繳。

三、如順利完成代償後、剩一筆信貸一筆機車貸，月付金降至1.5萬內；與現況比較應可以省下至少一半以上的支出！

四、惟不利於本次代償點在於「機車貸款與手機貸款都是近一年內新增負債、信用卡三張近滿額、整體薪資水平偏低」；若是經實際分析後現況難以用信貸代償方式處理，建議這幾個月找「可以有薪轉的兼職工作來增加自己的財力證明與負擔能力」、待數月後再申請信貸亦可

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