Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/09/05 【經濟日報／蔡靜紋】


近二年來創新趨勢基金績效突出，還能不能進場追是空手者最大疑問。第一金投信海外研究部門主管唐祖蔭認為，若能夠搭乘時光機回到20年前，大家一定會傾全力買進亞馬遜、蘋果股票，「AI創新趨勢也是一樣的道理，早投資、晚投資，早晚都要投資；買多、買少，多少都要買一點。」

轉載 2018/09/01 【鉅亨網／陳慧菱】


社會新鮮人近期陸續領到人生第一份薪水，凱基銀行建議社會新鮮人，投資理財只要避開兩大理財陷阱，並善用保險、儲蓄及投資「財務鐵三角」，其中，儲蓄鎖定低風險，投資首選定期定額或母子基金投資法，就能穩穩地賺第一桶金。


凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄表示，在理財過程中，社會新鮮人應避開兩大理財陷阱。張冠雄說，陷阱一是「慾望的魔鬼」，因為縱容性的任意消費，累積起來也是一筆可觀的數字，破除方式為養成有紀律的消費習慣，「想要和必要」的東西是不一樣的，買東西前要思考一下，減少「非必要」的衝動消費。

轉載 2018/09/01 【蘋果日報／陳宥里】


同樣都是車位，除了大小有別，連產權登記也未必相同，甚至影響日後轉賣或出租限制。專家表示，一般最常見的是法定停車位，無獨立權狀、須登記為公設，入手須查明是否有記錄車位編號、由哪一戶專用，出租需遵照社區分管協議規範，日後若想單獨賣車位，也只能賣給同社區的區分所有權人。


《住展》雜誌企研室經理何世昌表示，停車位分為法定停車位、增設停車位、獎勵停車位，以法定停車位最常見。法定車位是按建物總樓地板面積決定設置的停車位數量，此類型車位雖有產權、但無獨立權狀，須登記為公設，又依照登記在「大公」或「小公」，使用上略有些不同。

轉載 2018/08/24 【蘋果日報／楊喻斐】


生技醫療類股財報表現亮眼，加上政策面有利新藥審查，以及貿易紛爭讓部分資金轉入生技相關族群，生技類股呈現淡季不淡。第3季以來至8月7日，NBI生技指數上漲近8%，表現優於美股大盤。美國總統川普掀起全球貿易大戰，資金開始回流美國，大型生技股今年成長走揚，獲利動能仍在。根據預估，生技指數今明兩年獲利有機會繳出雙位數增長的成績。





富蘭克林華美全球醫療保健基金經理人廖昌亮表示，儘管許多產業可能受到美中貿易衝突影響，但對兩國生技醫療產業的實質影響不大，僅是投資信心面不足導致股價下跌，考量今年全球市場不確定性明顯增加，醫藥產業因為以內需為主，加上終端需求穩定增長，長線趨勢看好，建議逢低分批布局美國的生技醫療類股，並加碼受惠於中國醫改政策的次產業族群。


生技指數大漲小回


廖昌亮表示，觀察NBI生技指數自2011年981點起漲至2015年高點的4047點，在這段大波段行情中，指數表現大漲小回，如今中國醫療股仍在初升段，近期回檔正是加碼好時機。


安聯「生技觀測指數」自2013年8月推出，從3大面向、5大指標等短中長期角度觀測生技產業，總分最高10分，並以晴雨表反映投資前景。7月生技觀測指數維持至9分，基本面均為正向評級；技術面上，指數站回均線，評等亦維持正向。





安聯全球生技趨勢基金經理人許志偉表示，8月向來是生技產業的傳統淡季，不過，今年生技類股挾財報、收購和新藥題材等堅實基本面及內需等優勢，8月以來至7日上漲1.67%，表現淡季不淡；第3季以來漲幅近8%，年初迄今更是上揚11.29%。


在財報方面，許志偉表示，逾8成醫療類股已公布財報，獲利96%優於預期；生技類股財報已全數公布，獲利88%優於預期，且年度展望均上修。許志偉表示，近期生技類股政策面的亮點，不只有在新藥審核進度高於歷史均值，意味著政策持續支持新藥；且未來可能廢除健保及中盤商藥價回扣與折讓的政策作法，料亦有望減輕藥商成本、消費者享有更多折價空間。


政策持續支持新藥


在資金面，許志偉表示，生技產業正向發展，投資信心回升。生技、醫療保健產業基金自7月中開始，資金轉為淨流入，迄至8月1日止已連續4周淨流入。


展望後市，許志偉表示，生技指數今明兩年獲利有機會繳出雙位數增長的成績；審藥動能健康、新藥臨床數據佳推升信心，大型和小型股新藥開發效益值得期待，建議投資人可持續定期定額或逢低加碼，參與中長線機會。

轉載 2018/08/20 【鉅亨網／陳慧菱】


根據保險事業發展中心公布，截至 2017 年，台灣民眾平均每人花費 15.18 萬元買保單、手上至少有 2.5 張以上的保單，但每張壽險保單的平均保額卻只有 73 萬元，有的人連基本的醫療險與意外險也未投保，不足以轉嫁人身風險。


為提升國人對保險商品的認知與了解，台灣理財規劃產業發展促進會 (TFPA) 與《Smart 智富》月刊合作評比，在 17 家壽險公司、共 105 張變額萬能壽險中，精選出 6 張優質保單，讓民眾可以透過比較變額萬能壽險以補足保障缺口。

轉載 2018/08/20 【工商時報／蕭美惠綜合外電】


黃金在這次土耳其貨幣危機非但沒有發揮避險資產的作用，上周反而出現15個月以來最大單周跌幅，並刷新19個月低價，而且空頭大軍集結，為2001年底以來最為龐大的規模，顯見金價後市不容樂觀。





從4月觸及波段高點以來，金價已大跌14％。上周為連續第6周下跌，幅度達2.7％，是2017年5月來最慘的一周。黃金現貨上周四跌至每盎司1159.96美元，為2017年1月以來最低。上周五收盤略為回升至1181.21美元。

轉載 2018/07/30 【好房網News／曾亭皓】


買房產權登記要小心，但產權登記又分哪些類別呢？不論家庭、夫妻還是情侶，在買房登記產權時，都可能預設將房產登記於對方名下，以示誠意或決心，但之後可能面臨的問題有太多，專家建議，先了解4大登記差別，就不怕房產慘遭另一半吃掉。


崇森聯合事務所事務長余國華透露，買房辦理貸款，產權登記略分為4大類，分別為「共同登記」、「借名登記」、「預告登記」以及「信託登記」等，雖然各有利弊，但若為防房產遭對方賣出，導致脫產，余國華建議，可以考慮使用後兩者方式登記。

轉載 2018/08/06 【經濟日報／趙于萱】


成也被動元件，敗也被動元件。上半年台股基金大車拚，幾乎檔檔押寶被動元件股衝績效，然而第3季類股大跌，相關基金反成重災區。統計上半年十強基金中，部分押注被動元件股高達四成，績效大受影響。





全體145檔台股基金，也因為被動元件股大跌，平均績效由第2季底的11.3%，縮水近3個百分點，來到8.6%，而本季以來，台股收漲1.6%，櫃買指數跌1.7%。

轉載 2018/08/01 【經濟日報／陳怡慈】


軍公教人員年金改革新制才剛上路，勞保基金財務缺口跟著拉警報。保險專家提醒，可利用三個步驟，補足個人退休金缺口，趁年輕及早準備，以安享銀髮生活。


根據勞保局統計，2017年底，勞保投保人數達1,027.2萬人，影響層面較87萬軍公教人員（含已退休及在職）更廣。依據年改委員會資料，今年起勞保保費收入開始低於給付支出，2027年基金餘額將用盡，當年底將出現負值2,051億元，之後資金缺口逐年擴大，至2064年缺口將達45兆元。


勞保局前副總、現任磊山保經業務總監段繼明表示，沉重的財務缺口意味，勞保若不改革，愈年輕的人，愈拿不到勞保老年給付，等於退休金三支柱（社會福利、企業退休金、自行準備）少掉一支。而在政府財政困難下，還是自己準備退休金比較好。


想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。他建議三步驟：一、算出退休金需求，利用「（平均餘命－預計退休年齡)）×12×退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可以物價上漲率當折現率來估算。





假設大華想在60歲退休，希望屆時每個月有10萬元生活金，考量醫學進步，大華退休時，國人平均餘命可能已拉長至90歲，需準備3,600萬元。


第二步是沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡－目前年齡＝準備年期」，估算做不做得到。以大華的例子來看，準備期是30年，排除物價上漲及利息因素，每年得存120萬元；若自認每年存不到120萬元，須進入第三步驟。


第三步是「以終為始」找解方。段繼明指出，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有三個因應方式，包括：延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力、提高工作收入或善用理財工具。

載 2018/07/30 【鉅亨網／許雅綿】


看好投資人對美元的需求，目前包括土銀、中信銀、渣打銀、星展銀和凱基銀等銀行加碼推出美元高利定存方案，年利率均逾 2.5%，其中土銀今 (30) 日更宣布，將美元高利定存利率由 2.6% 提升至 2.75%，再創新高。


針對美元走勢，富邦金控首席經濟學家羅瑋認為，歐洲央行延長貨幣寬鬆 (QE) 至年底，日本央行也暫不做出調整，目前看來，除非美中貿易戰持續擴大，加上美國聯準會升息次數減至 3 次，美元才有機會在第 4 季回落，但目前看來機率不大，估下半年美元獨強機率仍高。

轉載 2018/07/22 【蘋果日報／財經中心】


美國聯準會升息帶動美元上漲，外匯市場對美元投資熱度不斷升溫，花旗銀先開出單周年息4%價叫陣，利率高於一般優利定存近2個百分點，不過凱基銀、第一銀雙雙祭出超長優利活動，宣告優存專案受理時間至9月底止，企圖卡住美元定存族第3季的資金布局。


第3季還沒過完一半，但多家銀行不斷提出美元優利定存，拉攏投資人的目光。台銀、合庫銀優惠期限只到7月底止，優存利率落在2.3%至2.8%間，不過定存天期最長可達1年，對於不擅短期內搬錢套利的投資人而言，可說相對穩定，花旗銀優利年息雖有4%，但定存天期僅7天，較適合套利族操作。

轉載 2018/07/14 【鉅亨網／陳慧菱】


外幣投資一直是財富管理業務中重要的一環，除了出國旅遊換匯，外幣定存、外幣保單、海外基金都是外幣投資的一環。事實上，不只是出國前才需要關注匯率變動，在全球化經濟下，匯率變動跟你我的投資理財大有關係，即便不買海外基金、外幣保單，在只有台幣計價資產的情況下，如果台幣貶值，等同購買力是下降的，因此，平時都要了解匯率市場的趨勢變化。


外幣帳戶入門


民眾想要投資外幣很簡單，只要攜帶身分證及第二輔助證件，如健保卡、護照、駕照、以及開戶金額，通常是 100 美元，到銀行櫃台開戶。另外，今年 1 月 6 日起，也開放網路開立外幣帳戶。銀行業者表示，只要開了外幣帳戶綜合存款帳戶，同時開通網路銀行，想要兌換各種外幣，只要上網、打電話就可以，甚至可以事先設定期望的匯價，進行「預約換匯」，非常方便。


不過，外幣存款不比台幣存款，錢存在銀行裡並非穩賺不賠，銀行業者提醒，外幣存款與台幣存款的最大差別，是存戶得自行承擔匯率風險，若沒注意匯率變化，小心賺了利差、賠了匯差。


初次接觸外幣投資或有固定外幣需求者，可以小額分散買入外幣定存，逐漸熟悉外匯波動特性後，再逐步依個人資產規劃與投資屬性調整投資部位。


至於外幣幣別的選擇，仍需依據自身需求而定，例如，依據未來規劃出國旅遊、子女留學等需求來選擇投資幣別。舉例來說，若規劃 10 年後送子女赴美留學，可在美元便宜時分批購入，再擇機投資美元計價的基金或是美元保單，由於投資標的配息、贖回都以美元計價，可避免匯兌風險。


銀行業者進一步提醒，若是沒有特定目標的投資人，通常建議選擇美元、歐元等強勢貨幣，因為此類貨幣波動程度較小、風險也相對較低。且建議贖回時，若美元價格走低，不妨先贖回到美元帳戶，等美元價高時再換成台幣，才能賺取匯差。


過去數年各國政府採行寬鬆的貨幣政策，利率長期維持低檔，對多數投資人而言，外幣定存的微薄利息，根本無法滿足對獲利的要求。銀行業者為了搶攻財富管理業務，爭相推出外幣高利定存。


尤其因應全球貿易衝突升溫，引發資金快速輪動，在金融市場波動加劇下，投資難度升高，不少投資人轉而選擇優惠定存作為理財首選，近來各銀行也紛紛推出優利定存，除了新台幣、美元，不少銀行還加碼了人民幣、澳幣優惠定存，其中，台、外幣利率最高可達 1.25% 及 3.6%。


凱基銀行理財產品部資深協理王志偉表示，今年來政經詭譎多變，國內央行利率連續八季維持不變，民眾可選擇優惠定存作為保守資產配置的一環，除了新臺幣之外，外幣亦是資產配置上不可或缺的部位，包括美元、澳幣及人民幣等均為國人常用外幣，長期仍具投資優勢。


不過，銀行業者提醒，民眾看到外幣定存專案，千萬不要只被高額「年息」宣傳吸引，因為宣稱的年息，通常優惠期間多不到 1 年，甚至有的只有 1 個月；而且設有最低承作金額、專案到期日，有的更要求必須是從他行轉來的「新資金」，這些在外幣交易時都該注意。

轉載 2018/07/13 【經濟日報／夏淑賢】


全球貿易戰正式開打，主要國家衝突升溫使得金融市場震盪加劇，銀行建議民眾若將資金自股債投資抽回，不妨轉進外幣高利定存專案，一方面保有伺機轉進相關幣別資產的靈活度，另方面可以賺取相對新台幣更高的利息收益，銀行並貼心推出低門檻起存的專案，5,000美元外幣就可享高利。


美中貿易戰6日各項關稅調整措施生效，全球主要市場遍地烽火，資本市場動盪下，投資心理也隨之趨於保守或是避險為先。由於貿易戰預期將導致全球資金快速輪動，銀行業者建議除了新台幣之外，可分散持有主流外幣做高利定存，是現階段全球股匯波動加劇下的理財首選。



經濟日報提供

轉載 2018/07/01 【經濟日報／楊筱筠】


國銀競推美元高利存款，最近更出現利率「4」字頭專案。花旗銀行近日推4％美元高利定存專案，僅需1.5萬美元就能享有，震撼金融市場，一口氣拉高美元定存利率門檻，造成其他銀行龐大壓力。特別的是，花旗銀規定自家員工不能參加這次活動，且保留隨時終止該活動的權利，欲將額度放在鞏固舊有客戶與拓展新客戶上。

轉載 2018/07/11 【工商時報／黃惠聆】


受美元指數表現強勁抑制對黃金的需求，即使全球貿易緊張情緒也無法有效提振金價走勢，法人表示，美元強勢及金價技術面偏弱，金價短期恐較無表現空間。


黃金基金今年來表現隨金價一樣滑落，Stockq統計顯示，截至7月6日止，不少黃金基金今年來都是處虧損狀態，在黃金類股基金中表現最佳的是以台幣計價的富蘭克林華美新興趨勢傘型基金之天然資源組合基金漲幅6％多，排名第二名是新加坡大華黃金及綜合基金漲幅2％多，除此之外，大部份黃金基金都是負報酬率。


對於金價後市，依德意志銀行報告，近期黃金失去在動盪時避險的角色，主要是美國總統川普的政策常急轉彎，加上黃金買賣價差較高，使黃金的避險角色減弱。

轉載 2018/06/22 【蘋果日報／楊喻斐】


美國聯準會（Fed）6月符合市場預期升息1碼，會後聲明顯示下半年將再升息2次，專家認為，觀察過去利率趨升環境，景氣連動度高的亞股表現領先全球股市，有利吸引外資回流。從台股的角度來看，永豐投信建議聚焦3M（MLCC、MOSFET、Material）缺料漲價題材及3A（Apple、AI與GAMING）智能娛樂新趨等產業。





展望第3季，摩根投信市場洞察團隊環球市場策略師林雅慧指出，短線仍看好股優於債，惟市場輪動加快，貿易戰、地緣政治與川普將持續牽動市場，因此布局上應透過多元化配置來因應，且考量新興國家財政體質及抵禦外部變數能力各不同，宜選基本面相對穩健的亞洲為主，並擇優參與低接。

轉載 2018/06/19 【蘋果日報／​王立德】


日前一讀者向《蘋果》反應，自己罹癌又沒工作，希望能取回之前繳了1年後停繳而失效的儲蓄險所繳保費，保險公司回應，能取回的資金相當有限，後雖經保險公司專案融通退還已繳保費，但保險主管指出，實務上不能寄望於保險公司都能「專案融通」這種罕見情況，因此若資金都卡在儲蓄險時該怎麼辦？建議從「減額繳清」、「保單貸款」、「解約」3方向著手。


台大保經資深區經理劉家麟指出，若只是短期資金的調度往返，保單貸款會是首選，因保單貸款如同「自己向自己借錢」，貸款利率有機會比其他融資管道還低。而因每個險種的保單貸款利率不一，市場上也有保險公司主推貸款利率是保單預定利率加上一固定利率來計算，還是建議多問多比較。





繳過半期數 再辦減額


若是因為其他原因，確定後續數期的保費無法繳付，在沒有急用的情況下，減額繳清是比解約還好的選項。劉家麟解釋，減額繳清的意思是把儲蓄險的保額減少，剛好減到先前所繳保費剛好可付清的金額，而因已經繳清，日後就無須再繳交保費，只是要等到原先的時間期滿，才能做資金運用。


舉例來說，保戶賺錢先生買了1張保額100萬元的遠雄人壽6年期繳的增額終身壽險，年繳保費32萬7096元，預計6年期滿後解約可領回202萬1300元，但繳到第3年時，雖已繳98萬1288元給保險公司，但此時解約只能領回79萬7900元，現賠近20萬元。若選擇減額繳清，保額降至47萬4000元，待6年繳費期滿後解約，可領回的錢遠比當下解約多了數萬元，且保單並未失效，這段期間仍享有一定的壽險保障。


解約不划算 建議三思


不過壽險業提醒，即使辦理減額繳清，等到期滿後解約，還是可能會出現損失，且要注意的是，辦理減額繳清必須在繳納保費時一併辦理，劉家麟分析，因為儲蓄險一開始的所繳保費可能會被壽險公司用以行政費用、佣金等，早期就辦理減額繳清會有較大的損失，建議保戶在繳完過半期數後，再來辦理減額繳清。


至於若是真的有急用，如一開始所提的蘋果讀者面臨情況，建議最後才考慮解約，則是解約金跟所繳保費的差額，可直接查看保單內頁的解約金表。


也因為解約不划算，劉家麟提醒，購買儲蓄險前一定要先想好這幾年的資金規劃。壽險主管建議可由「631法則」來規劃，即月收入6成支應日常生活開銷，3成作為未來理財目標的投資、1成透過保險防範未知風險，而儲蓄險應納入理財目標，而非保險。 

轉載 2018/06/12 【鉅亨網／陳慧菱】


近日美元短期受到貿易戰線擴大影響，出現較為明顯的下跌行情，但長期來看，美國受惠於基本面佳，近期經濟數據公布大多優於市場預期，大幅吸引資金流入，美元長期看升。為搶美元投資商機，各銀行紛紛推出限時外幣優利定存專案，美元定存 12 個月可享 2.1-2.4% 不等的年息，銀行業者建議，投資人可善用外幣優利定存伺機進行外幣資產布局。

轉載 2018/06/07 【聯合晚報／仝澤蓉】


暑假快到了，又是旅遊旺季的開始，旅行就需要換匯，換匯除須注意匯率波動及不同銀行的匯差之外，更要精打細算，有些銀行會收取換匯手續費，手續費從0元到300元，差異極大，換匯第一步，尋找不需要換匯手續費或是低換匯手續費的銀行會比較划算。


受到洗錢防制日趨嚴謹的影響，新加坡大華銀行通知國內往來銀行，自6月18日起不再擔任國銀外幣現鈔供應商，中央銀行緊急協商兆豐銀行、台灣銀行、合庫銀行與第一銀行擔任外幣現鈔中盤商，以確保民眾換匯不受影響，但有可能未來民眾向銀行購買外幣現鈔價格會變貴。


通常換匯的方法有三種，分別是線上結匯、外幣提款機（ATM）結帳以及銀行臨櫃辦理。「線上結匯」只要在換匯銀行網站設定好幣值、金額、取鈔分行及時間，並於限定時間內轉帳金額，即可在指定日期至分行領取外幣，部分銀行在機場設有分行，方便出國搭機前換取。





使用「外幣提款機」則建議提領前先上網確認哪些銀行的哪些分行提款機，有提供提領外幣的服務，還要可先確認可以提領的幣別以及提領上限。


「銀行臨櫃辦理」需要準備身分證以及換匯申請書，再至分行臨櫃換匯，臨櫃辦理的好處是彈性較大 ，可視情況現場決定換匯現鈔的面額要多少。


各銀行因業務範疇、專業領域、分行規模及地域差異等各種因素，外幣兌換服務也不同，可兌換外幣的幣別也有差異，若要臨櫃辦理外幣兌換，不妨先打通電話給銀行或上官網確認一下分行狀況 ，以免到了現場才發現沒有想換的外幣，白跑一趟了。


主要外幣現鈔兌換銀行當中，有些不收取手續費，有些針對本行客戶免費，非本行客戶則要收手續費；有收取手續費者通常100元起跳，有些甚至高達300元，既然出國旅遊已經要花一筆不小的開支了，換匯手續費建議能省則省。

轉載 2018/06/06 【鉅亨網／林奇芬】


想要投資陸股，在台灣股市就有多檔ETF可選擇，可是，光是中國ETF就有好多不同的指數，例如上證50，或是滬深300等，究竟該怎麼選呢?而在MSCI納入中國A股之後，又新增了一個MSCI中國A股指數，它跟先前的指數有甚麼不同，是未來值得投資的標的嗎？


中國A股納入MSCI新興市場指數自2018年6月上路，初步僅占總指數的0.41%，今年9月再增加到0.82%。也就是到今年9月之後，包括香港H股、中國ADR、加上中國A股等，泛中國概念股占比達到31.9%，已經成為新興市場指數中最大族群。


A股入摩，6月上路


而且，根據MSCI新興市場指數的長線規劃，中國A股占比將從今年僅0.82%，到長期提高到16.6%，屆時中國概念股占比將達到新興市場指數的42.8%。由此可見，中國A股在未來投資市場中，將是極具成長潛力與份量。雖然，6月中國A股入摩啟動，但近期受到中美貿易戰紛擾影響，上證、深證指數都出現重挫走勢，難道入摩資金行情不可期待？但事實上，A股入摩，不僅未來國際市場被動型ETF要納入A股投資，連中國內部許多基金公司都蓄勢待發。


MSCI中國 A股概念，成為ETF新寵


據了解，近期大陸內部申請要發行MSCI 中國A股ETF 的就超過34支以上，初期募集資金規模預估達千億人民幣。因此，未來不光是外資投資A股比重會逐步增加，大陸市場內部機構法人、被動基金，也積極布局新概念股。目前第一波，中國已經通過的MSCI A股ETF有7檔、香港有1檔，台灣元大投信也將在6月初募集，推出第一檔MSCI中國A股國際通ETF(簡稱元大MSCI A股，代碼00739)。


中國相關指數成分股差異