前言：
這一位當事人C小姐是透過『部落格右上方的”貸款委託人各項資訊評估表”，填寫相關資料後再e-mail給我分析』(這份資料表、是我根據各家銀行貸款授信準則所研擬出來的表格，可以清楚知道當事人的所有現況與詳細資訊，僅用作參考評估、資訊不會外漏，也不作任何聯徵查詢之用)。
C小姐希望本次申請貸款須要對家人與工作地點保密，進一步表示『是否能先以 mail方式略為回覆，方便時再以電話進行後續聯絡』…希望藉由我的專業，想把『全部負債整合以求降低月繳金額，最優先是處理信用卡部分，因為動用信用卡循環利息已經很久時間』。
稍早於四月底、C小姐曾經找過某家銀行申請信用貸款(代償)被婉拒，之後隨即擔心『如果自己再找其它銀行、仍會遇到踢鐵板的結果』。主要原因在於C小姐手上已經有一張信用卡被發卡銀行控卡且降低額度，立即產生『帳單應繳總金額大於信用卡額度』的超額情況，這一情況對於許多銀行而言都是”警訊”，加上其它無擔保負債影響到評分，自然讓銀行退卻。
我與C小姐透過mail方式往返足足一星期時間，最後才大致敲定雙方見面、收資料與現場釋疑的時間…
C小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷：大學畢業、未婚，與家人共同居住。
工作資訊：現職服務於『某地區性醫療診所、工作內容為一取得合格執照的專業藥劑師』。最早勞保投保時間為96年9月(投保金額從17,280，提高到目前的31,800元)，同一單位服務年資長達6年9個月。
薪資收入：因為地區性診所通常沒有薪資轉帳的機制，所以C小姐薪資發放為『領現金(金額約為40K)』；僅能提供102年度的扣繳憑單與101年度的所得清單與完稅證明做為財力證明，扣繳憑單給付總額申報數據為49.2萬元。
名下負債一覽：
1.信用貸款：C銀行信用貸款：101年3月核准8.6萬／3年期本利攤還／月付金約3,100元／剩餘金額約5.7萬元(本筆利率初步計算約有15%)
2.信用貸款：C銀行信用貸款：102年10月核准18.9萬／4年期本利攤還／月付金約5,500元／剩餘金額約16.9萬元(本筆利率初步計算約有17%)
3.信用卡持卡共三張
(1). CT銀行信用卡：信用額度16萬元／循環信用應繳總金額約133,253元(此為五月份信用卡帳單數據)／最低應繳款金額約11,745元
(2). T銀行信用卡：信用額度10萬元／循環信用應繳總金額約89,773元(此為欲月份信用卡帳單數據)／最低應繳款金額約3,183元
(3). C銀行信用卡：信用額度原本為11萬元，但因為之前已核准兩筆信貸，所以信用卡額度降到剩下1.3萬元／最低應繳款金額為1,000元
往來信用：繳款往來信用正常無延滯
聯徵信用被查詢次數：近三個月內有C銀行信貸業務查詢一次婉拒
對本案分析與意見：
1.C小姐的工作與薪資收入非常穩定，且持有藥師考試執業證書，幾乎對於所有銀行而言都是屬於優質客群；如欲申請信用貸款、所獲得的條件都很佳。在於本身使用信用卡缺乏有效管理，致使產生循環信用；復加上因為銀行推銷簡便型信用貸款、申請容易，不知覺地反而加重本身繳款上的負擔，甚至於落入銀行推銷簡便(高利率)信貸下的權益犧牲者。
2.也就因為財務管理上出現問題，包括信用卡產生循環信用，信用貸款又核准，換來信用卡還被發卡銀行降低額度，讓『信用卡呈現降額、應繳總金額大於信用卡額度的超額現象』，造成C小姐整體信用評分因此偏弱；前次申請貸款即被銀行婉拒。
3.值得慶幸C小姐沒有再嘗試自己找銀行申請，避免後續盲目送件可能會產生的困擾；以目前聯徵查詢一次的前提下，加上信用卡無預借現金、無遲繳等情況，重新評估規劃仍有較高機率協助到代償負債整合一事。
操作規劃與應變：
1.原本C小姐是希望能夠申請50~60萬的金額，我與銀行端協調後、是可以暫以60萬送到審查部門；但是我仍提醒C小姐：『銀行未必能”照單全收”』。因為一般代償整合負債型式的信用貸款，銀行審查主管多半不會核給過多的現金，避免銀行本身的授信風險增加。
2.我希望C小姐須充分考量到：前次申請發生銀行婉拒事實、信用卡被發卡銀行降額、一年內有新增負債18.9萬…這些情況都會讓新銀行對於申請者的評分打折扣，盡可能應以『能夠代償所有負債、降低所有借款利息、並且達到降低月付金』為優先達陣目標；至於多拿現金部分~我可以協助爭取、但籲請C小姐勿期望值過高。
最終審查結果：
銀行審核結果核准47萬信用貸款／開辦費9,000元／分七年本利攤還／利率7.xx%／月付金約為7,350元
(附帶條件：須指定代償C銀行兩筆信用貸款餘額、加上三張信用卡循還欠款總金額、須剪卡，仍有剩於些許現金撥入C小姐的對保帳戶)
數據分析：
代償負債前、C小姐月繳款金額包括信貸與三張信用卡加總數據約為24,500元(佔月薪收入的60%)，代償整合負債後每月月付金僅需支付7,400元，等於每月省下17,000元的支出！
結案後心得：
近期接到幾通電話詢問，多半送件到銀行後被婉拒，已經有三~四次聯徵信用報告被查詢者……個人覺得很可惜，因為這些來電的朋友、其實申請資格都還不算差，有知名百貨公司專櫃、有資本額五千多萬的正式員工、更有國營事業員工等。如果當初能夠多問多比較、多審慎評估、多篩選承辦人員，或許都有機會能夠順利獲得銀行貸款。
另提醒，目前許多銀行都有將信用卡循環信用欠款金額轉為一般信用貸款的專案，須籲請網友特別注意：『這些專案雖標榜可以將信用卡循環信用、轉為一般信貸且降低利率，但也很可能成為銀行內部的黑名單』！包括發卡銀行後續降低信用卡額度、甚至於在聯徵中心被掛停卡等。而銀行多半不會主動跟持卡人說清楚後續對當事人的影響性，而造成這些持卡朋友後續要再向其它銀行申請貸款時，就很可能會因為信用卡轉信貸這一動作，影響到持卡人本身的申請結果，不得不慎。
最後感謝C小姐的耐心等待與信任配合，預祝往後理財順利，工作順心！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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