轉載 2014/07/31 【聯合新聞網／李雪雯專題】
前一陣子筆者與朋友在爭論保險金信託的問題。朋友認為保險受益人拿到一大筆保險金之後，如果自己因為臥病在床或意識不清之際，最需要靠銀行所提供的信託功能，讓這筆保險金能夠真正用於有需要的人身上。
但筆者可不這麼想，因為首先，保險商品裡原本也有非常多採取「分期給付的保單，例如家用保障型的定期壽險，或是其他有「定期給付機制的保單（例如年金險、有扶助金或生存保險金的健康險或終身壽險）。
更重要的是，就算由有「金字招牌」的機構，來擔任「專業信託管理人」。但是，如果信託機構只管按時發錢，沒有積極盡到「善良管理人」的責任，恐怕也無法預防每一期的保險金，能夠真正用在有需要的保險受益人身上。
筆者之所以會特別最近關於老年退休的議題，從政府的老年長照計畫、勞保老年年金、勞工退休金…等，似乎持續曝光及「發燒」。以正在研擬、審議中的政府長期照護保險為例，根據《中央社》引述國家發展委員會等單位統計，台灣的人口紅利僅剩2年，因為估計2016年時，15-64歲工作人口減少，65歲以上人口將超過14歲以下兒童及青少年。
儘管衛福部已提出長照服務、長照保險的長照雙法架構，但目前尚未完成立法完成。再加上之前在台灣失智症協會所舉辦的「失智保險面面觀」講座上，台灣失智症協 會秘書長湯麗玉就表示，目前政府長照10年計畫服務項目，對重度失智症每月居家服務時數上限90小時，1天分配3小時，根本不夠，長照保險將來上路也只有陽春服務，民眾似乎得「自求多福」。
因為根據行政院跨部會聯合提出的《長照保險規劃報告》指出，未來只有四種人可得到長照保險給付，依身心失能的程度，由低到高分為四等級：要支援、要照護1、要照護2、要照護3。
再以中推估來換算，這四種人每月可得的長照保險給付上限，分別為新台幣3000、6000、13000、24000元。以上金額可以折換成居家服務、daycare、養護機構等專業照顧務。
假如被保險人「失能了，卻不想要上述專業照顧務，政府規劃的長照保險也可以直接「退現金，額度約為「給付上限的30%。也就是這四種失能程度的老人，分別可領回每月900、1800、3900或7200元現金。
但如果以「每天8小時的托老所每月2萬元，以及「24小時的養護機構每月4萬元」的行情來換算，政府準備提供的長照服務，遠低於一般人的基本需求值。
正因為這樣的「需求缺口」不小，不少壽險業者就大力藉此機會，推廣商業長期看護險，號稱「提前準備，就可以為老年安養買一份安心。這類商品除了傳統的「長期看護險」之外，還有各種打著「類長看」，但實際上根本只是「特定傷病險」或「殘廢險」的保單，向一般民眾大力推銷。
但筆者認為，如果把整個退休後所面臨的所有問題都考量進去，一般人想要安穩退休，最少要儲存夠「老本」、「健康」與「老伴」這三大戶頭。以上三個帳戶，筆者獨獨沒有將「保險」列入其中，因為筆者首先認為，不論是買保險或存老本，其概念都是相同的，也就是「不同形式的存錢」，只是使用的工具不同而已。
其次，有時候，世上的各種風險並不是保險能夠「全部涵蓋」的，對保險有重度需求者，不是買不到、買不足，就是得支付非常高額的保費，且保障與成本完全不成比例。所以，不論「老本」或「健康」，都是該存的項目，卻完全不必限於「使用保險」這一途徑。
而在這三個帳戶中，筆者認為最基礎的是「健康」帳戶。因為至少，它絕是「一分耕耘、一分收獲」及「要怎麼收獲，先怎麼栽」的，而且，只要健康帳戶裡儲存越多，未來用到「保本」的機會也就越少。
第二個重要的帳戶則是「老伴」。這裡的老伴並不只是婚姻關係中的「另一半」，而是所有你在老、病之後，還能忠實守候在你身邊，或是至少可以做到「忠實監護人的人」。
這三個帳戶的最後，才是「老本」。因為存老本這件事，並不是「你想有多少投資報酬率，它就一定可以100%達成」的一項。正因為它「投資與報酬常不相符」的特性，一般人就不可能以此為重點，而忽略了以上兩大重要帳戶的累積。
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