Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年09月18日一位【許】網友提問：


我申請了信用評分出來是456分，現在負債還有信貸16萬，每次都繳最低，剛剛已經繳清卡債，持信用卡超過2年。每次至少都有繳最低，無遲繳，有長期循環利息。月薪4萬、任職3年、一般公司職員，因為剛繳清卡債所以帳戶剩不到6萬。

問題1：我有現金卡，也是剛繳完，如果去辦理取消，在辦增貸會有分數上的幫助嗎??

問題2：對於同一家辦增貸，還是找另一個比較鬆的銀行辦再辦信貸，哪個比較容易過??



我的回答：


針對問題、提供個人貸款承辦經驗與意見如下~

首先、銀行不會用聯徵信用的加權分數作為貸款審查上的依據(評分456分~坦白說只能算中等偏弱)，何況版友知道聯徵評分、是否是『自行調閱聯徵信報告查閱』得知？如是、銀行就以此算是一次新查詢~短期內將影響到貸款的申請(因為為銀行審查會主觀認為申請人心虛，畢竟一般人不會無緣無故去調閱信用報告)。


其次要說明的，包括信用卡債務與現金卡都是剛還清，即使現金卡也辦了停卡銷戶，短期內的整體信用評分也不會大幅提升；畢竟聯徵信用評分是一綜合加權平分機制，加上銀行審查時間點都會『回推最近一年』的用卡與繳款往來等記錄為基準，故、如果現階段急於申請信用貸款未必對版友有利。


續上、也因為版友長期使用信用卡循環信用，甚至於曾經辦過、透過現金卡去預支現金周轉，剛還清就要申請貸款...難免也會讓銀行審查主觀認為版友舉動有『此地無銀三百兩之嫌』~動機只是為了要申請貸款、為求申貸過程順利而被動去還清雙卡債務；這一點不可不慎！


或許版友月薪資40K屬中等收入層級，在職單位服務三年算是穩定，負債僅剩下16萬的信用貸款、其餘已全清；照整體申請條件資格、中期而言是有獲准的機會。

問題一：剛還清雙卡債務、不可能評分會立即增加，上述已經完整說明。

問題二：同一家銀行申請增貸，必須檢視銀行內部的授信規範與申請人『前貸』與『本次申請』的背景是否有所不同；就如我上述提到幾項變數，無論找原行或另尋其它銀行申請貸款都會遇到同樣問題。故、籲請版友仍需保守因應，並且謹慎篩選合適銀行申請；或是透過有經驗的貸款經紀人來協助，可收事半功倍之效用。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)

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Jerry~