Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/07/19 【聯合晚報／仝澤蓉】


有小額資金需求者，王道銀行、中國信託、新光銀行都有小額貸款方案可供參考，其中王道銀行的方案是針對竹科的工作人員，中國信託的方案適合年收30萬元以上的國民申請，新光銀行的有巢氏信貸則適合已有房貸，且有新資金需求的人。





四大外銀為爭取新客戶亦推出各種新的優惠信貸方案，滙豐銀行匯優貸特別針對新客戶推出前三期1.58%起優惠利率，貸款額度從10萬到300萬元 ，花旗銀行圓滿貸前三期最低利率1.68%，渣打銀行的「貸 me more」前兩期優惠利率1.98%，第三期起則為5.99%。


Money101建議，每個月扣除房貸或房租之後的家庭所得淨額，用於償還債務及貸款的比率最好不要高於15%至20%，以避免因為每月龐大的本金和利息支出造成生活上的壓力，甚至演變成入不敷出的窘境。



想貸款容易過 跟著這麼做


人生各個階段總有許多偉大的計畫和夢想等著去實現，不論是計畫短期進修、海外充電或者僅是簡單的房屋修繕，都可以利用銀行的小額貸款方案來完成每個階段各類計畫與夢想，目前的小額信貸最低6萬元就可能起借，想要順利跟銀行打交道有撇步，謹記銀行比較喜歡借錢給有信用 、還款能力以及財力證明的人。


在申請貸款時，銀行除了透過聯合徵信中心的信用評分來決定可以貸款多少額度，借款人的還款能力則是銀行考慮是否核准貸款申請的重要關鍵。


銀行在審核信貸時，最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」，舉例來說，兩個人各自想要申請一筆信貸，甲方月薪平均5萬元，但月收入有時領3萬元，有時領10萬元，領的是現金且沒有明確文件可以證明收入；乙方在500大企業上班但月薪只有3萬元，若兩個人同時申請信貸，誰比較容易獲得青睞？


答案有可能是乙方獲得信貸核准；但也可能是甲乙兩方皆獲得核准，但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。原因很簡單，不管你是誰，銀行最關心的就是貸款的人能否還得起借出去的錢。


對銀行而言，因為要考量申請貸款者的還款能力，除了穩定收入外，總資產負債比是重要考量，也就是總負債金額/總資產；如果月收入2萬元，每個月有房貸和信用卡帳單各5,000元，則負債率為50%，借款人的負債率過高對銀行不是好事，可能會被拒絕貸款。


卡友的繳費習慣也是銀行核貸與否重要參考指標，以花旗銀行來說，如果是卡友申請信貸，平時的繳費習慣就會納入評估當中，如果有習慣性遲繳、最低應繳金額未繳足、全額逾期未繳等情況 ，這些人的貸款申請都比較不容易成功。


想要提高貸款成功機率是有撇步的，Money101建議，如果收入來源大多為現金，建議在每個月拿到現金收入後，立即存入銀行，用這樣的方式與銀行建立起金錢往來的關係，這樣也能讓銀行了解這個人具有穩定還款能力。如果還有其他資產可以證明還款能力，不妨也可提供給銀行參考；舉凡存款、股票、基金或是其他不動產等證明，都可增加銀行對借款人的「信心」。