Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/01/08 【蘋果日報／齊瑞甄】


迎接2019年，民眾最期待的莫過於領年終獎金，根據人力銀行最新調查顯示，2018年年終獎金平均1.35個月，除了可以慰勞自己大吃一頓，保險專家建議，也能好好運用年終獎金，進行投資理財配置，累積更多資產。根據人力銀行統計，上班族拿到年終獎金後，前5大用途分別為「過半數存起來」、「拿來發紅包」、「孝敬父母長輩」、「投資理財」及「用來還貸款」，可見除了發紅包之外，運用於資產累積方面是最重要的目的。





意外險醫療險優先


但該怎麼規劃年終獎金，才是最聰明、最不浪費的方式呢？全球人壽建議，根據上班族狀態，首先可撥出3分之1的年終獎金做為自己或家人的犒賞費用，再好好依據自己狀態與需求，強化保障與資產的配置。全球人壽商品部主管鄭中安指出，依照婚姻與家庭責任狀態，若是屬於單身未婚族，可視自身保障需求或財務目標，善用獎金規劃，可「先保障，再積財」。


鄭中安指出，如果小資上班族尚未投保任何保單，或是因預算有限只做部分保障，都應先用這筆獎金來補強，記得應以自身保障最優先，例如意外險、意外醫療險、實支實付型住院醫療險等等，針對這發生可能性較高、而且會造成破財風險的部分，預先做補強。


債券型選部分配息


如果上班族已經有一些工作經驗、收入較高的單身中產族，而且已規劃一定的基本保障，全球人壽建議，可優先思考如何有效且穩健的運用年終獎金來達成財富累積或預備買房、結婚基金，例如可以選擇利率變動型保單，透過宣告利率機制可靈活反應市場利率，有機會領到增值回饋分享金，加速資產累積速度以及夢想實現，更快朝目標邁進。


公勝保經勝嶽事業部資深經理劉勝文表示，小資族領取年終獎金，可透過選擇比銀行利息更高的金融工具快速累積資產，他建議，拿出年終獎金3成投資，透過銀行或投資型保單買基金，因基金中包含股票型、債券型基金，風險低適合小資族挑選。


買基金配置中，劉勝文建議，較無投資經驗的小資族，可從債券型基金著手，因為相較於股票型基金，風險性相對低，債券型可挑選部分配息基金，另外，亦可利用美元儲蓄險累積資產，保單增值率比銀行高，且美元10年平均匯率約為31.5，是個不錯的選擇標的。






頂客族可買長照險 有小孩壽險要保夠


民眾使用年終獎金進行資產配置時，保險專家表示，若是對已婚族群來說，運用年終獎金的方式，得視是否有小孩而有差異。若是沒生小孩的已婚頂客族，可將年終獎金主力用於照顧自己與父母的老後、規劃退休生活。


利變型保單可留意


全球人壽商品部主管鄭中安建議，若父母仍在可投保年齡範圍內，可善用失能扶助險或長期照顧險，幫父母準備未來可能發生的長期照顧費用；此外，頂客族因為老後無人照顧，替自己打算更顯重要，若規劃完父母長照保障後，有多餘預算，也可為自己購買長照險。


若是有小孩的已婚族群，因家庭責任較重，鄭中安指出，可先檢視壽險保障是否足夠，是否足以轉嫁因意外或疾病身故，家庭主要經濟收入頓失而產生的風險；萬一壽險保障不足，可先以保費較少、提供一定期間保障的定期壽險為主。


如果保障足夠，全球人壽建議，民眾可選擇美元計價的利率變動型保單，因美元為通用強勢貨幣，在相同保費條件下，還能獲得較高保障，不論是為了小孩出國念書作準備，或是作為退休養老規劃，都是相當好的選擇。


公勝保經勝嶽事業部資深經理劉勝文則認為，民眾可用美元購買壽險保單，一來因美元保單預定利率較新台幣保單高，二來若以相同保費來看，美元保單可獲較高保障。