Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/04/15 【蘋果日報​／陳瑩欣】


到銀行存外幣，不用上萬元也能存。為了讓小資族也有理財的空間，王道銀行、遠東銀行等多家銀行都推出「0元也能開外幣存款帳戶」的服務，等資金較充裕後再搭配銀行優利存款專案，美元活存最高年息可達2%，就可達到匯率與利率雙賺的效果。


各銀行美元活存利率多在0.33%左右，起存金額和計息門檻多為100美元（約2914元台幣），不過，王道銀行、遠東銀行因看重數位理財商機，針對旗下網銀存戶提供較大優利空間，遠東銀行FE Direct帳戶主打「開戶、起息金額皆可以是0元」，算是目前0元外幣理財推行歷史較為悠久的銀行。





王道銀1美元起息


遠銀指出，旗下FE Direct採階梯式計息方式，每日依存款金額計算利息，於每月21日付息，存戶美元活存餘額若不到1萬美元（約29.14萬元台幣），年息0.3%，但隨著存款金額愈高，利率也愈高，若帳戶內有10萬美元（約291.4萬元台幣），年息可達0.75%。


至於王道銀行則是為了力拼純網銀業務，今年以「零元開戶、1美元起息、活存年息2%」3大訴求為號召，且不論資金多少，優利皆可維持2%，年息較一般銀行美元活存牌告利率高出8倍，吸引不少存戶上門。


王道銀行董事長駱錦明表示，目前旗下數位存款開戶人數已近15萬戶，今年以來成長約5萬戶，由於數位化系統可節省臨櫃人力、水電等成本，銀行可將省下來的資源回饋到存戶身上。


時存領運用方便


駱錦明說，王道銀行的存款限制與起息金額較低，加上王道銀行的活存優利幾乎可以追平其他銀行定存優利，又因為是活存，可以隨時存、隨時領，不會像定存一樣，若臨時有資金運用需求要將定存解約、利息打折後才能使用，對年輕人比較有幫助。


理專表示，美國經濟復甦力道強勁，通膨壓力下美國聯準會（Fed）升息仍有機會帶動美元走強，但國際政經情勢變化很大，「對賭壓力也多」，資金配置仍應盡量分散且靈活操作，不宜重押單一貨幣，相對之下可快速存提的優利活存反而可以成為理財焦點。


國泰台大產學合作計劃協同主持人徐之強也指出，市場上對於Fed生息預期已有加大的跡象，加上Fed過去多次升息，美國經濟也沒出現衰退、通膨又獲得控制，今年美國升息的次數可望有2至3次，美元仍有走升的機會。

轉載 2018/04/11 【卡優新聞網／張家嘯】


5月的報稅季又要到來，儘管國稅局已推出稅額試算服務，民眾可直接知道應納稅額，但仍有部分須要自行申報的納稅義務人，可能會因漏報所得或虛列扣免額遭補稅處罰。國稅局整理出8大錯誤樣態，提醒納稅人注意。


免稅額：


1.虛列配偶免稅額：依稅法規定，配偶須共同申報所得稅，若以其中一人擔任納稅義務人，則可列報配偶免稅額。不過民法採登記制，婚姻關係的存續，是以「登記年度」為準，因此納稅義務人若在課稅年度尚未辦理結婚登記，則該年度不可與配偶合併申報。


例如去(106)年底辦婚宴，但今(107)年才到戶政事務所辦理登記，由於登記日為民國107年，因此夫妻今年仍是分開申報，明(108)年申報今年度的所得稅時，即可選擇合併或是分開申報；等到後(109)年申報明年度所得時，則必須合併申報。


2.其他親屬免稅額：納稅義務人列報扶養其他親屬，該名親屬須未滿20歲，或滿20歲以上但仍在學，或屬於身心障礙、無謀生能力，同居一家並確實受納稅義務人扶養，且必須證明該名親屬的父母(順位在前的扶養義務人)也沒有所得、財產資力，才能列報該名親屬的免稅額。

轉載 2018/04/09 【蘋果日報王郁倫】


「衛生紙之亂」餘波仍在，物價上漲有感，在萬物皆漲通膨壓力下，如何不讓資產縮水，搭上通膨受惠列車？專家建議，原物料類股與油價息息相關，油價上漲，相關類股價格也會上漲，由於今年油價上漲趨勢明確，第2季是一年相對淡季，逢低介入。


天然資源跟原物料價格持續上漲，最明顯就是過年之後，因應國際紙漿價格上漲，國內各大衛生紙品牌宣布漲價，造成民眾搶買，通路賣場架上空蕩蕩的畫面記憶猶新，鉅亨基金交易平台總經理朱挺豪表示：「與其跟搶民生物資，倒不如配置部分資金到包括林木、礦業等天然資源基金，讓投資搭上通膨的順風車。」





油價可望旺到明年


群益新興金鑽基金經理人李宗翰表示，目前原物料基金組合依據高盛原物料指數，能源類股比例約2成，金屬、肉品、農產等合計4成，這裡面與油價連動原物料約6成，台灣人熟悉的黃金及林木資源也算在內，至於水資源類股則較為偏向環保類。


李宗翰說，原物料股價格走勢與油價相關度高，而油價通常在第1~2季度最淡，儘管今年受景氣催化，淡季不淡，但通常下半年更是油價旺季，加上OPEC限產，產油國委內瑞拉經濟出問題，沙烏地阿拉伯的沙特阿美計畫上市掛牌交易，傳市值上看2兆美元，傳沙國會支持油價維持高檔以利風光上市，美國期中選舉將至，政府也可望拉抬油業就業率，都讓油價有機會一路旺到明年。


全球木材需求攀高


金屬礦產方面今年也呈現多頭氣勢，李宗翰說，中國限制鋁鋼銅產能，使價格上漲，近期美中貿易戰雖讓金屬需求出現疑慮，但中國兩會結束後，中國經濟強勁復甦。金屬價格看好，尤其如電動車相關正極材料及鎢鋰鋅都供應吃緊。


舉例而言，鍍鋅鋼板主要用於工業用途，2008年金融海嘯後礦業蕭條，很久沒有擴廠，現在需求回升，但礦業要擴充產能都往往需3年時間調整，也因此原物料產業景氣都是大周期上升或衰退，由於油價2016年落底後，以此波原物料從去年起漲，今年美國開始升息，景氣擴張，原物料預估仍有一兩年榮景。


朱挺豪表示，鉅亨基金交易平台指出，其實國際紙漿上漲的背後，隱含全球對於紙製品與上游木材原料的高度需求。

轉載 2018/04/02 【聯合晚報／楊雅婷】


今年以來，市場波動增加，以S&P 500為例，去年全年只有四個交易日跌幅逾1%，年初迄今不到三個月，就有11個交易日的單日跌幅超過1%，波動明顯增加。進一步觀察，今年市場波動加大，一是受到聯準會的動態影響，另一是美國政府意外宣布課徵關稅，以及中美貿易戰議題發展的干擾。法人表示，若是採均衡配置多元資產策略的基金表現，則相對抗跌。


隨著時序上步入第2季，安聯投信產品首席陳柏基表示，因市場已逐步揮別金髮女孩的低波動型態，在市場波動擴大下，宜混搭股債組成的多重資產作為核心，收跟漲抗跌之效，中期掌握收益和成長兼收的機會。

轉載 2018/03/30 【鉅亨網／陳慧菱】


金管會統計最新外幣保單銷售情況，美元保單新契約去 (2017) 年賣了 145.93 億美元，創歷年新高，美元保單火紅程度可見一斑。但是美元保單分為很多種，如何選擇適合自己的保單成為學問，元大人壽建議，人生 3 種階段：30-55 歲世代、55 歲後熟齡世代與高資產客群，分別可以有不同的規劃。


元大人壽表示，美元保單去年一路夯到今年，且受美國聯準會上週再度宣布升息，今年預期還會升息 3 次，及新台幣匯率走強趨勢影響，預估今年美元保單將持續受到民眾青睞。


元大人壽指出，由於美元利率變動型保單在增值回饋分享金，選擇購買增額繳清保險金額的情形下，具有保額遞增的特性、壽險保障不縮水、還可對抗通膨、並可分散持有單一幣別風險、有效達到多元幣別資產配置的效果及享有費率相對便宜的優點，因此適合保戶做為保險保障與財務規劃的金融工具。

轉載 2018/03/29 【經濟日報／夏淑賢、葉憶如】


美國聯準會（Fed）如預期再升息1碼，並重申加速升息立場，銀行業看準民眾趁升息搶換美元熱潮，定存、活存都打高利牌吸金，並鎖定網路銀行通路，趁勢累積美元資金部位，並成短期資金的重要避風港。


近來各家銀行都有推出許多優惠定存方案，若是手頭資金較寬裕的小資族想投入高利定存，凱基銀行推出的「大四喜優存」方案，只要存滿新台幣10萬元以上，就可享有1年期1.2％以上利率，最高利率可達1.3％；匯豐銀行提供半年期1.6％優惠利率。其他利率高過1%的短期定存還包括台新銀12個月1.12%，星展銀提供3個月1%利率。


銀行走網銀通路拉高利率優惠，最高活存利率可達市場同業常態活存利率的四到七倍以上之多，定存利率也高出一般行情的五成至二倍，也有銀行採取快閃方案，打出專案到期後的續存利率1年期仍高達2.5%、比行情高出1個百分點的優利，測試網銀人氣。





安泰銀行4月底前推網銀限時、限量高利定存快閃方案，1個月期年息最高3.25%，1個月到期後，續存1年期利率2.5%，快閃方案之外，安泰銀有3個月期、6個月期最低1.5%、最高1.9%美元高利定存可選，但門檻也有差異，網銀快閃方案只要5,000美元起存，但若非快閃的高利方案，起存則要1萬美元。


遠東銀與王道銀的網銀活存優利起存門檻就很低，王道銀原本個金業務就是純網銀，新推美元活存優利方案只要1美元就起息，遠銀則是美元在內達12種外幣，全沒有起息金額限制。


王道銀外幣存款剛起步，推1美元就起息的高利活存專案，利率可達2%，約當市場美元活存年利率的七到八倍。

轉載 2018/03/28 【蘋果日報／陳俐妏】


台灣進入各項年金改革的時代，未來單靠退休金1項收入，已經不足以支持退休生活，因此提前退休理財規劃就成為熟齡人口當務之急。因應退休理財意識提升，投信法人建議建議，2大退休理財規劃主軸為「資產配置」及「配息概念」，報酬與配息兼具商品受到重視，包括穩定配息股、跨國組合平衡基金，都是退休理財首選。


台新投顧研究部副總黃文清表示，退休族群想持有股票部位，除既有高殖利率類股，也可考量產業具備穩定獲利的特性，像是電信、金融，或是水電瓦斯相關的領域，可享有每年領配息的優點。


年獲利成長達10%


至於何時調整持股部位，黃文清建議，投資人可在每年企業配息前，重新檢視相關持股組合，也可透過現金和持股調整，對於看好較長線的獲利題材，持股部位可略高於現金。


以台股基本面來看，前外資台股策略分析師葉昌明認為，台股基本面不差，預期今年獲利仍有5~10%的年成長率，加上殖利率4%~6%優勢，因此今年下檔有撐。近期貿易戰爭的影響，他建議投資人要關注相關產品在台股成分股的比重。


群益投信表示，2月以來全球金融市場修正，主要來自市場對於通膨與央行升息預期，以及對貿易戰的疑慮，但整體來看景氣仍維持在高檔，企業全年的獲利預估並不受近期金融市場震盪影響，仍維持強勁成長。


配息型基金受青睞


觀察台灣投資人持有的基金狀況，可以發現「配息型基金」受投資人偏好。安聯投信指出，配息型基金的優點是提供穩定的現金流，對於退休後的生活而言，有如領薪水的效果。


如考量長線退休投資策略，日盛目標收益組合基金經理人李家豪分析，依照主計總處調查國人每月基本生活花費2萬出頭，加上每年5%的物價上漲估算，假若在60歲退休，退休生活20年，總計要近920萬元，才有機會過上安穩的老年生活，另外還要準備醫療、照護支出，千萬元跑不掉。


凱基銀髮商機基金經理人劉大平建議，退休規劃必須符合3大要件，包括「時間」、「紀律」和「報酬」。可以依照距離退休時間的長短和所需的退休金缺口，若是距離退休年齡越遠的青壯族，可以拉高股票型基金的布局比重，以加快退休金的累積。





安聯四季豐收債券組合基金經理人許家豪則進一步分析說，穩定且優質的配息，比高息來得好。

轉載 2018/03/27 【鉅亨網／許雅綿】


台灣人愛買保單，國人平均一人有 2.5 張以上壽險保單，壽險滲透率甚至高居全球第一名，壽險業者建議，民眾在管理保單上應留意兩要點，包括：定期檢視保單付款方式是否調整、留存於保險公司的通訊錄是否正確等，若擔心短期因經濟狀況未能準時繳納保費，則可善用保險費自動墊繳服務。


第一金人壽總經理林元輝表示，民眾買保單填寫要保書時，可留意要保書中對自身有利的選項，例如要保書中「保險費自動墊繳」的同意選項。


保險費自動墊繳指的是，保費未能如期繳納時的自動墊繳機制，當保戶因經濟狀況或疏忽未能如期繳納保費，在未繳費情況超過保險公司給予的寬限期時，若保戶有同意保險費自動墊繳，保險公司會利用保單價值準備金，自動幫保戶代墊當期保險費，不過，保單需為終身壽險等能累積保單價值準備金的險種。

轉載 2018/03/17 【工商時報／朱漢崙】


信託業務過去一直是銀行財富管理業務的重心之一，尤其是在服務VIP等級的高端客戶，而隨著高齡化社會來臨，除了以往在財富管理上以投資為主的相關客製化信託服務之外，信託在安養、繼承等財富分配的方式越來越多元，許多理財業務已有一定規模的銀行，更不諱言信託理財在退休族或是即將邁入退休階段的族群裡，人氣已直線上升。





國泰世華銀行即分析，由於信託服務具高度客製化及財產獨立性，因此可扮演財富傳承的重要角色。有一定財資力的企業主若想在退休的同時，也將事業穩健的傳承給下一代，即可透過銀行客製化的信託服務來進行。


玉山銀行則引述中央銀行外匯統計資料指出，2017年11月底台灣企業及個人外匯存款餘額創下歷史新高，相較於民國2012年，餘額成長已超過一倍之多，來到新臺幣5兆5千億元，顯示國人持有外幣的比重逐年增加。而隨著信託運用範圍越來越彈性，信託已經非專屬高資產族群限定的產品，實務上也經常被運用在個人資產管理，成為理財規畫的另一種工具。

轉載 2018/03/22 【經濟日報／仝澤蓉】


不論是投資理財或出國旅遊，國人對於外幣需求越來越強，工作忙碌無暇盯盤，不妨利用外匯自動化服務，到價通知，提高買在甜蜜點的機會。


根據金管會統計，2017年12月全台銀行外匯存款餘額達9.7兆，與2016年同期相較成長了8.77%，而2016年當時的新台幣匯率為32.27元兌1美元，高於2017年，顯見匯率波動影響民眾兌換外幣的意願。


國際匯率因為時區、國際經濟局勢脈動，24小時都在波動，投資人在忙碌工作之餘，想要隨時掌握匯率，換匯換在甜蜜點，建議可以善加利用銀行提供的「匯率報價組合設定」、「到價自動通知」以及「自動限價掛單」等自動化服務，免盯盤就能操作外匯，其中「自動限價掛單」僅限於「外幣兌外幣」。

轉載 2018/03/20 【經濟日報／陳怡慈】


為解決保戶教育資金或計畫旅遊的短期資金周轉需求，台灣人壽今天表示，該公司保單借款專案已開放申請，即日起至今年9月30日止，為期六個月，提供市場上相當優利的貸款條件，免擔保、免手續費、簡便、快速、隨借隨還，且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，滿足台灣人壽保戶短期資金需求。


台灣人壽表示，保戶（要保人）只要備妥相關文件親至台灣人壽全台七家分公司臨櫃辦理或委由本公司業務人員協助辦理，上午申辦，最快當天即可領取一筆資金。

轉載 2018/03/20 【蘋果日報王立德】


醫療技術不斷進步，「機器人醫療」運用範疇也愈來愈廣泛，如電腦刀、復健機器人、達文西手臂已經被各大醫院引進在先進療程上，不過機器人醫療不僅「健保幾乎不保」還所費不貲，壽險業者建議，「投保健康保險要注重未來性」，建議國人規劃醫療險，一定要拉高「實支實付」理賠給付，降低對「住院日額型」的依賴，再透過重疾險等補足防護網。


壽險主管指出，醫療新科技有3大共通性，可以從這3大共通性來思考如何打造早醫療防護網。此3大特性分別為1、住院天數縮短，甚至幾乎不需住院；2、醫院需要機器人以補助醫療效率，減少人力依賴，機器人將成為醫療主力之一；3、健保支付制度相對保守，甚至不會給付，人人要有自費的心理準備。





轉嫁手術費用


因此，在醫療險的投保規劃上，應該不需再偏重住院病房的日額給付，並將針對健保不給付的自費支出、部分負擔支出，轉嫁給「實支實付」醫療險，且額度愈高愈好。


壽險主管指出，醫療技術日新月異，以癌症來說，通稱「電腦刀」的高劑量放射療法，目前國內就已經有台大、成大、三總、奇美、萬芳、長庚等大型醫院採用，對癌症有很好的效果，但費用需20萬以上，而健保僅有條件限定給付腦瘤等極少數病症。


元大人壽副總張銘修也表示，常用於治療攝護腺肥大手術的綠光雷射手術，費用大約14~16萬元，達文西手臂費用約14~30萬不等，最好能透過實支實付醫療險來轉嫁手術費用，或是做自費的精密檢查。


富邦人壽副總廖運宏建議，要確保未來有就醫需求時，有能力負擔最新的醫療技術，投保順序須以「實支實付型住院醫療險」為優先，因其保障範圍最廣，無論疾病或意外都能理賠，且針對住院、手術等給付具有可以分項申請理賠的優點。在順序上，實支實付應優於日額給付，因為實支實付可彌補健保部分負擔差額，以及可能非常大額，但健保卻不給付的自費項目。


增一次性給付


其次，因人口老化、生活習慣、疾病型態改變，近幾年來慢性病及重大傷病大幅增加，健保僅提供基礎醫療保障，建議另外再搭配「一次性給付醫療險」，如家族有癌症病史的民眾，可以實支實付醫療險搭配一次給付重大疾病險，透過實支實付提供長期性的治療，再透過一次性給付的醫療險來提高醫療品質，如標靶藥物等健保不會或有條件給付的高額項目，轉嫁給保險公司。


機器人醫療應用領域
領域：機器人應用
診斷：膠囊機器人可用於檢視消化道內部，取代現行的內視鏡檢查
手術：達文西手臂機器人正逐漸取代傳統的腹腔鏡手術、開腔式手術
治療：日益普及電腦刀，可精準對癌症患部進行高能量放射線治療，不傷及正常組織
復健：復健機器人可幫助肢體障礙患者正確戰力，輔助肢體力量與正確施力
照護：照護機器人可分擔醫護人員送藥、測量體溫等護理工作，視訊功能更能遠距協助醫生檢查跟做出判斷
資料來源：各業者

轉載 2018/03/18 【蘋果日報​／陳瑩欣】


國泰金日前調查旗下往來戶，發現未來1年有意增持人民幣的民眾超過整體受訪比率2成以上，也比有意減持人民幣的投資人高出3倍以上，顯見國人重拾投資人民幣高度興致，有鑑於此多家銀行紛祭人民幣優利定存，包括永豐銀、中信銀、凱基銀、台新銀等多家銀行年息喊破3%，吸引民眾進場搶好康。


凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄表示，美元持續扮演全球主要交易貨幣，而中國經濟規模在世界上坐二望一，民眾對人民幣存有長線升值的預期，所以美元及人民幣仍是國內民眾持有意願最高的外幣資產。





凱基銀利率3.85%


盤點第1季市面上推出的人民幣高利定存產品，其中滙豐銀行推出3個月期3.88%的人民幣定存方案，是較優惠的，不過起存門檻需要等值30萬元台幣才能承作；中國信託銀行承作門檻最低只要5000元，只是1年期利率僅3.3%也相對其他同業活動低。


凱基銀行與渣打銀行起存門檻皆為2萬元，凱基銀行分別掛出3個月期3.58%及1年期3.85%的優惠利率，相較更為符合上班族的預算；渣打銀行則訴求1年期利率3.8%。張冠雄建議，民眾可評估自身擁有的資金多寡及偏好天期，選擇適合的銀行進一步洽詢。


永豐銀行發言人薛經武建議，布局外幣定存可善用新台幣定存轉存解約利息不打折，或是他行資金匯入免手續費等優惠措施。業者表示，台幣定存解約不打折可避免獲利變薄，而銀行手續費合計約1500~2000元，若銀行能協助省手續費，有利民眾轉存。


分散配置降低風險


理專指出，過去銀行也曾祭出比新台幣定存利率3倍以上的人民幣優利方案，但從2014年起算，人民幣兌美元最多曾貶到15%左右，所以即使定存利率給到5%，利息收入也被匯損吃掉，報酬率並不如想像中來得好，造成部分民眾對人民幣投資仍存有陰影。


凱基銀行觀察，自前年底受惠中國經濟穩定增長，以及中國外匯管制下的資本外流壓力有所消退，人民幣貶值預期不再後的回升幅度驚人，光是2017年全年，人民幣就升值了6%左右。


這次人民幣回升，一掃幾年前匯改重貶的陰霾，市場大多認為美元還有貶值空間，不過張冠雄提醒匯率的走勢無法精準預期，因此外幣與其他投資一樣，還是要抱持分散配置的觀念為佳。

轉載 2018/03/16 【蘋果日報／楊喻斐】


台股是國人最熟悉的資本市場，加上近來匯率因素及高殖利率題材帶動，近期台股投資優勢顯現，元大投信與永豐投信都表示，台股加權指數基金的績效優於大盤，適合定期定額以及穩健型投資人。


永豐臺灣加權ETF基金經理人蔣松原指出，臺灣加權ETF基金就是投資大盤，當然也會貼近大盤行情，建議投資人從長期投資的角度來看，以近1年績效來看，台灣加權指數上漲10.92%，永豐臺灣加權ETF基金績效則優於大盤，達到14.42%。

淨值含息不斷墊高


元大台灣加權股價指數基金經理人陳威志表示，投資台灣加權股價指數基金就是投資全部台股，但在配息的時候並不會跟著蒸發，每年享有3~5%的殖利率，長期投資下來複利驚人，舉例來說，證交所除了編制加權股價指數，還從2003年編制了1個含息的加權股價報酬指數，以目前的價位來看，含息的報酬指數整整比不含息的多了將近8000點，這也就可以解釋，為什麼元大台股加權股價指數基金的淨值不斷墊高。


陳威志表示，以元大台股加權指數基金表現來說，過去5年來比大盤多了近3成，以今年來說，預估台股有近5%的殖利率，較其他亞洲國家高，如果要追求長期穩定績效報酬的話，台股還是非常值得推薦的投資標的。


展望台股後市，陳威志認為，要創新高還是要靠外資，今年以來，外資調節出場為主，預期台股將要走的是填權息的行情。另外，台股在台積電（2330）領軍下，過去台股常態性在8000點上下，現在已位移到9000~萬點附近，也就是常態性的萬點行情，最大的功臣就是台積電的營運成果及創新技術寫下新的里程碑，讓外資認可進一步將股價墊高，目前台積電的市值就佔台股比重高達20%。


陳威志：萬點常態


陳威志也認為，事實上，台積電的股價是反映基本面，整體來說，台股本益比還只有15倍左右，並沒有過熱的情況。不過，台股還需要盤整好一段時間，若有出現5~10%的跌幅的話，是承接的好時機，可望出現較大波段上漲行情。


陳威志表示，台灣50 ETF與台股加權股價指數基金要如何選擇，就看投資人的喜好，是習慣股票還是基金投資，台股加權指數基金的管理費只有0.7%，加上長期殖利率複利效果驚人，適合定期定額、穩健型投資人。 


定期定額報酬穩健 適無暇研究個股者


永豐臺灣加權ETF基金為追蹤台股加權指數，基金貼近台股加權指數的績效表現，年初至2月底，ETF與台股加權指數漲幅一致，但近1年含息還原報酬則超越指數表現，2011年成立至今，呈現穩定成長向上，適合看好台股後市，又無暇研究個股投資人，掌握台股成長利基的投資選擇。


布局除權息行情


2月以來，全球股市震盪，台股指數也自11000點以上的高檔向下修正，永豐臺灣加權ETF基金經理人蔣松原指出，去年5月以來台股持續守穩萬點攀高，農曆年前面臨國際市場大幅修正，台股上檔壓力大，近期進入年度與第1季財報發布期，受到去年以來新台幣強勁升值影響，台股電子股毛利率壓縮恐將面臨淡季效應，惟美國科技股修正後回揚，台美科技股連動高，研判指數在季線附近區間整理後，仍可望緩步推升向上。


蔣松原說明，永豐臺灣加權ETF基金追踪台股加權指數，成分股涵蓋中、大型權值股，整體波動率較小，適合穩健型投資人，建議投資人可採用定期定額方式投資。根據CMoney資料試算，自基金2011年9月底上市以來，定期定額方式投資，投資期數超過1年，年化報酬率皆達雙位數。





此外，配合4月即將開始的股東會與除權息旺季來臨，投資人也可以考慮藉由台股加權ETF，搶先布局台股指數高現金殖利率投資機會。

轉載 2018/03/15 【蘋果日報／林巧雁】


第一張保單怎麼保？保險不是買了就好，單身與有家庭者的首張保單規劃重點也不同。公勝保經台南業務中心協理莊淑芬提醒，千萬不要陷入高保費＝高保障的迷思，建議以金字塔觀念來買保險，把錢花在刀口上，小預算也能達到大保障。


新光人壽商品開發部協理林立曄說，單身者第一張保單著重意外與醫療險，儘管手頭資金有限，仍要有基本保障。至於已有家庭小孩的人，若想買第一張保單，建議以壽險、癌症險與重大險為優先；至於年紀更大者，還可考慮長看險。

意外險醫療險優先


莊淑芬建議保單規劃掌握兩個原則，第一原則是選擇高CP值的保單組合，以最小的預算達到最大的保障。第二個原則是以金字塔觀念當作買保險的先後順序。依照年紀與生涯的財務壓力不同，規劃也可能有所變化，比如加薪、收入變多可多買一些保障；但也可能因為財務壓力變大，排擠到原先的保費支出。


金字塔的底層建議以意外險與實支實付醫療險打底，這些都是高CP值的保單，如意外險100萬保障，年繳保費最低可能600元就可買到。現在的意外險組合通常會包含意外醫療險，保障完整且保費實惠，可補強萬一發生意外時的死亡與醫療補助。


實支實付醫療險保障的是住院健保未給付的醫療費用，現在的健保自費機會增加，規劃醫療險時可優先考量可理賠自費項目的實支實付型醫療險。


住院險殘扶險補強


金字塔中層建議以住院醫療、重大疾病險、癌症險與殘扶險加強保障。癌症高居死亡第一，可透過將癌症列入給付範圍的重大疾病險，或投保一次給付型癌症險，讓未來的照護療程在經濟上無後顧之憂。


公勝保經心晴事業部體系總監黃淑娟建議，若經濟仍有餘力，可再規劃殘扶險，保障因意外及疾病所造成的殘廢風險，相對長期照護險，殘扶險的給付認定較為寬鬆，且保費較經濟實惠。


年金險投資型養老


金字塔的上層則是建議利變年金險或投資型保單，目的是用於儲蓄未來。


富邦人壽建議20~30歲新鮮人可先透過殘扶險、醫療險建構基本保障，有多餘資金再投資。至於30~35歲的青壯族群若尚未有投保經驗，因此族群多已開始擔負起家庭照顧責任，建議可規劃殘扶險、重大傷病險與增額型終身壽險。

轉載 2018/03/14 【鉅亨網／陳慧菱】


美國經濟數據持續報佳音，儘管就業市場表現突出，但每小時薪資上漲幅度下滑，市場再度認為聯準會今年只會升息三次，股市也應聲上漲。但實際上，美國週薪成長幅度穩健向上，未來將反應購買力的提升，物價年增率也有望從目前的 1.8% 持續向上，而過去美國物價年增率高於 1% 以上時，包括新興股市、能源類股及黃金都有雙位數的漲幅，意味如果物價繼續攀高，這三類股將是最值得投資的標的。





鉅亨基金交易平台指出，就美國上週公布的勞動市場數據來看，由於平均每小時薪資年增率從 2.8% 降至 2.6%，部份分析師因此認為美國物價繼續升高並失控的機率較低，聯準會也會放緩升息的步調。

鉅亨基金交易平台進一步分析，考量到工時變化的每週薪資才更能反應購買能力，根據美國勞工統計局，加計每週工作時間的增加，2 月生產及非管理勞工的薪資年增率為 5%，創 36 個月的新高，並延續 2017 年以來持續上升的趨勢，而高達 5% 的週薪年增率，將提高消費者信心及購買力，並讓美國物價年增率進一步升高。


鉅亨基金交易平台表示，美國 1 月消費者物價年增率為 2.1%，就算扣除波動較高的食品及能源後的核心物價年增率也高達 1.8%，離聯準會定下的 2% 目標差距無幾。加上穩健成長的週薪年增率，預期聯準會將於 3、6 及 9 月各升一次息，並視經濟數據變化，保留 12 月再升息一次的機會。


鉅亨基金交易平台總經理朱挺豪認為，物價年增率升高及升息是股市的好幫手。從 1998 年以來，當美國物價年增率於未來一年上升 1% 至 2% 間時，未來一年新興市場股市平均上漲 17% 居冠，能源類股及黃金價格平均上漲 14.9% 及 13.4%，遠優於美股的 6.3%；若物價上升速度加快，未來一年物價年增率升高 2% 至 3% 時，黃金價格、新興市場股市未來一年平均漲幅雙雙超過 20%，能源及原物料類股平均漲幅則為 17.6% 及 14.5%，也都領先美股的 10.5%。


朱挺豪進針對投資建議上表示，美國於關稅細則中加入豁免條款，大幅降低全球爆發貿易戰的風險，預料美國及全球經濟將繼續復甦，建議投資人調降債券型基金持有比重，並提高於新興市場股票型基金或全球股票型基金的佈局，更積極的投資人則可考慮配置部份能源類股基金。

轉載 2018/03/10 【鉅亨網／陳慧菱】


近期美元對新台幣依舊位於低檔處，簡單來說新台幣變大了，同樣的金額可以換到更多美元，凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄建議，不論是投資需要，或者海外旅遊、出差，都可以趁著台幣表現強勢的時候，分批買入未來有需求的外幣，或者透過銀行的優利定存方案，讓閒置資金輕鬆賺取利息。


中國信託銀行財富管理處理財規劃部協理廖亭亭表示，由於貨幣具有循環周期性，主要國家的貨幣不太可能出現無止盡下跌的走勢，所以可以從較長期的角度來看哪種外幣處在相對低點，來判斷哪幾種外幣現在買「最划算」。

美元

張冠雄表示，基於美元目前仍舊是全球主要交易貨幣，且多數國人持有美元保單，或美元資產投資；而中國經濟規模在全球坐二望一，民眾對人民幣存有長線升值的預期，所以美元及人民幣仍是國內持有意願最高的外幣資產。

就美元來看，張冠雄表示，由於川普政府的基礎建設法案已箭在弦上，加上美國稅改後，企業海外資金匯回所造成的美元需求，美元指數未來半年的反彈力道可能出乎眾人意料。

廖亭亭則認為，國際美元自 2017 年下半年以來轉趨弱勢，今年在美國貿易保護主義升溫的影響下，美元趨勢亦難以轉強，不過美元兌台幣已處在近 20 年的低點價位 (最低點出現在 2011 年歐債危機時的 28.6，目前價位距離該低點約 2%)，因此雖短期投資美元不易賺到匯差，不過長期投資美元資產者，目前價位已可開始分批介入。


人民幣

而人民幣部分，張冠雄指出，在近期中國兩會宣示維持 6.5% 經濟成長率的穩定增長，以及今年年中順應 A 股納入 MSCI 股價指數，中國仍可能逐步放鬆外匯管制與匯率制度的改革，例如完全放棄中心匯率制度，採更尊重市場機制一些的管理式浮動匯率，倘若能吸引被動式基金外更多主動式基金匯入，人民幣或許可能再次展現更強的升值走勢。


澳幣

除了美元、人民幣，至於其他國人常用做定存投資、旅遊換匯的外幣，還有澳幣、日圓等，也因強勢台幣而受惠，來到相對便宜的價位。張冠雄認為，澳幣被視為與鐵礦砂連動的原物料貨幣，要有表現必須倚靠中國、美國擴大基礎建設的議題，「不過現在的價位相對便宜，若有需求確實能夠買一些，但比重不應太高。」


日圓

近來由於國際股市動盪，資金轉進日圓避險，推動日幣走升，不少即將赴日旅遊的民眾叫苦連天，但是張冠雄指出，只要全球股市好，日圓通常不會長期強勢，因此當市場避險情緒消除後，日幣回貶機會還是比較大。

廖亭亭則表示，日圓兌台幣雖已從 2015 年的低點回升了 10%，但就近 20 年的歷史價位來看，目前仍在相對低的區間。過去幾年日本央行的極度寬鬆政策造就偏低的日圓價位，但隨著主要國家央行貨幣政策逐漸正常化，預期日本央行 2019 年可能漸減寬鬆幅度，使日圓回升，屆時日圓兌台幣將不易看到目前的低價位。


英鎊

此外，廖亭亭認為，英國 2016 年脫歐公投後英鎊重挫，使得英鎊兌台幣在 2017 年底貶至 20 年來的新低水位，目前雖已自低點反彈，不過仍處於相對低的區間。惟須注意英國脫歐談判仍將對英鎊帶來較大的干擾，有需要英鎊作為商業、旅遊、求學等需求者可伺機在目前的低價位進場，但投資需求則須較謹慎看待。

張冠雄表示，若純粹以投資、想賺匯差的角度，仍宜以美元、人民幣為主，澳幣為輔，因此在配置比重上，建議美元、人民幣各占 20% 至 30%，澳幣可放置 10%，其餘則為近期強勢的新台幣。


不過他也提醒，匯率的走勢無法精準預期，建議投資人可以每兩個月左右檢視手上的外幣資產，不只確實做好風險管理，更要抱持分散配置的觀念。


「利率高低」雖然是選擇外幣定存的首要指標，但是張冠雄提醒，別忘了「匯率風險」。張冠雄指出，以利率超高的南非幣為例，從鉅亨網歷史資料來看，2013 年到 2015 年的三年分別對美元貶值了 24%、10%、34%，2016 年及 2017 年兩年則分別升值 11%、10%，由此便可看出，匯率的變化，往往大過單純利率報酬。


另外，不是每個投資人都能時時盯著匯率變化，所以建議投資人可善用銀行的匯率到價通知服務，當匯率到達設定價位，就會立即通知；亦可採用定期定額換匯功能，平衡外幣成本，降低匯率波動風險，讓外幣輕鬆成為資產配置的其中一環。


如需要外幣提領服務，中信銀行全省 150 家分行提供「外幣提款機」，全台外幣提款服務據點最多、最廣銀行，提供 24 小時全年無休服務。

轉載 2018/03/08 【蘋果日報／林巧雁】


今日是婦女節，婦女同胞在忙碌家庭及職場之餘，別忘了定期檢視自身保險保障缺口，新壽商品開發部協理林立曄建議，女性族群的投保規劃，以規避意外及醫療風險為首要，再依不同人生階段調整合適的保障，長照及退休規劃永遠不嫌早。





男女大不同，男女生在生理、心理、思考、行為、生涯發展都不同，保險規劃也應有所不同，比如新光人壽就針對男女不同需求推出保險商品，連儲蓄險與終身還本險都分男女，根據新壽調查，女性希望更早還本，對於職業災害也更顧慮，擔心無法工作而影響收入。

保額是年收入10倍


AIA友邦人壽建議女性族群規劃保險時，可留意3點：1、定期檢視保單，避免重複購買；2、以保障功能為主，投資功能為輔；3、保費支出原則約佔家庭收入10%，保障額度以家庭年收入的10倍為宜。


以新壽「HER大女子保險計劃」來看，涵蓋4張商品，是專門以女性的需求出發，量身打造儲蓄、醫療、職業災害的全方位保險專案，補足女性在經濟與特有疾病的風險缺口，涵蓋女性常見119項婦科手術，如專屬癌症乳房重建、皮膚移植等與26項重大婦科手術加倍給付。而女性壽命普遍比男性還要來得長，根據內政部統計，近5年來女性平均壽命至少較男性高出6年。


長壽風險高於男性


AIA友邦人壽總經理侯文成表示，台灣女性面臨的長壽風險高於男性，建議女性提早依年齡、身體狀況、經濟收入等，選擇合適的保險，規劃健康與退休保障。


年輕單身族群避免疾病或意外發生時造成家人的負擔，友邦人壽建議，除一般壽險外，可選保費較低的健康險和意外險等保障型商品。已婚女性首選是重疾及癌症險，另可選有投資功能的險種；而中老年女性發生意外或疾病的風險增大，可優先考慮有還本概念的意外險或健康險。


全球人壽則指出，粉領小資女首重基本保障，應投保傷害險、傷害醫療險、定期醫療險、定期壽險。多金勝女可加強退休金準備，可利用美元利變壽險或台幣利變壽險，可再額外加保殘扶險、重大疾病險、癌症險與終身醫療險等。

轉載 2018/03/08 【經濟日報／楊筱筠】


台灣進入實質負利率時代，根據主計處公佈的2018消費者物價指數，年增率達1.21%，使用固定收益投資，才可以打敗通膨，例如外幣定存或是利變型保單，投入租金回報率較高的不動產，或者嘗試報酬率較高的新金融商品，但宜慎選風險控管嚴謹的商品。





實質負利率時代，會讓民眾手中的錢被通膨啃食。金融業建議三方法抗通膨，第一，將部分閒置資金考慮投資外幣定存，尤其可鎖定國際強勢貨幣的美元定存，目前6個月天期利率最高可達2.1％，12個月天期最高也可達2％，包括渣打銀、永豐銀等業者皆有推出。

不過如果投資外幣定存，必須慎選，建議特別注意高風險貨幣匯兌成本以及匯率波動風險。例如南非幣的定存利率雖動輒達5、6％，但匯率波動風險相當大，常出現投資人上車容易、下車困難窘境。


第二，國際市場上，常見投資者趁著低利時代，投資不動產轉作包租婆或包租公，回收較高租金繳息，但目前台灣不動產租金報酬率受到持有成本偏高，租金報酬率多在2％上下徘徊，低於上海的逾5％、香港接近3％水準。


第三，金管會將開放業者申請監理沙盒，其中包含最新投資的金融科技（FinTech），可以尋找具有風險管理技術的業者考慮投資。


前遠銀副總、現任P2P借貸平台LnB信用市集執行長楊瑞芬指出，英國就有在負利率時代，善用P2P投資的案例。在英國央行宣佈負利率滿一年後，幾乎所有的P2P 借貸都大幅成長，全球第一家P2P平台Zopa，2017年較2016增加了30％。


P2P借貸平台主要是捨去中間銀行，借貸關係透過平台媒合、成交，投資人可以將資金借給申貸人，以每月定額的本金加上利息回收，申貸人則可以在短時間取得資金。

轉載 2018/03/07 【鉅亨網／陳慧菱】


報稅季節不到 2 個月又將來到，財政部已經對首報族開放試算申請，對報稅族來說，富邦金旗下富邦證券提醒，報稅之餘，小心所得資料讓財產露了餡，如果財產要保密，可以透過 4 種投資工具，掌握好投資要訣就不怕財產外洩。


許多受子女申報扶養的長輩、或婚後與配偶合併報稅者，私房錢和身家財產在報稅時，所得或財產狀況露餡而不自覺。富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示，確實越來越多人詢問透過金融商品的課稅方式，倒不見得是為了稅負考慮，而是不想留下所得紀錄，讓資料取得者可推算出財產狀況，財產的隱密性大破功。


例如：夫妻合併申報下，所得和財產對枕邊人全都露；年長客戶擔心早年「贈與」或「寄放」子女名下的財產，在子女成年或婚後，財產或所得難以再隱藏；還有退休族捱不過高稅率子女的請託，要求申報扶養，擔心利息曝光恐引起不必要的困擾。


所得要隱密，有 4 種投資只要掌握好訣竅，就能不洩漏這 4 種投資的所得，是想要隱匿財產不錯的理財規劃，4 種投資分別為：

資料來源：富邦證券
(註：４種投資工具各有投資訣竅，才能讓報稅時財產不外洩，詳見新聞內文)

1. 證券 / 期貨交易所得：
目前停徵免課所得稅，在除權息前出售，就不會發生課稅所得。


2. 分離課稅的所得：
雖然有所得，但於交易完結時直接分離課稅，免併計個人所得申報。


3. 保險規劃：
保險給付免納所得稅；又要保人與受益人為同一人之保險給付，免計入最低稅負計算，查詢所得資料時，不會帶出保險給付的資料。然而，查詢保費時是否會帶出當年繳費狀況呢？同一要保人及被保險人當年度所繳納各項非健保人身保險費係合計顯示，未詳列項目或保險公司名稱；又繳費金額在 2.4 萬元以下者，顯示實際繳費數，逾該金額，亦僅顯示可扣除金額為 2.4 萬元，保密性仍佳。


4. 海外所得 (不包括大陸來源所得)：
同一金融機構累計個人全年海外所得總額達新台幣 50 萬元以上者，始需填報該投資人之海外所得資料。未達此金額，有些金融機構即未填報。以報酬率 5% 推算，若投資金額未達千萬，未必會收到海外所得通知單。


如果收到了呢？富邦證表示，也沒關係，因為每一申報戶海外所得合計數未達 100 萬元者，依法不必申報，確定不會超過者，便可以靜靜地把海外所得通知單藏好；若研判該申報戶的海外所得金額會達到 100 萬元以上，雖然應該要全數列入計算，但在無投資抵減的情況下，每一申報戶基本所得額 (所得淨額 + 海外所得 + 特定保險給付 + 非現金捐贈 + 私募基金受益憑證之證券交易所得) 未達 670 萬元時也不用申報，因此還是有機會忽略這筆。


至於所得下載時會不會被看到呢？富邦證表示，若財政部未修訂作業，目前海外所得並不在可查詢之所得項目中，也就不露餡。


不過，富邦證券提醒，若屬應申報所得，千萬別自作聰明，選擇性地提供申報，屆時國稅局依實際狀況核定，反而會補稅受罰。