轉載 103/01/09 【聯合理財網／李雪雯】
對於不知如何正確計算應有保額的保戶來說，使用「雙十原則」，至少不會被「一心只想賣最高佣金保單」的業務員「牽著鼻子走」；而且，也同時能在「預算」的壓力之下，重新思考自己的每一分收入，應該如何正確地分配在不同的投資理財工具之上。
一直以來，在保險業就以所謂的「雙十原則」，也就是「保額為年收入十倍」、「保費為收入1/10」的說法。然而，這「保險的雙十原則」是如何得出來的呢？老實說，筆者在20年前初跑新聞時，就聽過不同的理由。最常聽到的說法是：當人在失去摯愛的親人時，大約需要經過十年的時間，才比較能夠徹底走出傷痛。所以，訂在「年收入十倍」就剛剛好。
不過一直以來，都有不少人對「雙十原則」嗤之以鼻。認為這樣不精確的計算保額方式，完全無法達到保險應「足額投保」的原則，也代表理財規劃上的嚴重「不專業」。
有保險業人士在爬梳過許多資料後，找到了其最原始的來源：在20世紀90年代初，採用財務會計準則再保公會的規範準則所設定，它是針對「再保險」的保費計算，而不是一般的「人身保險」的準則。因此，人身保險的理想保額，還是需要經過客觀的需求分析，以及主觀上，對被保險人與受益人的心理安全需求，進行整體考量後再做決定。
筆者認為，以上的說法都言之成理，也都各有立論基礎，因為每一個人的財務狀況不同，總不能把所有人的問題，都用「一體適用」的大框架「一竿子打翻一船人」。但是，這並不表示「雙十原則」就是一無是處，完全不值得遵循的標準。因為首先在保障部分，從國人保障普遍不足的情形來看，保戶如果能夠做到「保障是年收入十倍」的標準，就已經是了不起的功德了。
實際以目前最低起薪22K的社會新鮮人為例，「保障是年收入十倍」的基本保額就是264萬元，遠比目前平均「國人平均每張保單保額不足100萬元」要高出甚多了。儘管這樣的概略的數字，不能完全與每個人的財務狀況（收支平衡，以及所擁有的資產、負債情形）相匹配。但至少當保戶有此「基本認識」時，就比較不容易因為業務員所推銷的商品不當，讓自己的保障金額「嚴重不足」。
其次，將保費壓低到「收入的1/10」雖然不是頂精確，但筆者認為，這只是「衡量保費的最低標準」。也就是說，不論是個人或家庭，年繳保費可以比這水準低，但卻不要超過這道門檻才是。
更何況在「沒有人能夠將所有風險全數移轉給保險公司」的前提下，不設定一個保費的上限，就可能陷入「將過多資金，投入在純消費式的保險商品，而不是更有積極性創造財富意義的投資上」的陷阱之中；而買的人，當然就不會仔細靜下心來思考：哪些才是真正最急迫需要的保險？哪些其實是與投資有關，而應該用更有槓桿效果的投資工具來達成？
所以在保費上面，如果保戶想要用「最低的保費」，換取同樣金額的保障。就不能不遵守「定期優於終身、附約優於主約」的保單搭配技巧。也就是說，如果保戶的保單搭配不當，在相同保額及保障期間之下，選擇了終身型保單（特別是終身型醫療險），整體保費就別想能夠控制在「薪水收入的十分之一」這個標準之內。
最後要提醒的是：雖然個人建議醫療險應該捨棄終身，改買定期且終身壽險比定期壽險保費貴上許多。但是，所有「想用最少的保費、買到最多保障」的讀者，千萬別只為了省保費，而只買定期壽險。特別是那些「不買終身醫療險，而改買定期醫療險（日額給付或實支實付型）」的人。
因為，就算這些定期醫療險可以保證續保到75歲，或甚至在國人平均餘命逐年遞增之下，有可能延長到85歲。假設22歲的社會新鮮人，只買了一張20年繳費的定期壽險（附註1），當定期壽險到期之後（以上例為42歲），所有附約都會跟著「失效」。原本預期可以續保到65、75歲的定期醫療險附約，就等於是白買了（附註2）。
也許有人會說：「等20年到期後，可以再繼續買另一張20年期的定期壽險」。這當然不是沒有可能，只不過如此一來，保費不但會貴上許多，另外也極有可能因為身體狀況變差，而遭到「加費」或「拒保」。
當然，筆者也並非要保戶將所有保障，都去購買保費非常貴的終身壽險。而是建議將定期與終身壽險進行組合式的搭配。那麼，可以只買最少金額的終身壽險（不同保險公司對於可附加各種附約的終身壽險購買門檻不一，有的最低一萬元也能出單，有的則要高達50萬元），剩下的金額，則可以轉購保費比定期壽險更為「便宜」的「定期壽險附約」，或是挪一部分金額購買同樣也有需要的意外險。
舉例來說，如果保戶經過實際試算後的保額是500萬元，某保險公司終身壽險門檻是10萬元，那麼他的保單組合可以設計成下表中，至少三種的組合搭配方式。
從上面的各項組合來看，也許能更深一層地了解：在同樣的保障金額之下，絕對不是只有終身壽險一種選項，且在「以終身壽險主約搭配最多附約」的便利性之下，只買定期壽險也不會比「終身＋定期附約」的方式，享有多大的便宜。
筆者認為，對於不知如何正確計算應有保額的保戶來說，使用「雙十原則」，至少不會被「一心只想賣最高佣金保單」的業務員「牽著鼻子走」；而且，也同時能在「預算」的壓力之下，重新思考自己的每一分收入，應該如何正確地分配在不同的投資理財工具之上。
附註1：除了少數約三張左右的一年期定期壽險外，絕大多數定期壽險都是「限期繳費、限期保障」的保單。
附註2：定期醫療險也有主約，不必附加在主約之上，但一般附約保費會更便宜，且有些保險公司健康險，不見得都會出定期型約，且主約有可能是終身型保單。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。
留言列表
