Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/01/09 【經濟日報／仝澤蓉】


農曆春節即將到來，還在為資金調度煩惱嗎？勞工紓困貸款來了，勞動部日前已公布土地銀行勞工紓困貸款方案，今年的年息為1.39% ，每人最高貸款金額為10萬元並且不需負擔任何費用，申請時間從現在開始到1月18日止。


土地銀行自民國2003年迄今已第16年配合政府政策辦理勞工保險被保險人紓困貸款，土銀表示，每年力求讓申貸勞工均能如期在農曆春節前夕取得貸款款項，平安過個好年，順利圓滿達成政府協助勞工朋友的政策美意。


有意申請勞工紓困貸款者，可以透過網路、臨櫃或郵遞三種管道，要注意的是網路與郵遞申請的人 ，在核定撥款起30天內還要親自到申請銀行或機構辦理手續，否則視同放棄，有需求的勞工朋友把握機會趕快申請，最快農曆新年前可以撥款。

前言：

本案委託人Y小姐於12月初主動加我的Line、詢問整合負債相關事宜，我針對Y小姐的申請資格包括現職工作與收入、可否提供薪轉存摺與勞保、銀行債務多寡、是否繳款正常、最近三個月內是否有向銀行提出申請與結果等各方面進一步釐清；其實、Y小姐有自知之明，對於自身情況要辦銀行整合負債缺乏信心，所以上網搜尋到我的網站、希望透過我的協助整合負債降低月付金。

對於Y小姐的申請條件大致上掌握後，『問題出在信用卡的使用、過去一年內曾有多次預借現金的習慣，且當月份已有兩張信用卡出現爆卡(帳單應繳總金額已超過信用額度)』，導致她個人的聯徵信用評分被降低許多，也會直接影響到本次送信貸整合負債的結果；經過三天的初步評估，通知Y小姐準備整合所需資料，安排後續申請流程…

適用對象：『房屋貸款正常繳款者』
可用來償還名下無擔保負債(包括銀行二胎房貸、信用貸款、車貸、信用卡等債務)，或用做修繕房屋、公司營運周轉資金等均適宜。

貸款成數：『視借款人整體狀況(可搭信貸申請到85%~90%)』(註：實際核貸成數須視借款人擔保品座落地點及房屋狀況等因素；借款金額則須評估借款人還款能力等，依承辦銀行相關作業規定綜合評估辦理)。

利率條件：『一段式指數型房屋貸款』利率1.64%起計算(需以房屋實際座落區域、借款人整體資格綜評，以銀行實際核准數據為準)。

最長還款期間與還款方式：『還款期限為20~25年』(可附加申請寬限期繳息不繳本)，本金利息攤還型(或階梯式房貸)


申請資格：

*申請人須信用正常、具穩定工作；可以提供制式財力證明(ex：薪資轉帳存摺、年度扣繳憑單、所得清單或完稅證明等)
*房屋座落位置必須位於都市計畫區內
*原本房屋貸款繳款必須正常滿一年以上


申請須檢附之相關文件：

1.身分證件正反面、健保卡正面影印本一份
2.房屋與土地的所有權狀影印本一份
3.房屋貸款繳款存摺明細最近一年期存摺內頁+存摺封面影印本(或繳息明細表)；如有銀行二胎房貸、須多提供二胎房貸繳息明細最近一年存摺內頁+存摺封面影印本
4.申請人財力證明(最近六個月公司薪資轉帳存摺明細，或年度扣繳憑單、所得清單、完稅證明等擇一)影印本
5.申請人勞保異動明細(或名片、在職證明、識別證擇一)影印本


可傳真『建物與土地權狀影印本』，或是告知擔保品座落位置的地段、與建號、地號、門牌地址等，均可免費協助鑑價！歡迎網友來信(電)詢問。

轉載 2019/01/08 【蘋果日報／齊瑞甄】


迎接2019年，民眾最期待的莫過於領年終獎金，根據人力銀行最新調查顯示，2018年年終獎金平均1.35個月，除了可以慰勞自己大吃一頓，保險專家建議，也能好好運用年終獎金，進行投資理財配置，累積更多資產。根據人力銀行統計，上班族拿到年終獎金後，前5大用途分別為「過半數存起來」、「拿來發紅包」、「孝敬父母長輩」、「投資理財」及「用來還貸款」，可見除了發紅包之外，運用於資產累積方面是最重要的目的。





意外險醫療險優先


但該怎麼規劃年終獎金，才是最聰明、最不浪費的方式呢？全球人壽建議，根據上班族狀態，首先可撥出3分之1的年終獎金做為自己或家人的犒賞費用，再好好依據自己狀態與需求，強化保障與資產的配置。全球人壽商品部主管鄭中安指出，依照婚姻與家庭責任狀態，若是屬於單身未婚族，可視自身保障需求或財務目標，善用獎金規劃，可「先保障，再積財」。


鄭中安指出，如果小資上班族尚未投保任何保單，或是因預算有限只做部分保障，都應先用這筆獎金來補強，記得應以自身保障最優先，例如意外險、意外醫療險、實支實付型住院醫療險等等，針對這發生可能性較高、而且會造成破財風險的部分，預先做補強。


債券型選部分配息


如果上班族已經有一些工作經驗、收入較高的單身中產族，而且已規劃一定的基本保障，全球人壽建議，可優先思考如何有效且穩健的運用年終獎金來達成財富累積或預備買房、結婚基金，例如可以選擇利率變動型保單，透過宣告利率機制可靈活反應市場利率，有機會領到增值回饋分享金，加速資產累積速度以及夢想實現，更快朝目標邁進。


公勝保經勝嶽事業部資深經理劉勝文表示，小資族領取年終獎金，可透過選擇比銀行利息更高的金融工具快速累積資產，他建議，拿出年終獎金3成投資，透過銀行或投資型保單買基金，因基金中包含股票型、債券型基金，風險低適合小資族挑選。


買基金配置中，劉勝文建議，較無投資經驗的小資族，可從債券型基金著手，因為相較於股票型基金，風險性相對低，債券型可挑選部分配息基金，另外，亦可利用美元儲蓄險累積資產，保單增值率比銀行高，且美元10年平均匯率約為31.5，是個不錯的選擇標的。

轉載 2019/01/07 【鉅亨網／林奇芬】


2018 年是金融市場激烈震盪的一年，2019 年預估多空交戰更為激烈，而原先「股優於債」的投資主軸，在未來一年將逐漸轉變，現在是開始加碼債券基金的時候了。


12 月 20 日聯準會如預期升息一碼，聯邦基金利率來到 2.25%-2.5%。2018 年總共升息 4 碼，高於原先預期的 3 碼，顯示經濟景氣、通膨、失業率都優於預期。但這次聯準會會議，卻透露了另一個重要訊息，目前有較多委員認為，2019 年升息次數是 2 次，比原先預期的 3 次還少，這顯示明年景氣有轉弱趨勢，升息循環即將進入倒數計時。

轉載 2019/01/07 【蘋果日報／陳俐妏】


2018年全球主要市場指數修正已達2成，已步入投資業界所稱熊市的跡象。2019年面對美中貿易爭端多空反覆、市場對聯準會升息態度的臆測，市場波動將加劇，投信法人建議，如以近2年投資報酬而言，具備股、債、REITs等跨國平衡組合，正報酬率相對有表現。


群益潛力收益多重資產基金經理人徐煒庠表示，2018年金融市場波動劇烈，不過從企業營運面來看，2019年美股獲利成長率預估值可望有10.3%，仍是除了2018年以外的較佳數據，同時新興市場企業獲利也預期有13.4%的雙位數成長率，顯示全球股市依舊有企業營運的基本面支撐。

轉載 2019/01/04 【蘋果日報／吳秀樺】


2018年第4季以來股市震盪劇烈，投資情緒備受牽引的同時，更加突顯波動管理的重要性，尤其是在金融市場起伏不定當下，防禦股票類型基金績效表現脫穎而出。百達投顧指出，以防禦股票長期投資表現來看，除非是碰上持續大漲的牛市，否則不論是市場多空交雜、盤整或是修正的市場，以守為攻的防禦股票投資策略，都有機會脫穎而出。


眼見國際變數尚未消弭，市場波動料將成為常態化，降低資產配置的波動風險將是2019年投資布局的首要任務，而增持防禦性資產將是最佳選擇。


跟漲抗跌 不易受多空影響


保德信全球醫療生化基金經理人江宜虔說，所謂防禦性資產，就是不易受到景氣多空循環的影響，不論全球經濟榮枯都能保有穩定的成長動能，具備跟漲抗跌的特性，如必需性消費、公用事業及醫療保健等相關類股，首選長線表現搶眼的醫療類股。


江宜虔說明，近期美股波動劇烈，醫療類股表現抗跌，2018年以來，S&P500醫療保健指數尚保有1.6%的漲幅，S&P500指數卻已由紅翻黑，下跌逾7%，拉長來看，醫療類股的穩定性更是鮮明。


自1990年S&P500指數有產業分類以來，S&P500醫療保健指數累計報酬率高達2499%，穩居十大產業之首，並遠優於S&P500指數的1344%。江宜虔分析，醫療產業主要受到本身產品研發周期的影響，與景氣循環相關性較低，無論未來經濟榮枯與否，不易牽動未來發展趨勢。


舉例來說，2007~2009年金融風暴期間，全球經濟大衰退，衝擊2009年S&P500整體產業營收下滑9.1%，但S&P500醫療產業營收卻年增10.1%，突顯醫療類股抗景氣循環的特性。


醫療保健 報酬穩居產業之首


回歸基本面來看，江宜虔表示，醫療產業現金流量豐沛，幾乎來到近年來的新高水位，財務體質愈加健全的同時，帶動購併活動跟著升溫，2015年以來，3億美元以上的醫療購併案累計金額已超過2300億美元，不但有助於強化產業營運動能，並擁有充裕資源提升創新競爭力。





江宜虔指出，雖然美國國會兩黨分治，政策面有利於醫療產業，但藥價議題政策仍持續討論修改，短期不確定性尚未消除，導致近期醫療類股走勢震盪，不過，從資金面來看，法人加碼力道逐漸增強。


根據高盛證券統計，避險基金陸續降低科技類股持股比重，轉為增持醫療類股，2018年第4季平均比重已上升至18%，為2016年以來新高，顯示市場投資風格逐漸轉向防禦性資產。不僅如此，共同基金亦自2018年上半年開始逐步加碼醫療類股，江宜虔說，長線來看，目前持股比重仍處於偏低水位，預期未來加碼空間將持續上升，醫療類股的資金活水料將源源不絕。

轉載 2019/01/04 【經濟日報／仝澤蓉】


台灣人愛買保險，每年龐大的保費支出，花出去了不賺點回饋對不起自己，以信用卡繳保費，除了保險公司聯名卡可享1%左右的回饋，越來越多銀行推出不挑保險公司繳保費都可以回饋的信用卡，最高回饋率甚至可達1.5%。


Money101金融比較平台董事總經理周純如表示，繳保費有撇步，善用信用卡，不僅可以享有分期0利率，減輕繳費壓力，選對信用卡還能賺進現金、哩程，讓每筆保費支出積累可觀回饋。


由於多數保戶的保單組合可能是向Ａ人壽投保醫療險、B人壽投保儲蓄險、C人壽投保長期看護險，若想整合A、B、C三張不同保險公司保單「畢其功於一卡」，拿到所有保費的回饋，可挑選不限特定保險公司，繳保費即享回饋的信用卡；須留意的是，部分信用卡如申請了分期0利率，就不再享有卡片原回饋。

轉載 2019/01/02 【經濟日報／楊筱筠】


新春納福，元月開始，國銀不約針對客戶提出外幣定存方案，美元年利率最高來到3.5％，人民幣最高達3.8％，紐幣與澳元最高達3％，歐元最高也有2％水平，要大吸民眾的年終獎金。


星展銀行今（2）日指出，展望2019年，多頭和空頭之間持續的拉鋸戰可能會導致市場呈現高度波動，多家銀行業者也私下指出，今年金融市場波動恐會加劇。金融主管指出，美元依舊是可以擁抱的貨幣，雖然市場預期美國聯準會（Fed）今年最多升息兩次，升息時間點將停留在第2季，美元將受此影響走弱，但是現在國內美元定存利率仍然比新台幣高，民眾可以適當配置手中外幣配置。

轉載 2019/01/02 【聯合晚報／仝澤蓉】


告別2018迎接2019，各家銀行信用卡權益陸續更新中，不少銀行信用卡優惠縮水，引起卡友動念「剪卡」，專家建議剪卡前三思而後行，不妨把這張信用卡的權利義務全部釐清，該享的福利趕緊用掉，該負的責任也不要忘了。


什麼樣的信用卡該剪？什麼樣的信用卡不要剪？Money101表示，已經超過半年沒有使用、年費減免門檻高、同類型信用卡中並非回饋最高、一定會產生年費，持卡人卻沒有享受持卡優惠的信用卡，以上這些信用卡都可以考慮剪掉。