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轉載 2014/07/05 【蘋果日報／洪安怡】


白紙黑字的房貸合約書，是為了保障借款與放款雙方的權益。房貸合約細瑣繁雜，簽約前先看仔細，提前還款有可能會有違約的問題，逾期還款也可能會有罰則，但罰金最高不超過剩餘本金的20%，合約可加蓋騎縫章避免被抽換，塗改部分務必認章，避免糾紛。


買下理想的住家後，許多人第1步要做的，就是辦理房屋貸款，貨比三家，選擇好適合自己的房貸合約與銀行，接下來就是提供相關資料並填寫申請書了，各家行庫所提供的房貸合約大同小異，各地方政府財政局網站，也會提供「個人購車及購屋貸款定型化契約範本」於供民眾參考。

若塗改要認章


房貸合約內容包含個別條件，如借款金額、償還方式、撥款期限、借款利率等基本內容。信義房屋地政士聯合事務所專案經理林以德指出，借款金額須填寫清楚，借款金額通常不可塗改，若塗改可能要認章，看各家規定。


而償還方式若較複雜，也有部分金融機構會特別簽立「撥款委託書」來確認細節。房貸還款方式以本息平均攤還居多，少數也有本金平均攤還法可供選擇，於合約上須仔細勾選，另外，若有申請寬限期，也要註記在合約上，避免產生糾紛。


房貸利率以浮動利率加上固定的加碼利率，加碼利率會騰寫於合約內，浮動利率的調整方式，按季浮動或按月調整，也可加註於合約中，另外，不少優惠房貸前期會綁約1~3年不等，若綁約期間提前還款，則會有違約金的問題，違約金會依綁約的餘年不同而調整。


有30天審閱期


由於房貸的金額龐大，一般可分20~30年還款，若逾期未還完，則會有「加速清償條款」來約定罰則，一般會以剩餘本金的10%~20%為罰金。若借款人於同間行庫同時有存款與借款，則可能可以「抵銷條款」來相互抵銷，若借款人在該行庫同時有多筆債務需要償還，則會有「抵充」的條約來約定清償順序。


合約需要一定的時間詳讀，永然聯合法律事務所所長李永然指出，根據《消費者保護法》第11-1條的規定，合約須有30天之內的審閱期，至於最低審閱期為幾日，則要看各行業主管機關的規定，為求慎重起見，不少合約會加蓋騎縫章，防堵合約被抽換，若是有塗改的部分，立約人皆要認章，避免未來產生糾紛。


【房貸合約看仔細】


項目╱內容
借款金額：仔細填寫，若有塗改須認章較為保險
償還方式：以本息平攤還居多，少數也有本金平均攤還法可供選擇，合約上可勾選，也可另立「撥款委託書」來確認細節
撥款期限：一般為20~30年，若有申請寬限期，也會註記
借款利率：加碼利率會騰寫於合約內，浮動利率的調整方式也可加註於合約中
磋商條款：如加速清償條款、抵銷條款等，看各家行庫與借款人的協商


資料來源：蘋果採訪整理